人身保现金价值.pptVIP

现金价值 现金价值的概念 所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值 。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金,如果投保人中途 退保,即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金 在通常情况下,保险公司根据保险事故发生概率来确定保险费 率。事故发生概率高则保险费率高,反之则保险费率低。但在寿 险当中由于交费期一般比较长,随着被保险人的年龄增加,其死亡 的可能性将越来越高,保险费率也必然逐渐上升直到接近100%,这 样的费率,不仅搜保人难以承受,而且保险也已经失去意义了 现金价值 现金价值的概念 因此,保险公司在实际操作中往往采用″均衡保费的办法,通 过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊 使投保人每期交纳的保费都相同,被保险人年轻时,死亡概率 投保人交纳的保费比实际需要的多,多交的保费将由保险公司逐 年积累:被保险人年老时,死亡概率高,投保人当期交纳的保费不 足以支付当期赔款,不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的 保费予以 这部分多交的保费连同其产生的利息,每年滚存 累积起来,就是保单的现金价值,相当于投保人在保险公司的一种 储蓄。 现金价值 保单现金价值的计算 保单的现金价值一投保人已缴纳的保费一保险公 司的管理费用开支在该保单上分摊的金额一保险公司因 为该保单向推销人员支付的佣金一保险公司已经承担该 保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。 这笔钱保险公司般以提存方式进行,以免妨碍投 保人的权益实现;但另一方面也会把部分保费收入累计 起来用于投资,将所产生的投资收益用于未来的赔付。 现金价值 、保单现金价值的扣除 寿险公司之所以要进行解约扣除而不是将全部提存的责任准 备金退给被保险人,是鉴于以下几个原因 (1)死亡逆选择增加。因为体弱者一般不会提出中途解约 而大量身体健康者解约后,势必使被保险人的平均死亡率提高。 (2)影响资金运用,减少公司投入。由于中途解约,寿险 公司必须抽出一定数量的金额及时支付给解约者,致使公司损失 部分投资利息 (3)附加费用需要摊还。签发保单的第一年超额费用因被 保险人中途退保、解约而停正缴付费用,使一部分附加保费无法 (4)办理解约手续需要支付费用。 现金价值 四、保单现金价值的功能 对于投保人和被保险人,现金价值有以下≡种功能 1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷 自动垫缴等,退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款 和利息。 保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单,允许投保 人贷款的最高额度是以现金价值为分母的,大多数保单规定,投 保人最高借款额度不超过该份保险合同的70%~90% 分红保险合同中,投保人每年享有的分红是以 现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保 险费按比例分红的,而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人 讲解清楚,往往在次年分红时引起纠纷。 现金价值 五、保单现金价值的退还 保险公司在以下情况出现时,应当按照合同约定向投保人退 还保单的现金价值 保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足 年以上保险费 以死汇为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二 年内被保险人自杀 3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已 经交足年以上保险费 投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费 现金价值 六、保单现金价值的衍生功能 保单现金价值衍生的三项功能:自动垫付、减额缴清和展期 定期,一旦发生无力承担保费的状况,就可以稍加应对 自动垫付就是当保费支付中断时,保险公司会自动根据保 单原有的约定,利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费 直到已有的现金价值用完。这样的结果是虽然保障额度不会减少, 但保单的现金价值会减少,除非投保人把自动垫付的保费补足 该保单的现金价值才会回开到原有水平 现金价值 六、保单现金价值的衍生功能 2.减额缴清就是当投保人不愿意继续缴纳保险费时,投保人 可书面申请将当时保单已生成的现金价值作为趸缴用的保险费, 向保险公司申请同类保险的“减额缴清 如此一来保障的 额度将会减少,而之后所需的所有保费也已一次性缴清,保险期 间与其他保险内容都不做变更。当然,减额后的保单所具有的现 金价值也将同时减少 现金价值 六、保单现金价值的衍生功能 3展期定期保险,即申请在不改变原有死亡保险金额的情况 下,用保单已经生成的现金价值缴纳保险费,使保单持续到相应 时间 不管哪种方式,其实都比草率退保强一点,因为这两种方式 好歹还能让你之前买的保险还能继续给你提供或多或少的保障 现金价值 六、保单现金价值的衍生功能 同样因为寿险保单具有现金价值,投保人在需要紧急用钱时, 还可以想到用具有现金价值的保单作为质押来向保险公司申请借 款 但质押贷款是有条件的。不少长期的人身保险条款规定 保人缴付保