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风控专业知识培训 一 基本理论 1. 风险定义 2. 借贷风险种类 3. 风险产生原因 4. 风险审查原则 5. 常用风控手段 二 风险分析 1. 主体资格分析 2. 借款用途分析 3. 还款来源分析 4. 担保方式分析 三 风险管理 1. 基本原则 2. 常用方法 3. 风险预警 4. 风险处置 四 风险解释 1. 基本原则 2. 一般步骤 3. 解释话术 目录 基本理论 （风险的定义） ? 风险 风险是指 未来 特定时间范围内，可能发生某种损失的 不确定性 ? 借贷中的风险 是指债务人到期无力清偿债务，造成债权人本金、收益蒙受部分或者全部损 失的 可能性 ? 风险控制 风险是 客观存在 的，我们不能消除或杜绝风险，只能 控制 风险， 降低 潜在风 险转换为实际损失的可能性，或者当风险爆发，有效的 挽救、弥补 基本理论 （借贷风险的种类） ? 从宏观上，分为 贷款人 的风险、 借款人 的风险、 服务机构 的风险 ? 从微观上，分为 道德风险、政策风险、经营风险、法律风险、操作风 险、不可抗力 ? 讨论： 从贷款人、借款人、服务机构三个角度，采用风险分析法，对炜弘模 式的科学性进行解释。 风险产生 社会诚信体系较差 监管不力 过分的趋利心态 违约成本较低 信息不对称 市场经济的必然产物 基本理论 （风险产生的原因） 实事求是 水涨船高 天衣无缝 有罪推定 一叶知秋 张弛有度 基本理论 （风险审查基本原则） 贷前审查 签订合同 留存证据 设立担保 办理公证 监管用途 分批放款 分期还款 股权介入 锁定回款 风险控制常用手段 1 2 3 4 5 6 7 9 10 8 基本理论 （风险控制常用手段） 风险分析 （主体资格分析） 分析要点： ? 企业主体是否合法存在、五证一卡是否有效 ? 企业成立年限及历史沿革 ? 是否是特殊许可行业 ? 有无涉诉纠纷、强制执行记录、行政处罚记录 ? 企业及个人征信是否良好 ? 企业的市场名声如何 ? 有无拖欠重要款项（税款、工程款、员工工资）等记录 ? 股权结构是否复杂、是否有频繁的股权变动 ? 法人代表（或实际控制人）、股东及高管人品如何 ? 法人代表（或实际控制人）、股东及高管家庭关系是否稳定 讨论：结合以上主体资格审查事项，分析为何要注重借款人主体资格的审查？ 风险分析 （借款用途分析） 合法性： ? 《最高院审理借贷案件的意见》第十一条规定：出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系 不予保护 ? 《合同法》第二百零三条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收 回借款或者解除合同 ? 《借款合同条例》第九条规定：借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得使用借款 进行违法活动，必须按期还本付息 合理性： ? 询问借款用途一定要具体，不得有“资金周转”、“生产经营”等粗狂的用途说明 ? 分析判断借款用途是否真实（逻辑推理法、调查取证法） ? 分析判断其借款用于的投资是否理性（行业固有的风险性、投资激进） 思考：我们为什么要重视借款用途？ 风险分析 （借款用途分析） 借款用途潜在风险： ? 借款用于非法用途 ? 借款用于偿还债务 ? 借款挪作其他高风险投资 ? 通过借款牟取不正当利益 ? 借款用途缺乏理性 案例分析： 结合借款用途的合法性、合理性，对万寿陵园项目的借款用途进行分析。 明确性 可靠性 可控性 切忌模糊不清 可以精准预测 还款计划明确 控制回款 锁定销售 无瑕疵 多重保障 净值可覆盖 风险分析 （还款来源分析） 1 2 3 4 5 6 7 经营收入 投资回报 资金返还 其他借款 应收账款 补偿款项 银行贷款 风险分析 （还款来源分析） 常见还款来源： 风险分析 （担保方式分析） 债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该 动产作为债权的