独家拍拍贷、 人人贷、国诚金融、陆金所的模式之争.doc

独家:拍拍贷、人人贷、国诚金融、陆金所的模式之争 互联网的发展颠覆了很多传统行业,比如已渐成熟的电商,正在崛起的微商,就连一直高高在上的金融也被互联网拉下了神坛。互联网金融发展迅猛,开拓了更多新的领域,大大的弥补了传统金融的不足。P2P网贷正是互联网大潮中的新生力量,拍拍贷、人人贷、国诚金融、陆金所是这批生力军中的佼佼者,他们有着不同的业务模式,满足不同人群的需求,构成了目前P2P行业百花齐放的局面。 拍拍贷、人人贷是行业中的元老成立时间较长,时间的积淀品牌影响力较好;国诚金融、陆金所成立时间较晚,却发展迅速,前几日俩家公司还被社科院评委“网贷A级企业”。上千家P2P平台让投资人雾里看花,我们来看看网贷第一梯队中的四家平台优劣如何? 多年的运营积淀,让拍拍贷和人人贷掌握了大量的用户数据,建立起自己的一套数据模型,成为平台做风险控制的主要依据,年化利率为15%左右。产品模式与此相适应以信用借贷为主,即以借款人的信用等级来决定他的借款额度,对于投资人资金的安全保障基于平台对借款人的信用评价。国诚金融CEO王建章结合自身多年的理财经验和创办公司的宗旨得出:“P2P不是做一个产品,而是在做一个信任。什么时候解决了信任这个问题,那么什么时候就可以有它的一个用户和受众群体。” 在西方P2P的风险控制正是基于“个人征信”,但更重要的是这个“个人征信”建立在西方成熟完善的征信环境基础之上,所以拍拍贷、人人贷由大数据而来的个人信用额度,对 于征信大环境的完善是有益的,但以此做风控并不完全可靠,老赖依然有空子可钻。 与前两家平台的信用借贷为主相反,国诚金融的业务90%为抵押借贷,坐拥金融中心上海,利用地区优势以上海房产抵押贷款为主,风险控制来自于对不动产的控制。公司管理层有从事民间借贷十几年的从业经历,有一套严谨有效的风控模式和强有力的催收团队。一般来说信用贷款做业务比较容易,但是作风控比较难,需要坚持小额分散的原则;房产抵押获得业务比较难,但做风控相对容易。国诚金融上线一年多,算是一个发展比较快的平台,目前总成交额已超过22亿,年化利率稳定在18%左右。 陆金所背靠平安集团这个大财团是其最有力的砝码,最近陆金所频传去担保化,即逐步摆脱平安融资担保公司,进一步明确平台的中介性质,业务模式也是以抵押借贷为主,只是财大气粗有点店大欺客年化利率只有8%左右。 这样看平台的业务模式主要两种:一种是抵押借贷,一种是信用借贷。以抵押借贷为主的国诚金融、陆金所,核心竞争力来自于抵押标对借款人的可控性;以信用借贷为主的拍拍贷、人人贷,核心竞争力来自于结合地区参数、文化参数形成的风控模型。