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中国农村信用社关于开展保险业务的调查报告 目前，中国农村信用社正面临着前所未有的挑战，农村 金融市场已不再是信用社的避风港。中国农业银行正式回归 农村金融市场，各大商业银行纷纷在农村设立分支机构，并 有多家国外银行从开始抢占中国农村金融市场。然而多年来 形成的经营模式已经很难帮助信用社获得更大的经营利润， 农村信用社若想在竞争中立于不败之地，就必须从传统的资 产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到与中间业务并重 的发展方向上来。中间业务与传统业务相比，具有风险小、 成本低、业务量大、收益稳定、派生性强、附加值高等优点 中间业务种类繁多，传统的中间业务包括汇兑结算、票据承 兑、代理收付、代客理财、信托租赁及国际业务中的信用证、 代客买卖外汇等。近二三十年来，银行的中间业务得到了较 快的发展，新兴业务层出不穷。如，信用卡业务、电子转账 系统、担保承诺、代理融通、代理保险、债务互换、信息咨 询等业务。特别是近些年来，银行业为了提高盈利能力，出 现了一大批新的金融衍生业务。但是由于信用社大多地处农 村，许多类中间业务并不适合农村的实际，所以信用社开办 的中间业务种类偏少。与欧美发达国家相比，我国消费者拥 有的基本保障明显不足，并且我国保险的普及率还非常低， 客户急需的养老保险、健康保险、财产保险等产品所占比重 较低，尤其是在农村，保险业务始终没有普及到普通居民当 中，这就为信用社在保险领域发展提供了巨大的商机。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 一、银行保险的现状 银行保险一般指保险公司利用银行等金融机构的网络 和客户资源销售保险产品。由于银保合作可以通过资源共享 提高经营效率、实现“双赢” ，银行保险在海外得到了迅速 发展，以国外银行为例： ，欧洲保险佣金占银行总利润的比 例高达 10%，XX 年这一比例将达到 15%，500 家大银行中接 近一半拥有专门从事保险业务的附属机构。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 我国保险业保费收入首次突破 1 万亿元，达到亿元，同 比增长 %，其中银行代理保险实现保费收入亿元，占全国总 保费收入的 %。对于银行来说，积极发展银保业务不仅可以 丰富银行的服务内容，拓展银行业务，降低银行对利差收入 的依赖性，而且可以利用保险公司的客户，深挖保险公司拥 有资源的潜力，实现资源共享 ; 对于保险公司来说，利用银 行庞大的营业网络销售保险产品，不仅可以降低保险公司的 营销成本，而且可以借助银行良好的信誉和客户资源拓展市 场。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 二、农村信用社保险业务发展的现状 在我国的大多数农村信用社，保险业务收入只占各项收 入的极小份额，以廊坊市某联社为例， 营业收入 26265 万元， 其中中间业务收入 351 万元、占比 %，代理保险业务收入 18 万元、占比 %;营业收入 27553 万元，其中中间业务收入 566 万元、占比 %，代理保险业务收入 95 万元、占比 %。虽然这 个联社的保险业务收入同比增长了 %，但是在整个营业收入 中占比依然不足 1%，处于一个可以忽略的地位。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 目前信用社和保险公司的合作还停留在浅层次的协议 代理阶段，合作方式主要有两个方面：信用社代理销售储蓄 分红型或投资连结型的保险产品 ; 保险公司为信用社的信贷 业务提供配套保险服务，即提供抵押品保险和借款人的人身 意外伤害险等。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 而且现在信用社与保险公司之间的合作方式普遍采用 的是“多对多”的模式，即每家信用社都与各家保险公司合 作。然而从长远来看，这种“多对多”的模式是一种很不稳 固的合作模式，因为双方都要为自己的利益考量：从保险公 司的角度来看，保险公司不愿意进行长期投入，比如对信用 社人员的培训和对信用社代理保险业务进行宣传，因为他们 的投入有可能只是为他人做嫁衣裳 ; 从信用社的角度来看， 没有必要也不可能对保险公司的企业文化、经营状况、长期 战略等进行深入了解，只要比比保险公司开出的条件就行了。 这种“多对多”的合作模式很容易诱使保险公司在保险费率 及手续费提成上形成恶性竞争，而信用社在不断提高自己的 收益和更换保险公司的过程中必然会影响保险公司理赔意 愿和服务水平，很容易损害客户的利益，同时也降低了信用 社的公信力和一致性，最终形成了信用社保险产品品种单一， 各保险公司服务趋同。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 三、银行保险的发展方向 根据我国银行已有的经验，银行与保险公司合作目前主 要集中在七个方面：银行代理销售保险产品 ; 保险公司选择该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 使用银行的客户资源、信息库、资金汇划系统和网络清算系 统; 银行担