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中国非寿险市场需求现状及对策研究 辽宁大学经济学院 王立军 发布时 :2010-11-02 　　一、引言 　　自从我国 1979 年恢复国内保险业务以来，保险需求迅速扩大。尤其是保险市场得到实 质性开放后，保险业发展迅速。和同期的 GDP 增长速度相比，我国的保费收入从 1980 年 4.6 亿人民币到 2009 年的 9784 亿，以平均每年 33.74% 的速度增长，而同期的 GDP 增长速度为 14.61% 。保费收入的增 长速度远远超过同期 GDP 的增长速度。政府对保险业的发展也越来越重视，目前保险业作为与银行业和证券 业并列的三大支柱金融行业之一，在经济发展中起到举足轻重的作用。 　　尽管我国保费收入达到了一定 规模，但是与巨大的人口和居民储蓄存款资源相比，保险的有效需求还远远不足。保险需求是影响保险供给、 险种开发和设计乃至整个保险业长期发展的决定因素。研究保险需求及其影响的因素有助于保险业险种的开 发，同时也有利于国家对保险业的宏观调控和保险政策的制定。 　　二、中国非寿险市场需求现状 　　 1 、保费收入状况 　　 2008 年，保险业积极参与抗击突如其来的两场特大自然灾害，应对历史 罕见国际金融危机的挑战，各项工作取得新的进展，保险业务较快增长，风险得到有效防范，损失补偿功能 逐步发挥。截止至 2008 年底，非寿险保费收入 2446.3 亿元，增长 17.5% 。 2008 年，非寿险业赔款和给付 支出已达 1418.332 亿元，同比增长 32.7% 。虽然保费收入与寿险相比绝对值差距很大，但是同比增长高于 寿险保费的增长率。在抗灾救灾中，非寿险业发挥了积极作用，分别为南方低温雨雪冰冻灾害和汶川地震灾 害支付赔款 55 亿元和 10 亿元。 　　 1980-2008 年间，我国非寿险保费收入一直在增长，保费已经 从 1980 年的 4.6 亿元增长到 2008 年的 2446.3 亿元，但是非寿险的保费收入的增长率变化不稳定，且近几 年来总体有下降趋势。同时也应该看到，非寿险虽然保持了较高的发展速度，但在绝对量上仍与寿险业务量 存在差距，而且非寿险保费收入占总保费的比重不断下降。 　　 2 、保险相关比率 　　 (1) 保险密度 　　保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保 险业的发展水平。 　　 1999 年到 2008 年 10 年间，我国的非寿险密度即人均保费从 1999 年的 41.43 元增长到 2008 年的 184.2 元，平均增长了 16.1% 。这说明，近十年来，非寿险业在我国的普及率以及发 展水平不断提高。 　　 (2) 保险深度 　　保险深度是一个国家或地区一年中直接保险费收入与国内生产 总值的比。它表明了保险业在同一国家经济中的重要性，且不受币值波动的影响。虽然它忽视了保险价格水 平，忽视了不同国家保险产品组合和其他一些市场可变因素的不同，因而不能完全反映一国保险业的发展状 况，但却能反映一国的保险需求状况。 　　非寿险保险深度 =( 地区非寿险保费总收入 )/( 地区国内生产 总值 ) 　　 1999 年到 2008 年，我国的非寿险保险深度总体趋势是上涨的，但是上涨速度缓慢，且 2008 年的 0.7789% 与 2007 年的 0.8361% 相比有所下降。这说明非寿险市场的发展虽然总体趋势上是与整体经 济同步的，但是增长的速度远低于经济发展的速度。由此可见，我国的非寿险市场发展不够健全，但是从另 一方面看，这也说明了我国非寿险市场具有巨大的需求潜力。 　　 3 、市场情况 　　 (1) 市场供给主 体 　　随着保险市场的日益发展，经营保险业务的主体不断增加。目前，我国已经取消了外资非寿险公司 的营业地域限制，可以说，我国的非寿险市场已经完全开放。截止 2009 年底，全国经营非寿险业务的公司 共有 52 家。其中，中资非寿险公司 34 家，外资、合资非寿险公司 18 家。经营主体呈现组织形式多样化、 专业化、经营多元化、分布广泛化的特点。全国所有省市直辖市均已经打破独家垄断的经营局面，市场竞争 规模逐渐形成。非寿险公司数量越多，营业网点也越来越多，消费者购买保险产品也越来越便利。同时，保 险公司间的竞争越来越激烈，同类险种在不同非寿险公司之间的差异化程度越大，越能刺激非寿险的消费。 从非寿险供给角度来说，经营主体的数量不断增加有利于促进市场竞争，提高保险