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信贷操作流程 办理企业贷款基本程序：客户申请、贷款受理、贷款调查、贷款审议与审批、签订信贷合 同、贷款发放、贷后管理和贷款的收回。 一、 客户申请贷款： 客户要以书面形式提出贷款申请， 书面申请的内容主要包括客户基本情况、 申请贷款的种类、 贷款金额、贷款期限、贷款用途、担保方式以及还款来源等。 二、 贷款业务的受理： 客户经理接受客户申请贷款，并对客户基本情况、 信用等级、授信额度和借款的合法性、安 全性、盈利性以及项目可行性等情况进行初步审查， 对照借款人的条件， 确认客户是否具备 贷款发放的基本条件。根据初步确认的结果，决定是否受理客户申请贷款， 受理人员要向客 户介绍贷款的信贷条件及有关规定， 协商信贷业务事宜， 对不符合规定的，应进行解释。对 同意受理的贷款业务，根据贷款业务的种类，通知客户填写统一制式的〈〈借款申请书》 ，并 提供相关资料。 三、 收到客户申请材料后： 清点材料是否收集齐全， 并对材料的完整性、 合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审 查，对客户填制的统一制式的〈〈借款申请书》 和提交的相关资料进行登记，进行贷款业务调 查，贷款调查实行 A、B角客户经理制，贷款的受理时间应在 1个工作日内完成。 四、 贷款业务的调查： 受理客户申请后进入调查评价阶段， 调查评价包括对客户评价、业务评价及担保评价。根据 借款人的实际情况， 不单纯依赖财务报表、商业计划或书面文件， 应注重现场调查，深入企 业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与企业管理人员交流等方式了解企业经营动态和 资信情况，收集企业的非财务信息。对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状 况、生产经营状况和市场情况以及抵押、 质押物权属等进行调查，评估价值是否与市场行情 相符，分析贷款需求和还款方案。从正式受理到评价结束的时间，应控制在 3个工作日内。 五、 贷款发放： 贷款业务按规定的审批手续结束后，通过审批的贷款要通知借款人签定借款合同、 担保合同， 落实贷款条件、办理相关手续。客户经理负责对外签订借款合同， 借款合同必须经法定代表 人或授权签字人签署后才能生效。 借款合同、担保合同必须按规定使用省联社统一制式的合 同文本，填写和签章应符合要求。经办人填制好上述合同后，交有权签字人签章 ，审查无误 后，将借款合同、担保合同交营业部柜面办理。客户经理要随同借款人办理一切贷款手续， 包括评估、登记、保险等手续。所有手续办理完毕后，在柜面办理借款手续。 柜面农贷会 计应审查信贷业务借款凭证要素是否齐全， 填制内容是否符合要求， 审查无误后，办理贷款 业务账务手续。应区别不同担保方式，将办理抵押、质押登记手续的权利凭证、清单等登记 入库保管。 六、 贷款的收回： 贷款发放后，客户经理承担贷后检查、监督的主要责任， 应加强贷后跟踪检查，发现可能影 响贷款风险的要及时采取措施， 督促客户履行合同约定以及按期还款。 同时客户经理承担对 贷款的风险分类工作。 贷款调查及调查报告 贷款调查是信贷业务管理中最重要的环节， 也是防范风险最重要的环节。贷款调查要讲究方 法和策略。首先要关注借款主体的生产经营情况； 其次是通过与法人代表及管理人员的交谈， 了解其管理能力和素质等情况； 第三是进行适当的财务分析； 第四是非财务分析； 第五是担 保分析。 一、 贷款调查的程序 （一） 、客户提供的资料是否完整、真实、有效，客户提供的复印件与原件是否相符。 1、 查验客户提供的企（事）业法人营业执照是否按规定办理年检手续； 2、 查验客户法定代表人或委托代理人身份证明是否真实、有效； 3、 查验客户申请书的内容是否真实、齐全、完整； 4、 查验客户在信用社开立帐户情况。 （二） 调查客户信用及品行状况。 1、 客户及担保人生产经营是否合法、正常。 2、 了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受 能力等； 3、 了解客户的法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩， 是否有个人不良记录等。 （三） 对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查， 分析贷款需求和 还款方案。 1、 查阅客户及其担保人财务报告、帐簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比 率、速动比率、应收帐款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析； 2、 分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等情况； 3、 分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性； 4、 查验商品交易的真实性、合法性； 5、 分析还款来源和还款时间的可能性； 6、 判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力； 7、 测算贷款的风险度。 （四） 依据企业客户信用等级的评定办法， 测评企业的信用等级。按照统一授信