强化我国网络银行风险监管的研究.pdfVIP

强化我国网络银行风险监 管的研究 我国网络银行发展的实践证明,网络银行不但具有传统 金融的高风险性,而且还衍生出许多新的风险类别,使得网络 银行风险监管的作用凸现出来 一网络银行风险与监管要求 1.网络银行混业与全球化经营的现实,需要强化风 险监管 网络银行通过企业金融业务银证转账银期转账证券 基金业务等,增强了银行产品与证券期货企业金融等机构的 连通性,形成了混业经营的现实利用混业模式,一方面银行增 加了为客户提供服务的能力,分散经营风险,也符合混业经营 的国际银行业发展趋势;但另一方面也使得银行风险具有更 明显的系统性,金融市场金融资产各类金融机构联系更加密 切,相互交织成一个复杂的经济体系,各子系统风险能快速扩 1 散到其它金融部门因此需要加强网络银行风险监管,确保网 络银行安全,防范系统风险的形成与扩散 网络银行基于 Internet 开展业务,显著特点之一就 是打破了国别和地理上的限制,缩短了不同区域人与人之间 的距离,使远程交易等经济活动成为可能互联网的全球化与 跨国界性,使得网络银行业务具有无国界性,通过计算机与网 络,网络银行可以在瞬间将巨额资金从地球的这一端传送到 地球的另一端业务的全球化在增加了资金运用效率和调整快 捷性的同时,也增加了业务的风险:大量资金的突发性转移无 疑会加剧金融市场的波动,造成整个金融体系的不稳定因此, 与业务风险的全球性相对应,网络银行风险监管也必然要求 建立全球范围的风险管理体系来防范业务全球化的风险 2.信息不对称依然存在,需要加强风险监管 通常认为网络银行可以减少信息不对称现象的发生, 但实际运行中却产生了更多的信息不对称: (1)网络银行的产生使得金融业的专业性分工越发 2 细化,专业化程度更强,加剧不同行业间的信息差别,形成信 息不对称的基础 (2)新旧信息技术替代频率将加快,技术的变化速度 大大地超过了人们知识的更新速度,因而处于信息劣势 (3)网络银行中的信息,尤其是技术管理信息具有公 共物品性质,若在市场中充分共享就会导致核心技术机密的 外漏,出于保护商业秘密和减少搭便车行为的考虑,信息供给 者有减少信息披露的倾向,导致信息披露不足具有内生性 (4)通常的商品在购买前,可由客户去体验商品的特 性使用方法等,通过购买前的触摸掂量试用和查验来辨别商 品的质量与性能,消除部分信息不对称;而网络银行产品则是 一种经验产品,客户对产品的具体功能使用环境要求使用技 术及存在的缺陷等均不能全面了解,只有成为网络银行的客 户后才能准确地知道,这加剧产品信息的不对称 信息不对称是传统银行监管的重要依据,由于网络 银行中信息不对称的存在与加剧,需要通过有力的监管来校 正市场信息的不对称,防范风险 3 二目前我国网络银行风险监管现状 自 1998 年开办网络银行业务以来,网络银行业务一 直得到各商业银行的普遍重视,但总体上看目前的网络银行 风险监管仍存在着许多不足: 1.风险监管的法律环境不完善 网络银行已开办多年,但仍没有网络银行方面专门 的立法,原有《商业银行法》《合同法》《刑法》《民法》及相 关法规都未对网络银行的有关法律问题做出过明确解释 网络银行交易主体各方的关系(即客户商业银行网 络服务商网