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PAGE （管理制度)商户通贷款管理办法 “商户通”贷款管理办法（试行） 第壹章总则 第壹条为规范“商户通”贷款管理，切实防范贷款风险，根据中华人民共和国《商业银行法》、《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》等法律法规和《信贷管理基本制度》、《“商户通”贷款管理指导意见》等法律法规，结合实际，制定本指导意见。 第二条本指导意见所称的“商户通”贷款是指自然人、个体工商户用于生产运营和临时资金周转等用途的贷款业务，不包括农（商）户信用贷款和个人消费类贷款业务。 第三条“商户通”贷款应实行“商户申请、市场（担保公司）担保、额度控制、灵活使用”的原则。各信用社需经联社授权后方可办理“商户通”贷款业务，业务办理要严格遵循国家有关法律法规，执行国家产业政策，且遵循“安全性、流动性、效益性”的运营原则。 第二章贷款条件和用途 第四条申请“商户通”贷款必须符合以下条件： （壹）年龄于22（含）—55周岁之间，具有完全民事行为能力的自然人； （二）有当地常住户口或长期居住证明，有固定的住所； （四）本人及家庭成员（合伙企业仍应包括股东、合伙人及其家庭成员）信誉良好，无任何不良信用记录和不良行为； （五）从事生产运营活动必须合规合法，符合国家产业及环保政策、社会发展规划，且生产运营正常，具有良好的经济效益和社会效益； （六）和我社合作的专业担保公司或市场愿意为其担保，且担保手续合法、有效； （七）于农村信用社开立结算账户，且办理“信合通”卡； （八）符合农村信用社贷款的其他条件。 第五条“商户通”贷款主要用于补充流动资金需求。贷款不得用于以下用途： （壹）生产、运营国家明令禁止的产品； （二）从事股本权益性投资，以贷款作为注册资金、注册验资或增资扩股； （三）从事股票、期货、金融衍生产品投资； （四）国家明确规定的其它禁止用途。 第三章担保方式及条件 第六条以担保公司担保的，担保公司应具备以下条件： (壹)经审核准入，且已签订了合作协议； (二)担保机构注册资金不得低于5000万元，其中实物不超过20%； （三）具有良好的风险评价和控制体系，对借款人调查、贷后管理、清收等环节均应有严格的控制和管理； （四）对贷款对象提供的反担保有较强的鉴别能力和处置变现能力。 第七条以市场担保的，市场应具备以下条件： （壹）市场为本地合法注册的运营企业，且具有独立运营权和相应资产； （二）市场治理规范、实力较强，财务情况较好，现金流稳定、信用等级高，具备代为偿仍全部贷款本息能力； （三）市场管理层有丰富的管理经验、有完善的市场管理体系； （四）市场运营达三年之上且运营效益良好； （五）经联社审核准入； （六）市场资产负债率不得高于65%； （七）市场净资产大于被担保商户累计借款金额； （八）市场无不良信用记录； （九）市场于农村信用社开立存款账户。 信用社向联社个人金融部上报审核市场准入时，上报资料参照现行借款企业资料目录。 第八条以抵（质）押担保方式办理的，要合理确定其可抵（质）押资产范围，抵押资产范围：以易变现独立商铺、独立写字楼、住宅（第二套）等；质押资产范围：存单、凭证式国库券等。抵（质）押率应控制于《规定的范围之内，且于有权登记部门办理登记手续。质押担保方式的，出质人及其财产共有人须出具《共有人承诺函》，同意将自己的全部财产用于质押。 第九条自然人或个体工商户申请“商户通”贷款，其家庭成员必须出具《共有人承诺函》，共同承担归仍贷款本息的连带责任。贷款清偿前，农村信用社不得再对其家庭的其他成员发放任何形式的贷款。 第四章贷款额度、期限及利率 第八条“商户通”贷款额度应根据借款人的资金需求、资产规模、仍款能力等因素合理确定。金额原则上不得突破150万元，针对不同市场，经联社授权后，按授权限额办理。 （壹）担保方式为商场担保的“商户通”贷款额度最高不得超过借款人自有可变现净资产总额的60%，自有可变现净资产是指剔除维持家庭基本生活保障所必需资产、不易变现资产和总负债后所剩余的家庭财产。 测算方式：申请贷款额度∕自有可变现净资产＊100%≤60% （二）担保方式以担保公司担保的，贷款金额原则上以担保公司同意保证的额度为准。 （三）申请低风险信贷业务的”商户通”贷款不受最高额度限制。 第九条贷款期限限定：贷款最长期限不超过1年，且贷款期限不得超过运营权期限或房屋租赁期限。 第十壹条仍款方式： 贷款采用按月付息，到期壹次仍本。 第十二条利率按《优惠定价利率表》执行。 利率优惠。于执行利率的基础上可按以下条件下浮，但最低优惠利率不得低于基准利率的1.2倍。 1、根据商户贷款次数确定： （1）商户首次贷款按定价利率执行； （2）商户按期归仍贷款，再次申请的，按定价利率优惠2%执行。第三次贷款则可于定价利率基础上优惠4%，以次类推，但最