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金融科技对小微企业健康发展创新支持研究 　　摘 要：小微企业的发展目前已经是世界共同关注的热点，特别是小微企业融资困难的问题，是全球企业共同关注研究的重点。我国目前阶段对于小微企业的发展体制机制仍没有很全面的研究。在金融科技发展起来后，人们开始尝试利用金融科技为小微企业的发展寻求相应的解决途径。本文基于此，从小微企业的发展现状、融资现状等入手，分析应用金融科技创新服务小微企业的途径与服务机制。 　　关键词：金融科技;创新服务;小微企业;途径与机制　　小微企业作为我国国民经济的主要活力来源，其可以帮助人民就业、税收、创新等一系列关乎国家发展的问题上有着极为重要的作用。在世界各国的发展中，小微企业几乎都成为经济的支撑核心与国家创新繁荣的关键部分，其在世界各国的经济发展中都拥有着非常重要的作用，但也都具有着一个共同的问题，就是融资难这一根本性问题。在金融科技发展后，其中拥有的大数据、云计算等先进技术能够帮助解决小微企业融资难的困境，推动小微企业发展。　　一、小微企业概述　　近些年，小微企业快速发展，已经由国民经济的重要组成部分发展成为国民经济的主力军。这两年，小微企业已经占据我国所有市场主体大半江山，其也为社会创造出庞大的财富积累，继而让经济更加稳定增长，让市场更加繁荣。小微企业主要分布在第三产业服务业中，特别是批发零售业、餐饮居住业、居民服务等类型服务业中分布最为密集，已过半数，而与“互联网+”关系较为密切的小微企业也以非常高的速度增长着。　　小微企业增长如此之快，也为我国的就业问题提供较多解决方式，根据相关调查结果显示，小微企业已经解决我国近半数就业人数的就业问题，农民工就业机会更加多。由此看来，小微企业不仅能够维持经济稳定发展，也能促进市场、服务等创新。因为小微企业大多主体较小，经营方式更加灵活，在做决策时效率也比较高，经常可以根据市场变化和市场需求进行及时的产品与服务创新，并以此衍生出各种各样的经济新兴模式与新型业态。小微企业不仅可以避开外部的经济风险，刺激内部市场的经济需求，也能够增加国民的收入，维护社会的和谐和稳定。　　二、小微企业发展现状　　1.金融机构众多，网点较广　　尤其是在我国经济发展速度更快的沿海地区，小微企业非常多，金融服务业更是非常发达，网点更是极广泛的分布，而主要的金融机构有银行和非银行的金融机构。银行不止包括国有银行，也包括各类股份制商业银行、城市合作银行、村镇银行等，分布很是广泛，而且信贷业务也发展的非常好;非银行类的金融机构如遍布在各省的农村信用合作社、城市信用合作社、财务公司、小微企业贷款公司等，使得小微企业的融资渠道越来越多。　　2.政府加大政策的扶持力度　　政府为更快速地改善就业情况，不断加大对小微企业的贷款政策扶持力度，比如各级政府积极商定邀请各大商业银行设立对小微企业和中小企业的金融服务专营机构，并鼓励金融机构不断创新小微企业的融资手段，以帮助小微企业缓解融资压力。同时，政府也在不断加大着小微企业的融资信用担保扶持力度，比如广东省就已在建设全省的信用担保体系，也在积极支持小微企业上市融资，积极拓展市场。　　3.民间融资繁荣　　目前市场上较多的民间融资基本包括三类，一是个人与家庭间的融资，金额一般不大，多与亲戚朋友间流转;二是企业与企业之间的融资，多用于企业资金不足或存在其他业务往来时应急之用;三是个人与企业间的融资，由企业向其内部职工集资，避免一定的法律风险。这三类属于正规民间融资，除此之外还有一些非正规的民间融资，如非法高利贷等，这些非法民间融资因为隐蔽性非常高，尽管被政府禁止，在民间仍是存在较多。　　4.风险投资与融资租赁　　仍是以广东省为例，广东省的风险投资是全国发展最活跃也是最迅速的主要地区，其本土的创业风险投资机构数量与资本总量均为全国首位，同时，新兴的融资租赁渠道也被一些中小企业和小微企业应用，作为其筹资的其中一种方式。　　5.小微企业资金来源为自有资金　　许多小微企业都是从家庭作坊或是小工坊发展起来的，这也导致其仍延用着家庭式经营的形式，这些小微企业创业时主要以设备和原材料为主，资金缺口比较大，而在企业进入正轨后，资金需求越来越大，资金流没法完全运作，导致企业无法扩大规模。　　三、小微企业在融资方面的困境　　1.小微企业本身存在许多缺陷　　小微企业大多规模较小，本身实力也比较弱，一些经营模式存在问题的小微企业也会产生财务经营类状况，未来的发展前景也不容乐观，而像是财务制度不规范会使得企业的财务报告可信性不断下降;实物资产少流动性差会使得企业的偿还能力非常差;一次性的资金需求量较小但频率很高也会使得融资的复杂性和成本上升，且小微企业大多没有规范的人才管理流程，这也使得银行在向小微企业提供贷款时非常谨慎。　　2.银行体系与小微企业的经营