担保公司企业融资担保业务操作办法.docVIP

融资担保操作管理办法 PAGE １ 企业融资担保 操作管理办法 企业融资担保业务 操作管理办法 为了规范企业融资担保业务开展，明确业务操作程序，加强内部控制与管理力度，确立各业务环节的制衡关系与岗位责任，提高工作质量与效率，特制定本办法。 本办法所称融资担保业务，具体是指中小企业融资性担保业务。包括如下业务品种：贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保及其他融资性担保业务。 1.项目选择与受理 担保项目的选择与受理是开展担保业务的第一步，这个过程涉及公司的经营宗旨范围、市场定位与风险管理水平。设定项目选择与受理限定条件是为了明确公司受理业务的范围和业务发展的方向。通过界定业务产品的受理标准及实行准入门槛的措施，来达到过滤高风险担保品种和项目，提高工作效率的目的。 1.1.中小企业划分标准 根据申请客户的规模及贷款额度，本公司依据银监会关于中小企业划分标准的定义对申请客户分为三个级别： 1.1.微小企业：[条件一:单笔授信200万元及以下；条件二:总资产1000万元及以下或年销售收入3000万元及以下]，同时满足条件一和条件二(下同)的客户； 1.2.小企业：[条件一:单笔授信200万元以上500万元及以下、条件二:总资产1000万元及以下或年销售收入3000万元及以下]的客户； 1.3.非小企业：[条件一：单笔授信500万元以上、条件二：总资产1000万元以上或年销售收入3000万元以上]的客户。 1.2.担保客户受理条件 本公司重点和优先支持有一定经营历史、管理规范、行业前景及盈利状况良好、具有相当成长性、能提供一定反担保的中小型企业。融资性担保企业的受理条件为： (1)依法登记注册，独立核算，具备法人资格和经营实体； (2)原则上须连续经营2年以上，注册资本50万元以上； (3)财务核算规范、资产状况良好、有必要的营运资金； (4)有一定的经营管理水平，无各种不良信用记录； (5)产品有市场，有渠道，具备与融资规模相匹配的销售规模，稳定的客户群和现金流； (6)融资用途符合法律及信贷政策规定，有明确投向和计划，能产生较好的经济效益； (7)能提供本公司认可的反担保措施，能接受本公司对其经营管理及履约情况的监督、调查和检查。 1.3.限制或禁止类担保企业 (1)有逾期贷款未还，包括可核实的民间借贷； (2)在申请担保过程中有弄虚作假的行为； (3)企业对外股本投资超过总额超过其净资产的50％、所融资金用于股权性投资的（管理层收购融资担保除外）； (4)融资用于国家禁止或限制生产、经营和投资领域的； (5)用担保套现贷款，从事转借贷行为的； (6)超批准范围经营的项目或企业； (8)社会经济活动中有不良经营或违约记录的企业； (9)涉及重大民事、经济纠纷，且没有最终裁定结果的企业； (10)无按期还本付息能力、经营状况恶化且难以改善的企业； (11)无反担保措施或反担保措施无法落实的企业； (12)企业实际控制人主要领导人资信不佳、经营管理能力低下或核心管理层缺乏团队合作精神、群体素质差的企业； (13)财务管理制度不健全，会计核算混乱的企业； (14)申请担保金额大于其公司净资产； (15)与本公司有逾期担保或债务关系尚未解除的企业。 1.4.担保业务受理 1.4.1.企贷部负责向客户提供企业融资担保业务咨询和受理服务，本着申请客户依法注册、符合担保服务范围、可提供基础资料及反担保三项条件，确定是否受理，并对受理的业务进行登记，建立与客户的沟通渠道。属本公司担保对象并符合受理条件的企业，应向本公司领取并填写《企业融资担保申请书》，同时按本公司《企业融资担保业务资料清单》提供全套资料，并保证其真实性。 1.4.2.企贷部指定专人负责项目受理登记，对所有申请担保的客户设立业务受理登记簿进行登记编号。登记完毕后，根据客户行业、企业类别、业务来源等由企贷部经理进行项目分配。 1.4.3.收到客户提交的资料后，主办客户经理应对项目资料和受理条件等进行受理审查，并报企贷部经理审核，企贷部经理审核同意的项目启动尽职调查程序。 尽职调查 尽职调查是客户经理对担保申请人的全面资信状况、业务合理性及反担保等方面的情况进行调查了解，根据已掌握的信息资料进行分析评估，出具《担保授信调查评价报告》，对项目是否可行发表明确的意见，为担保授信决策提供依据。 2.1.调查人的职责 尽职调查实行双人落实制度。即对每一个项目进行调查必须由客户经理A角(主办客户经理)和客户经理B角(协办客户经理)二人共同完成。各自的职责是： 2.1.1.客户经理A角的职责： (1)负责与担保申请人的联络、沟通，要求客户配合工作； (2)约定时间，组