农行电子银行业务发展思考.doc

农行电子银行业务发展思考 夜行屯子银行业务展思考 文/赵立琳徐红霞戢军 内容摘要:电子银行业务是一项具有战略意义的基础性业务,是在传统业务 服务基础之上,对客户超时空,零距离的服务的重要渠道,是提高客户忠诚度, 进而推动传统业务纵深发展89ah-力手段.本文吉合实际,对营业音侈电子艮行业务 发展进行了研究. 关键词:电子银行分流效益举措 电子银行业务的特征 (一)营业部电子银行产品体系 农总行规划的电子银行产品体系包括交易和服务两个 渠道,营业部已经形成以网上银行,自助银行为主体,消 息服务,客服中心为辅助的产品架构体系.另外,营业部 相比总行统一设计的金e顺电子银行产品,还增加了一 项湖北农行特色产品——电话钱包. 瞧交翳鬓谨 塞e镊话 黼上激 个爱邀 . 孑 霸簌颡 键努 窦熬{§行 露转 赣． 设淹 蚤话 图1:当前营业部电子银行产品渠道示意图 网上银行包含个人网银,企业网银,电子商务三大业 务,自助银行包含所有自助设备如存款机,取款机,循环 机,查询机等,还包括转账电话业务.以上两个产品系列 形成了农行交易渠道的主体.产品的推广奠定了我行电子 银行的客户基础,而消息服务,客服中心增加了电子银行 的服务渠道,提升了服务质量. (二)营业部电子银行业务发展趋势 电子银行是社会信息化高度发展的产物,其产品服务 具有以下特点:自助服务,多方位全天候服务,业务多 样,综合性强,科技含量高,边际成本低等.营业部从九 十年代开办电子银行业务至今,经过十年的艰难探索与发 展,具备了独特的经营特点,呈现出以下发展趋势. 1,客户规模快速增大.营业部的电子银行市场规模 近年呈现快速增长态势.2009年的电子银行客户发展更是 呈倍数增长,截至6月末,营业部个人网上银行的用户数已 超过2O2万户,企业网银客户达:~J3696户,转账电话客户 达~J44229户,白助设备达:~1J394台. 2,客户质量明显提高.我们在注重发展客户规模的 同时,严格保证客户质量,且将动户率作为重要经营和考 核指标.我们利用2008年至2009年一年半左右的时间,清 理了大量的不动户.2009年新发展的客户基本都是动户 的.且是有真正需求的客户,客户质量得到明显改善,其 中月交易10笔以上或者月手续费100元以上的个人和企业 网银优质客户已经达到近2000户,转账电话月手续费收入 超过200元的优质客户达~J620户. 分流率是体现电.分流率逐年提高,业务量增大3,． 子银行产品运用好坏及衡量其间接效益高低的重要指标. 营业部电子银行分流率逐年提高,与业务规模的扩大,客 户质量的提高有密不可分的关系. 4,电子银行收入大幅提高,在中间业务收入中占比 上浮.电子银行发展初期,因客户规模有限,收入在全行 占比并没有优势,但随着近两年的发展,已经占据一定的 重要地位,电子银行收入将是未来中间业务收入的主力. 5,市场竞争力日益增强.目前,几乎所有的银行都 已经开通了网上银行渠道.我们针对目前激烈竞争的市 场,已推出一系列新电子银行产品以求在这场跑马圈 地的运动中取得佳绩.2009年新推的消息服务,具 有变革意义的新一代网银,WAP手机银行,转账电话 开通银联卡消费等等,都标志着农行在电子银行发展中不 甘人后的积极决心.电子银行业务是提高农行市场竞争力 湖北农村金融研究Qo1o年第7期19 爨翳务 攫露零一蔑燕纂一兹藩一 棼髓出心～一,袋广瑰秘 鬟壤键行 瞧落蕊包,l 手现缀蠢～碥一一勰照惫褥键行 的利器,以电话钱包为例,蒙牛乳业的资金结算的项 目,在上线后短短20天的时间,就为农行争取到1000万的 存款.带来几十户贵宾客户,并且锁定了上下游资金往来 客户,这些都充分体现了电子银行产品在市场竞争中所发 挥的作用. 电子银行业务的创效优势 1,有利于降低经营管理成本.银行网点和柜面窗口 可以,开展电子银行业务,物力的服务成本较高,的人力 将常用的服务和交易交由客户自助完成,不仅可以大大减 轻柜面压力,还能提高银行网点的服务质量和客户满意 度.从经济效益上来讲,一般传统银行的经营成本占经营 收入的60%,而电子银行的经营成本仅占经营收入的 15%至20%.网上银行,电话银行发展到一定规模后,其 经营成本约为柜面网点成本的百分之几. 银行电子银行服务与柜面服务比较 分行柜台交易自助银行网上银行 成本高,包括网点场地购成本较高,包成本最低.系统开发 设置成本买或者租赁费,设备及人括软硬件,运成本阶段性投入, 统维护成本均摊后力成本, 营业日常开销等营及维护成本 平均交易