保险基础知识课件（1）.pdfVIP

第一节 保险的基本概念 一、保险的概念 保险特指商业保险。一般从经济与法律两个方面来解释保险的定义。 从经济角度来看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。投保人通过交 纳保险费购买保险，实际上是将他的不确定的大额损失变成固定的小额支出。而 保险人由于集中了大量同质风险，所以能借助大数法则来正确预见未来损失的发 生额，并据此制定保险费率，通过向所有投保人收取保险费建立保险基金，来补 偿少数被保险人遭受的意外事故损失。 从法律角度来看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种 合同安排，同意提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的另一方是被保险 人。投保人通过承担支付保险费的义务，换取保险人为其提供保险经济保障（赔 偿或给付）的权利，这正体现了民事法律关系主体之间的权利和义务关系。 《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）将保险的定义表述为： “保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定 的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保 险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的 商业保险行为”。 二、保险的特征 1.经济性。保险是一种经济保障活动，这种经济保障活动是整个国民经济活 动的一个有机组成部分。此外，保险体现了一种经济关系，即商品等价交换关系。 保险经营具有商品属性。 2.互助性。保险在一定条件下，分担了个别单位和个人所不能承担的风险， 从而形成了一种经济互助关系。它体现了“一人为众，众人为一的思想”。互助 性是保险的基本特性。 3.契约性。保险的经济保障活动是根据合同来进行的。所以，从法律角度看， 保险又是一种合同行为。 4.科学性。保险是以数理计算为依据而收取保险费的。保险经营具有科学的 数理基础。保险的科学性是现代保险存在和发展的必要条件。 1 三、保险的要素 保险关系的确立必须具备五大要素： （一）可保风险的存在 风险的客观存在是保险产生和存在的前提条件。保险人承保的风险必须是符 合保险人承保条件的特定风险即可保风险。一般来讲，可保风险应具备以下条件： 1．风险必须是纯粹风险 即风险一旦发生成为现实的风险事故，就只有损失的机会，而无获利的可能。 2．风险必须具有不确定性 风险的不确定性至少包含三层含义： （1）风险发生与否是不确定的。 （2）风险发生的时间是不确定的。 （3）风险发生的原因和结果是不确定的。 3．风险必须使大量标的均有遭受损失的可能 风险为大量标的所拥有，是可保风险的一个基本条件。它要求大量的性质相 近，价值也大体相近的风险单位面临同样的风险。 4．风险必须有导致重大损失的可能 风险的发生必须有导致重大损失的可能性，而这种损失是被保险人无力承担 的。 5．风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失 这一条件要求损失的发生具有分散性。因为保险的目的，是以多数人支付的 小额保费，赔付少数人遭遇的大额损失。 6．风险必须具有现实的可测性 保险经营中，要求制订出准确的费率，而费率的计算依据是风险发生的概率 及其所致标的损失的概率，这就要求风险具有可测性。 （二）大量同质风险的集合与分散 保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险风险的集合 与分散应具备两个前提条件： 1.大量风险的集合体。一方面是基于风险分散的技术要求，另一方面也是概 率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件。 2 2．同质风险的集合体。所谓同质风险，是指风险单位在种类、品质、性能、 价值等方面大体相近。如果风险为不同质风险，那么损失发生的概率就不相同， 风险也无法进行统一集合与分散。 （三）保险费率的厘订 保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种商品交换行为，因此， 制定保险商品的价格，即厘订保险费率，便构成了保险的基本要素。为保证保险 双方当事人的利益，保险费率的厘订要遵循公平合理，保证保障，稳定灵活，促 进防损的基本原则。保险费率的厘订还应以完备的统计资料为基础，运用科学的 计算方法。 （四