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（风险管理）工程担保的 风险管理 产品定价的风险：由于前期调查的失误，造成产品定价过低，不能提取合理有 效的风险准备，形成收益和风险不成正比，使担保公司的收入减少、风险增 加。 过程控制风险：在施工过程中疏于调查和缺少与施工监理机构的信息交流，使 得保证人不能及时发现问题，造成本来有可能及时解决或制止的违约现象变 为代偿的现实。 代偿风险：当承包商发生不可避免的违约时，由于反担保措施的设置不当、处 置不力，使担保公司本来能够转移的损失变为由自己承担。 经济环境风险：指由于担保公司对宏微观经济环境、政策法律、相关行业的变 化没有及时的了解和把握，当这些变化酿成市场环境突变而没有防备，而造 成的承保风险。 人力资源的风险：一方面由于专业人才的缺乏或是培训和学习的不足，使本来 可以顺利完成的项目无法完成；另一方面是从业人员缺乏职业道德，给担保 公司带来的管理风险。 第二部分防范风险的措施 1 ．为了防范行业风险，维持市场整体的信用体系，需要采取系统的风险防 控措施，如：建立市场准入制度、不断建立和完善市场信息披露制度、对市场竞 争和价格进行监管、建立市场退出机制等。 （1）市场准入制度的建立 a)由国家监管部门或行业协会对担保公司偿付能力进行要求，设置市场准入 门槛。如要求注册资本和实收资本达到一定金额，方能从事工程担保业 务。 b)设置专业担保公司担保总额的上限，如不超过净资产的 10 倍，单笔保函的 担保金额不超过该担保公司净资产的 20% 。并由专门的监督机构，如担保 联盟（行业协会）来负责建立在保总额台帐，实施动态监管。 c)逐步建立完善的担保公司信用评级体系，减少市场交易成本。在当前，这 套体系尚未建立之前，可以借助其他行业的信用审核结论，如银行成熟 的信用审核机制，对担保公司进行信用审核。 d)建立从业人员的资格认证制度，主管部门或行业联盟组织和管理，对担保 行业的从业人员进行定期的培训和从业资格认证，为从业人员的素质要 求制定相应的标准。 （2）不断建立和完善市场信息披露制度 a)多渠道向社会公布具备从事工程担保资格的担保公司名单、担保限额、主要在保项目 明细、以往从业主要经历明细等担保公司的信用情况，供投保人承包商和业 务相关部门查询。 b)具备从业资格的担保公司要定期向主管部门和专门的监管机构提交财务报表、企业重 大事件和重大变更报告。 （3）对市场竞争和价格进行监管。 良性的市场竞争要求担保费率保持在一个合理的区间，为了防止担保公司过低的费率影响风 险准备的计提，导致偿付能力降低或丧失，也避免过高的费率形成对公众的剥削。担保行业 应该有行业费率的参照区间，由担保联盟对会员的定价实行备案制的管理。 当协会会员采取与市场平均水平偏离较大费率时，协会有权要求担保公司针对它的费率制定 做出合理的解释。只要担保公司用业绩证明自己的赔付成本远远低于行业平均水平，不是用 低价恶意竞争就可以保留会员资格。 （4）对市场退出的管理。 为了控制市场的整体信用风险，使保证担保市场的进入和退出都有顺畅和平 稳的通道，可采取以下措施。 a)设立破产清算基金，由担保公司进入市场时按其净资产（或者在做业务时 按每笔业务收入）提取一定比率的行业风险准备金，当担保公司破产时， 对受益人赔付不足的金额，由此基金按一定比例来加以弥补，将担保受 益人的损失减至最少。 b)对担保公司的准入资格的认证监管应该是动态的，当其净资产下降至低于 监管部门对担保公司净资产的最低限额要求，或者其他条件达不到建设 部的市场谁入条件时，必须果断地使其退出担保市场，而不是坐等其资 产状况的进一步恶化和担保承诺的进一步扩大。如果能通过其他途径使 自己的净资产重新增长，再次达到监管部门对担保公司的最低净资产的 要求，依然可以重新进入担保市场。 2 ．担保公司经营风险的风险防范 在这里，我主要参照中科智集团的风险控制体系，按照担保项目基本流程的 顺序加以说明。 （1）客户筛选和