《农村信用社农户小额信用贷款报告》.docxVIP

农村信用社农户小额信用贷款报告 农村信用社是主要为农业、农民和农村经济发展服务的 社区性金融机构。为适应新时期农民和农村经济发展的需 要，中国人民银行和农村信用社逐步探索形成了一套适合农 村特点的小额信用贷款方式和联户担保贷款方式。这是我国 农村信贷管理制度的重大改革，对解决农民贷款难、促进农 民增加收入、改进信用社业务经营发挥了重要作用。到 XX 年XX月末，全共有1446个农村信用社开办了农户小额信用 贷款业务，占农村信用社总数的 90% 1 — 6月，累计发放农该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 户小额信用贷款401亿元，6月末余额达到695亿元，比年 初增加了 368亿元，增幅为113%累计发放农户联保贷款 229亿元，6月末余额达到 268亿元，比年初增加 149亿元， 增幅125%全国共有5272万农户获得小额信用贷款和联保 贷款的支持，占有贷款需求农户总数的 46%目前，全国农该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 村信用社已为6087万农户建立经济档案，有 3276万农户评 为信用农户，有37319个行政村评为信用村，有 1560个乡该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 镇评为信用乡镇。 理论基础和现实背景一般意义上的小额信贷，是指向分 散的低收入群体和个体经营者提供一种额度较小的金融信 贷服务。国际上，提供这种金融服务的机构既有政府组织， 也有非政府组织；既有大型商业银行，也有规模较小的储蓄 信贷社、信用合作社等小型金融机构；既有银行机构，也有 非银行金融机构；既有国际金融组织参与，也有民间团体介 入。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 小额信贷活动之所以产生和发展，是有其客观经济基础 的。一是低收入阶层是必然存在的，而且分布比较分散；二 是对这类群体不能完全依靠政府无偿救助，需要通过信贷扶 持帮助其培养和建立自我发展的意识和能力；三是这类群体 获取贷款的条件和能力不足，一般不具备抵押担保实力。因 此，小额信贷是适应社会经济发展规律的一种必然产物。小 额信贷在发展过程中，一直受到各国政府的广泛重视和支 持。现代意义上的小额信贷在 20世纪80年代开始兴起时， 主要目的是将原来由政府补贴的金融服务模式，弓I入市场机 制，逐步过渡到由金融机构按市场方式运作。在这方面，世 界许多国家都进行了很好地探索，并结合自身特点，建立了 各具特色的运行模式，如亚洲的孟加拉国 Grameen银行小额该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 信贷模式（即通常所称的“孟加拉模式”）、印度尼西亚Rakyat 银行模式等。 这些小额金融信贷的发展，通过采用以团体或伦理道德 为基础的贷款方式，解决了缺乏抵押物问题；通过频繁收集 还贷、社会压力、承诺提供重复贷款等解决了贷款拖欠问题， 从而有效帮助了低收入贫困群体、低收入家庭和个体经营者 实现金融可持续发展。目前，国外小额信贷实践中比较有代 表性的是“孟加拉模式”，其主要特点：针对低收入者缺乏 有效财产抵押担保的实际情况，实行若干农户组成联保小 组，在相互担保的前提下对其发放信用性贷款；这种贷款由 于没有有效财产抵押担保，风险较高，一般利率较高；为提 高贷款使用效果，强调主要发放给妇女；为培养农户的使用 意识，要求分期还款，一般一周还款一次。我国是个发展中 的农业大国，农业人口占比大，收入低，分布广，规模小， 发展小额信贷十分必要。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 （一） 以农户家庭承包经营为主的生产方式，是开办小额 信贷的客观经济基础。目前我国社会经济发展仍处于社会主 义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将长期存 在下去。随着社会主义市场经济的发展，农民对脱贫致富、 发展生产的资金需求将日益强烈，而农户分布广、户数多且 单个规模小的特点，决定了必须有相应的零星分散、 额度小、 总量大的金融服务与之相适应。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 （二） 有效解决农民贷款难和信用社难贷款的两难问题， 是开办小额信用贷款的现实需要。近些年来，农村金融领域 反映比较突出的问题，一方面是农民贷款难，主要是因为农 民缺乏有效的财产作抵押担保，因而很难从金融机构获得贷 款；另一方面是信用社难贷款，主要是按照有关贷款管理的 规定，出于审慎原则和控制风险的需要，农村信用社在向农 户发放贷款时一般都要求抵押担保，但由于绝大部分农民无 法提供可供有效抵押担保的财产，因此，信用社很难向农民 发放贷款。科学合理地处理农民贷款中的抵押担保问题，从 而解决农民贷款难和信用社难贷款这一两难问题，是一个必 须面对和迫切需要解决的现实问题。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 （三）变革服务方式，防范信贷风险，是农村信用社开办 农户小是额