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互联网金融对我国商业银行业务的影响及对策研究 摘要 本文主要分析互联网金融对商业银行业务的影响，从回顾国内外学者对互联网金融发展的看法和对商业银行业务影响的文献出发，简要介绍互联网、金融、互联网金融及其各产业的特点、各产业与互联网的融合度，进而对互联网金融应运而生的原因进行分析，为互联网对金融业的冲击影响奠定基础，对中国、美国互联网金融现状的分析与对比，介绍不同国家产生的不同业务模式。在互联网金融迅速发展壮大的基础上，对其进行分析和梳理，明确互联网时代商业银行业务与互联网金融竞争的必然性，阐述互联网金融对银行的刺激，主要涉及互联网金融对商业银行业务所处金融地位、经营模式、服务模式、经营理念以及收入来源等方面的影响，在面临挑战的情况下，互联网金融对银行业变革的推动力很强，基于此，本文针对互联网金融对商业银行业务的影响一一给出了应对策略、意见或建议，进而提出完善互联网金融监管的相关政策建议，打造和谐稳定的经济环境。 关键词：互联网，商业银行业务，影响及对策? PAGE PAGE 5 一、绪论 （一）研究背景及意义 以商业银行为主的传统金融业在目前的现代金融体系中仍然占据着主导地位，但新兴互联网金融未来的影响不可小觑。传统金融和现代互联网金融之间的发展虽然充斥着一定的矛盾，但未来金融业要发展更重要的是要合理融合二者的优势，利用新兴互联网金融的优势为传统金融提供新鲜血液，促进金融业健康、有序、高效、科学、现代化发展。由此，研究本文的意义如下： 其一，本文以研究当今联网金融的快速发展为基础，分析其对商业银行业务的影响，并通过分析得出一定启发。在传统商业银行业务受到的冲击和启示中总结有利因素，进而迫使传统商业银行业务改革创新，推动金融革新，以实现商业银行业务可持续健康发展。本研究的实践意义很大。 其二，传统商业银行业务的创新在一定程度上会影响和促进互联网金融的发展，刺激互联网金融进一步向前探索，进而对新兴金融活动的创新活动起到一定的推动作用。现代新生金融的有序发展在交易成本方面实现资源的合理配置是可行的，进而为金融创新理论的发展起到了一定的推动作用。这方面研究的理论意义很大。 （二）国内外研究现状 1.国外文献综述 GreenbackHaywood(2016)的观点认为，人们对金融的需求程度是随着社会资产量的递增而增长的，这种需求的增长主动影响着金融机构的形成，导致新生业务的出现，比如互联网金融。GurleyShaw(2019)则认为，金融中介的数量会直接影响金融行业的创新程度，金融管制的宽松程度则直接导致金融机构数量增长的程度，从而影响着金融机构的创新。金融管制的疏漏无形中影响着互联网金融的快速发展和崛起，监管的各种问题也愈发显现。 Linetal（2019），Klafft(2018)两位学者的观点是，互联网贷款人的专业程度直接影响着互联网信贷的风险，因为互联网贷款人普遍专业化差，致使信贷风险高。互联网贷款在国外相对更完善，网络借贷公司会成立专门的贷款小组对贷款人做专业指导，以使贷款违约的情况减少。另外，借款人可以通过互联网上的联保获得对贷款部分的担保，直接有效的降低了贷款违约的风险。 Davis(2001)观点认为贷款组织者通过信息采纳、适配和监管等方式为市场上资金的需求和供给提供桥梁和纽带，属于新型的中介模式。Hengetal（2017）的观点则认为，当今情况下整个社会资金总量的增大和流动性需求的增大直接导致了互联网金融贷款业务P2P的快速增长。 Hadlock(2012)和James，Denis(2013)和Mihov认为很多银行在审核客户申请的贷款时，会对客户公司的信用及其财务情况进行评定，但实际情况却是许多贷款的公司处于业务发展的初级阶段，信息不透明或者是不完善，银行为了防范于未然会刻意提高企业贷款的利率，加重贷款人的压力，许多贷款企业往往不愿意接受这种高额利率；专业的网络贷款机构通过降低交易成本为此类公司提供了很好的平台，更多的贷款人通过网络贷款获得了优惠的贷款利率。Schenone（2018）、Freedmanetal（2018）则专业研究P2P模式,他们的观点认为P2P模式的社会网络性优势是可以使贷款利率降低的，由此认为网络贷款比传统金融中介贷款成本更低，更容易让贷款者接受。 Chircu和Kauman(2016),SundayTelegraph（2016）认为就贷款的时效性而言，网络贷款平台更快审核，而且利率相对更低，这两点足以吸引那些被银行遗忘的中小投资者。 RainerBohme和StefaniePotzsch（2018）则专业研究网络贷款中关于信用风险的控制问题。国外许多网络贷款机构为了减少信用的风险，对那些无担保的贷款者硬性要求贷款人必须在三年以上未出现任何道德风险。 2.国内文献综述 互联网金融