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加强贷款全流程精细化管理; “三个办法、一个指引”是中国银监会近两年出台的系列贷款业务监管法规的合称,具体包括2009年7月颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》和2010年2月颁布并实施的《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》。
;出台背景;;《贷款通则》由人民银行于1996年分布实施,作为贷款业务的基本准则历经14年,已明显不适应当前经济环境和发展现状。
如:第十条规定除委托贷款外,贷款人发放贷款,借款人应当提供担保。即原则上不得发放信用贷款。
第十一条规定自营贷款最长不得超过10年,票据贴现不得超过6个月。
第十二条规定贷款利率按人民银行规定的利率上下限确定。
第二十条规定不得用贷款从事股本权益性投资。
第三十四条不良贷款是指逾期、呆滞和呆账贷款。
第六十一条除金融机构外其他合作经济组织不得办理贷款业务;企业之间不得办理借贷或变现借贷融资业务。
…………
;《贷款通则》共十二章,八十条,其中总则、贷款种类、罚则、附则等章节就占去一半,体现全流程管理要求的仅有第六章《贷款程序》和第七章《不良贷款监管》共十三条,因此规定是较粗放的。
而银监会的《三个办法、一个指引》囊括了全部类型贷款的管理要求,流程管理内容丰富和细化了许多,并对项目融资做出特别规定,其中全流程风险管控的条款是多年商业银行信贷管理经验的升华。
;《三个办法、一个指引》是对《贷款通则》的延伸和细化。
《三个办法、一个指引》更多是针对金融机构提出的风险管理要求,而《贷款通则》包括贷款的一些基本性规定。
央行条法司司长周学东近日对媒体公开表示修订后的《贷款通则》征求意见稿已基本成形,其中将民间借贷纳入监管范围。
因此,《贷款通则》不会被《三个办法、一个指引》取代,短期内也不会被废止。
《三个办法、一个指引》将和《贷款通则》长期并存,新规有规定的执行新规;新规未归定的适用《贷款通则》。
;《流动资金管理暂行办法》和《固定资产贷款管理暂行办法》都规定“本办法所称贷款是指贷款人向企(事)业法人或国家规???可以作为借款人的其他组织发放的本外币贷款 ”,可见这两个办法是规范机构贷款的,与《个人贷款管理暂行办法》一起规定了按借款人划分的全部类型贷款要求。而《项目融资指引》是对符合项目融资条件的固定资产贷款管理的特别规定。
流动资金贷款
机构贷款
贷款 固定资产贷款 ——项目融资
个人贷款
;固定资产贷款是一个大的概念,而项目融资是固定资产贷款的特殊形式,具有“法人化”和“自偿性”的特点,即项目融资的对象一般是一个专门成立的项目公司或会计核算单位,运作的是一个能形成完整产能并产生收益,以收益为融资偿还来源的项目,一般运用于公路、机场、电网、核电、水库等大型项目。而固定资产贷款则包含较广,可以是基建贷款,也可以是技改贷款,甚至包括对生产线上某个部分改造或更新、新增产能等,固定资产贷款的偿还来源不限于项目本身收益,还可包括借款人其他收入、其他渠道融资等。
;全流程管理、资金需求测算;《总则》部分的要点;流动资金贷款操作流程;贷款流程精细化管理的新规定;尽职调查内容 ;测算营运资金需求,确定贷款结构 ;;贷后管理内容 ;实贷实付、受托支付;固定资产贷款的定义和范围;流程管理的特殊要求;明确用途、面谈面签、受托支付;法规要点;进程长、风险多、风控措施要求高;项目融资的定义;项目融资面临的风险;;谢谢观看!
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