项目贷款现场检查方法及技巧.docVIP

银行业金融机构业务操作及现场检查流程 表内授信 ── 企业贷款 PAGE 336 PAGE 335 项目贷款 业务说明 项目贷款是指银行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目的贷款。 借款人应具备以下基本条件： 1．在银行开立基本存款账户或一般存款账户，持有人民银行颁发的贷款卡；申请外汇项目贷款，须持有进口证明或登记文件； 2．项目符合国家产业政策、信贷政策和银行贷款投向； 3．项目具有国家规定比例的资本金； 4．需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件； 5．借款人信用状况好，偿债能力强，管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定； 6．能够提供合法有效的担保。 业务操作流程 申请受理 受理阶段的主要任务是要对客户的申请及提交的有关资料进行初步审查，确定客户是否符合所申请贷款的资格。 1．客户申请 客户可向银行申请出具项目贷款意向书、贷款承诺书或直接申请项目贷款。 2．资格审查 向银行申请项目贷款的客户，银行需按规定的客户基本条件和限制条件审查客户主体资格。同时按国家对固定资产投资项目不同的管理模式，审查客户是否符合银行固定资产投资项目特定条件。 3．提交材料 经资格审查合格的客户，受理人员向客户发送项目贷款专用的《信贷业务申请书》，并要求客户提供基本材料、项目贷款业务材料和担保材料。受理人员对客户申请材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查。 贷前调查 客户经理受理客户申请后，对客户及项目相关情况进行尽职调查（涉及担保的，还应对担保人、抵质押品等进行调查），形成调查报告（必要时应有法律人员出具的法律审查意见）交前台业务部门负责人，并按规定流程报送授信审批部门。 贷款审批 授信审批部门受理后，对需要进行评估的项目贷款，由审查人对其进行初审（必要时进行押品价值评估），初审同意的，组织评估小组对贷款项目进行评估并撰写评估报告（含授信建议），审查人结合评估报告提出审查意见；审查的主要内容是： 1．借款人是否具备项目贷款基本条件； 2．贷款项目的可行性和必要性。工艺技术、装备的先进性和适用性，项目产品的国内外市场供求现状、竞争能力及其发展趋势等； 3．项目总投资及构成的合理性，各项投资来源的落实情况及可靠性； 4．贷款项目运营后的经济效益、偿债能力、贷款项目综合效益，贷款风险规避措施； 5．保证人主体资格及偿债能力，抵押物的合法有效性及可靠性； 6．评估报告、调查报告中所采用数据、资料的真实性，提出问题的落实情况，验证贷款风险度。对不需要进行评估的项目贷款，审查人直接根据前台业务部门提供的调查报告提出审查意见报告（必要时进行押品价值评估）。审查完毕将审查报告提交有权人签批。 贷款发放 经审批人签发下达审批书后，授信审批部门核查人通知业务受理行前台业务部门。业务受理行应在发放贷款前，对下列内容进行复查： 1．借款人条件是否发生变化； 2．评估测算指标是否变动； 3．保证、抵押、质押是否合法有效并已落实。 根据审批意见与客户沟通落实贷款前提条件，满足审批要求，前台业务部门相关人员与客户及担保人（若有）签订合同、办妥担保手续（若有）并签订借据。 贷后管理 业务办理完毕后，前台业务部门和授信审批部门及时整理业务办理流程中形成的相关材料，按照规定进行作业监督后归档。参见“贷后管理” 现场检查流程 内部控制制度的建设与执行 内部控制制度 1．检查方法： ①查阅现有项目贷款业务各项规章制度； ②查阅岗位责任制，查看各岗位的分工情况； ③将现有的项目贷款业务的内部管理制度与国家金融法律法规政策和监管当局的要求进行比较。 2．风险提示： ①未建立健岗位责任制； ② 岗位分工不合理； ③将现有的项目贷款业务的内部管理制度与国家金融法律法规政策和监管当局的要求不相符； ④未及时修改和完善项目贷款业务内部管理制度。 业务操作 1．检查方法： 查看项目贷款业务档案。 2．风险提示： 未严格执行贷款“三查”制庆。 基础工作 1．检查方法： 查阅価贷丒务档案资料。 2．风险提示： ①档案资料不齐全； ②贷前调查不实； ③审批违反规定； ④贷?管理薄弱。 风险管理 风险识别 1．检查方法： 查阅相关档案资?，与有关业?人员咨询座谈。 2?风险提示： ①项目调查不实； ②项目评估不准确； ③贷款担保能力不趲； ④超捃限审批贷款。 风险控制 1．检查方法： ①与员工座谈、查阅内部管理制度； ②查阅部门职责及员工岗位责任制。 2．风险提示： ①对不良贷款未按规定及时催收； ②未明确不良贷款清收责任。 风险评估 1．检查方法： 与信贷管理人员谈话，了解兖对风险的认识，现场检查实际风险及损失情况。 2．风险提示： 未对不良贵款形成原因进行分析并对损報进行预测。 合规性 对借款人资格的审查 1．检查方法： 调阅业务