浅谈《征信业管理条例》实施以来的现状及改进建议.docVIP

浅谈《征信业管理条例》实施以来的现状及建议 2013年3月15日国务院颁布的《征信业管理条例》（以下简称条例）正式施行，直至今年已经施行5年，这5年是中国经济飞速发展的时期，也是中国金融行业发生深刻变革的5年，从“狼来了”的互联网金融，到“严监管”政策的实施，再到“存款保险制度”的落实等等。中国金融行业的发展对征信业的发展提出了深刻的命题。 党的十九大报告提出要“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线”，2017年全国金融工作会议强调要“强化个人隐私、涉密信息数据保护”，并明确强化征信信息数据安全，征信系统是识别风险隐患、把握风险应对主动权的有力武器，是守住不发生系统性风险底线的重要屏障，《条例》的颁布为征信系统发挥上述功能提供了法律依据。本文以商业银行征信管理的角度，从征信查询管理、征信安全管理、征信宣传等方面谈谈《条例》颁布5周年以来征信行业的现状，存在的问题及对策建议。 依法合规查询征信 1、征信查询现状分析 党的十八大将诚信确立为社会主义核心价值体系之一，充分表明诚实守信已成为社会信用生态体系中的重要一环。个人信用报告作为个人诚信的“名片”，在经济活动和社会活动有着诸多方面的应用，特别是在申请信贷的过程中显得尤为重要。对于商业银行来说，查询个人及企业信用，有着严格的制度要求。以本行为例，按照本行征管管理办法，在经办个人征信查询的过程中，每查询一笔征信事先都要取得信息主体本人的书面同意并约定用途，严格按照“先授权后查询”的要求，按照约定的用途使用个人信息，不得用作约定以外的用途，更严禁向第三方提供个人信息。对查询的相关资料逐笔登记，建立征信查询登记簿，留存客户书面的征信查询授权书，并按月归档。对已查询征信但是未落地的业务，按照要求建立了拒贷征信登记簿。 2、征信查询存在的问题及对策分析 但在征信监管机构对商业银行的检查中，经常会出现诸多查询不规范的问题，比如查询机构未按照《条例》要求建立征信管理征信查询时间在授权时间之前，身份证复印件模糊，征信授权书上查询原因与实际查询不相符，未按要求建立征信查询台账，台账内容不完整，每年征信监管机构都会对商业银行不规范的征信查询行为做出通报及相应的经济处罚。 要做到合规查询可以从以下几个方面做起：一是监管机构持续加强监管力度，行政监管具有刚性的强制性和威慑力，监管机构要求商业银行形成定期报告机制，完善工作台账，定期报送异常查询、违规查询、违规使用等征信信息安全情况。若发生违规情况第一时间向监管机构报告，便于监管机构即使发现和处理违规行为，避免事态进一步扩大化。二是商业银行应完善征信管理制度，强化征信内控意识，这是做好征信合规管理的前提条件。在遵照《征信管理条例》的基础上，应制定符合自身实际的内部控制制度，建立健全与征信业务相关的管理制度，保证征信管理制度具备规范和约束业务操作行为的功能。三是商业银行要定期开展合规使用金融信用信息基础数据库情况的全面风险排查，针对风险排除中发现的关键问题，要认真查找和分析问题存在的深层次原因，以问题为导向，提出整改计划和切实有效的防范措施，从制度建设、人员管理、技术提升等方面切实改进，防范问题再次发生，堵塞风险漏洞。四是不断加强征信查询人员的风险意识。在征信业务环节内控建设中，发挥责任主体作用，切实抓好员工风险意识教育，坚持以人为本，提高征信人员合规意识，明确职责，规范操作行为，加强征信从业人员培训，坚持以制度约束人，以制度管理人的工作理念。通过学习规章制度，学习典型案例、学习政策法规等形式不断增强依法合规的意识，使的征信查询人员始终保持合规意识，严守不发生违规查询的风险底线。 坚守道德底线，做征信安全的捍卫者 1、征信安全现状分析 按照《条例》的要求，征信管理部门要求辖所有征信查询机构要按照要求每月修改一次征信登陆密码，做到“一人一户”，不得将查询密码转借、出售给他人。不得随意下载个人征信报告并保存，不得将查询的征信内容告知无关的第三人，更不得将查询的征信报告泄露、倒卖给他人，坚守住道德的底线。 2、征信安全存在的问题及对策分析 中国人民银行金融信用信息基础数据库在我国经济发展，社会运行中发挥着重要的作用，但是近年来，违规查询信用报告，泄露、倒卖信用信息等案件时有发生，严重侵犯了信息主体权益，阻碍了征信系统的健康发展。近几年来，违规违法出售个人征信的新闻不断呈现。比如查询人员利用职务便利，非法操作征信系统，转卖给中介，非法获利；再比如应朋友的请求，违规查询个人征信，用于其开展小额贷款业务；也出现过因用户账户和密码保管不善别他人盗用造成信息泄露 维护好征信安全，杜绝倒卖个人征信事件的发生，可以从以下三个方面入手：一是加强征信查询人员相关方面的教育，监管机构可将当前查询管理从注重事后监督向事前、事中、事后全业务流程管理延伸。利用系统记录分