银行的担保方式的选择.pdfVIP

银行的担保方式的选择  　　  我国《担保法》规定的担保方式可分为人保和物保两种基本形式，在 我们过去的培训讲座中只对具体的担保形式中所应注意的法律 问题 进行了阐述，却未对几种担保形式在法律上的利弊权衡进行分析，因 此这一讲拟对此 问题进行阐述。此 问题对银行的现实意义在于：借款 人所愿提供的担保只限能够保证银行债权的实现，因此除了在特定的 情况下，银行可以要求借款人提供人与物的双重担保（而且双重保证也 并非万无一失，其实现亦有特定的条件，具体请见「金融法苑」-第 23 期 -1999P26 唐应茂文），在一般情况下，银行都面临着选择人保还是物 保的难题，正确的选择就意味风险的分摊和经营成本的降低。  　　一、担保的另一层含义意味着风险和成本  　　商业银行作为经营货币的特殊，其经营的基础与根本就是信用， 既包括银行自身的信用，也包括借款人的信用，因此从某种意义上来 说，与其说银行经营的是货币，不如说其经营的是信息。但信息的收 集是需要成本的，因此这就会导致信息偏在的一方的逆向选择和道德 风险。名词看上去费解，道理其实简单。举个例子，李老太辛苦一辈子 攒了一笔钱，她有两个侄儿都想借钱去投资，但李老太知道他们其中 的一个人喜欢从事风险很大、回报也很大的项目，但无法知道具体会 是谁。因此如果在