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第二章 银行业的结构 李子白教授 厦门大学经济学院金融系 第一节 商业银行的组织形式 ? 一、总分行制 ? 总分行制也称为分支行制（ Branch Banking System ），是指法律允许银行在设立总行之下， 可以根据业务发展的需要在国内外各地设置分 支机构的制度。这种形式的银行分支机构不具 有法人资格，它们按照总行的规章和授予的业 务经营管理权限开展业务，由总行统一管理。 ? 根据总行的职能范围的不同，总分行制又可分 为总行制和总管理处制。 ? 总行对分支机构的三种管理体制 ： ? （ 1 ）直隶行型。即由总行直接管理、指挥各分 支机构。 ? （ 2 ）区行型。即总行以下的分支机构划分为若 干区，每区设一区域管理行，其职能是代表总行 管理区域内所属各分支机构，本身不对外营业。 ? （ 3 ）管辖行型。即在一定区域的若干分支机构 中设立管辖行，它代表总行管理辖区内各分支机 构，同时也对外办理业务。 ? 总分行制商业银行的特点 ： ? （ 1 ）具有独立法人资格的商业银行数量较少； ? （ 2 ）银行的规模一般较大，其分支机构少则十 几个，多则成百上千个； ? （ 3 ）全国性大银行和区域性银行并存。少数几 家大银行分支机构遍布全国各地，在该国中往 往占有较大的信贷市场份额。 ? 总分行制的优点 ： ? 第一，有利于银行扩大业务经营规模和服务范 围，满足各地区经济发展对银行业务的需求。 ? 第二，能广泛吸收存款，便于在分支行之间调 度资金，调剂余缺，降低流动性管理的成本， 并有利于银行提高资产多样化程度和实现资源 的优化配置，分散风险。 ? 第三，便于银行内部实行专业化分工，提高金 融服务效率，有利于降低经营成本。 ? 第四，具有独立法人地位的银行的总数较少， 便于国家宏观调控和金融监管，银行业务经营 活动受地方政府干预小。 ? 第五，有利于增强一国银行体系的稳定性。分 支行制银行可以将其业务分散于不同的地区、 行业和市场领域，减少对某一单个地区、行业 或市场的依赖性，从而减少银行风险集中招致 破产及对整个银行体系带来的危害。 ? 第六，有利于推动竞争，提高银行业乃至整个 金融市场体系的效率。 ? 总分行制的缺点 ： ? 第一，容易形成银行业的垄断。银行业的过分 集中使得大银行具有操纵控制金融市场的能力 和影响，而小银行将处于竞争劣势。 ? 第二，分支机构和管理层次较多，如果总行缺 乏较强的控制能力，未能形成有效的激励和监 督约束机制，将会造成效率和效益的下降。 ? 第三，分支机构对所在地区经济的发展可能缺 乏高度的关注和责任感。 二、单一银行制 ? 单一银行制（ Unit Banking System ）也称单 元银行制，是指银行所提供的服务完全由一个 独立的营业机构办理，不设立或不许设立分支 机构的银行制度。这种组织形式的商业银行， 在法律上具有独立的法人地位，与其他银行之 间不存在控制或依附的关系。 ? 单一银行制的三大特点：（ 1 ）具有法人资格的 商业银行数量众多；（ 2 ）银行的平均规模较小； （ 3 ）缺乏全国性的大银行。 ? 单一银行制的优点 ： ? （ 1 ）各家银行在限定区域内独立经营，可以限 制垄断，缓解竞争的激烈程度。 ? （ 2 ）单元制银行与地方经济有密切的利害关系 ，更能适应和促进本地区经济发展。 ? （ 3 ）单元制银行的管理层次少，组织比较严密 ，管理费用比相似规模的总分行制银行要低。 ? （ 4 ）经营自主性强，灵活性大，能根据市场需 求和环境的变化及时调整经营策略。 ? 单一银行制的缺点 ： ? （ 1 ）银行规模较小，单位成本较高，难以取得 规模效益。 ? （ 2 ）业务发展受制于所在地区经济发展状况， 增加流动性管理的困难，难以实现贷款在行业 和地理上的多样化，不易分散风险。 ? （ 3 ）人为限制竞争，不利于效率的提高。 ? （ 4 ）不利于银行采用现代科技手段和设备，限 制了金融创新。 三、银行控股公司制 ? 银行控股公司（ bank holding company ， BHC ），是指对一家或一家以上银行拥有控股 权的公司，它专为持有至少一家银行控股权的 目的而依法注册成立。 ? 银行控股公司分为两类：单个银行控股公司和 多 银 行 控 股 公 司 （ multibank holding companies ）。前者指只控制着一家银行的控 股公司；