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互联网金融信息安全第六章 业务风控《互联网金融信息安全》教学目标：通过本章的学习，使学生掌握互联网金融支付、网络借贷、股权众筹、互联网基金、互联网保险、互联网信托、互联网消费金融等业态的风险，了解互联网金融各业态风险对应的防范措施，树立正确的价值导向和理财观念。目录互联网金融支付安全股权众筹安全网络借贷安全互联网基金安全互联网保险安全三五二四一目录互联网消费金融安全互联网信托安全六七6.2网络借贷安全案例导入：中宝投资自融诈骗案 成立于2011年的浙江省衢州市中宝投资有限公司，是第一家被立案侦查的“老牌”P2P，由于其涉及金额巨大，消息一出，P2 P界一片哗然。2014年4月14 日，浙江省衍州市中宝投资有限公司(以下简称“中宝投资”)企业法人周辉因涉嫌吸收公众存款罪被街州市人民检察院批准逮捕。根据网站数据初步统计，周辉向全国30余个省市1 600余名投资人进行集资，目前尚有1 100多名投资人的3亿余元本金没有归还。街州市公安局表示，经初步查明，自2011年2月以来，犯罪嫌疑人周辉利用中宝投资公司及其“中宝投资”网站，以开展P2P网络借货为名，以高息为诱饵，对外发布含有虚假借款人和虚假借款用途等内容的货款信息，向全国各地公众大量吸收资金。衡州市公安局副局长陈惠平表示，犯罪嫌疑人周辉对外宣称其“中宝投资”是从事民间网络借货的P2P平台，吸引投资人创建账户并充值，随后其利用掌握的40多个虚假会员账户频繁发布虚构的借货协议，以高回报吸引投资。由于货款到期后平台会将本金加利息转入投资人的网站账户，并可顺利提现转入真实银行账户，众多投资人误将“中宝投资”当做可靠的P2P网络借货平台。但事实上，周辉将其作为自己的融资平台，投资者资金全部进入的是周辉个人的银行账户。6.2.1股权众筹的风险 1.非法集资风险目前，我国大多数P2P网贷平台都宣称采用对接第三方支付平台的方式实现资金托管，然而事实上，这些P2P网贷平台只是在第三方支付平台开立了一个类似对公账户的虚拟账户。平台用户需要先充值到平台才能进行借贷，尽管用户能够看到自己在平台的资金状况，但是这部分资金是沉淀在平台对公虚拟账户中的，第三方支付平台并没有权限也没有义务对P2P网贷公司的客户资金进行监管，资金的调配权仍然掌握在P2P网贷公司手中，而且P2P网贷公司一般都没有严格的资金收集、管理和使用程序，没有妥善保管资金安全的相应规范制度，没有控制资金风险的相应措施，导致P2P网贷公司的业务人员或者P2P网贷公司本身能够轻易地挪用平台用户充值的资金。6.2.1股权众筹的风险 2.流动性风险 P2P网贷流动性风险，是指P2P网贷平台由于投资者挤兑造成资金供应不足甚至是资金链断裂的风险。导致P2P网贷平台产生流动性风险的原因主要有平台自行担保、拆标及自融等因素。6.2.1 网络借贷的风险 3.道德风险网贷之家统计的数据显示，自2011年以来，我国P2P网络借贷问题平台的数量逐年增加，截至2016年10月，累计问题平台数量达到了1 900余家，其中“跑路”平台的数量占比高达40%以上，而这些“跑路”的平台大多是在建立之初便是“挂羊头、卖狗肉”的伪P2P平台，以高额回报、保本保息等方式骗取投资人资金，虚构投资项目，行庞氏骗局之实。资料来源：网贷之家图6-1 2011年至2016年10月P2P网贷问题平台数量6.2.1 网络借贷的风险 4.管理风险P2P网络借贷，指的是个人投资者通过网络平台把资金借给个人资金需求人，看似简单，实际操作起来却很复杂。P2P网络贷款属于新兴产业，是金融行业的创新模式，在我国的发展历程不过几年，市场并不成熟。很多投资人没有正确理智地对待这种金融产品，只是冲着高收益而去，而资金需求者则是奔着套现而去；作为网贷平台公司本身，开设的初衷大多也只是为了牟利，其组织架构中缺乏专业的信贷管理人员，技术人员不具备贷款风险管理的知识和资质，因此很难把握和处理好网贷平台运营过程中所出现的问题，产生大量的坏账，最终只能倒闭。6.2.1 网络借贷的风险 5.技术风险技术漏洞的存在，导致恶意攻击的风险不断加剧，诸如电脑黑客入侵等，攻击平台、修改投资人账户资金、虚拟充值真提现等问题逐步显现。特别是由于网贷属于新兴业务，相关的法律法规条文非常缺乏，黑客大肆攻击、要挟平台事件频繁出现，严重影响了平台的稳定运营。6.2.1 网络借贷的风险 6.法律风险在P2P网贷发展过程中暴露出诸多的法律风险，这些法律风险集中体现在：平台没有资金存管或资金存管不合规，私设资金池，平台自融，从事线下放贷，利率超过法律的最高限额，违规为借款人提供担保甚至自保，违法违规催收到期债权等方面。6.2.2 网络借贷风险的防范措施 设立准入门槛，加强政府监管监管部门目前虽然已经设立了一定的准入门槛，但是与第三方支付行业发放