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小贷业务流程管理制度 第一章 受理 客户向公司申请借款时，经客户经理与其初步接洽后，基本符合贷款条件的， 发给其借款申请表。企业应按借款申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐 项填写，同时提供下列材料： （一）借款申请人的基本资料 A、法人 1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单； 2、公司简介、验资报告、公司章程； 3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书； 4、申请借款的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本； 5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）； 6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金 流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单； 7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明； 8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债 情况表等； 9、担保人\物\企业的有关资料； 10、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫 生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。 B、自然人 1、个人简介； 2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）； 3、银行征信报告； 4、工作及收入证明； 5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据； 6、家庭/个人资产清单； 7、借款能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。 （二）信用担保人的基本资料 1、法人 参照担保申请人为法人的资料； 2、自然人 参照担保申请人为自然人的资料。 （三）抵押物的基本资料 1、抵/质押物清单； 2、抵/质押物权利凭证或购置发票； 3、抵/质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司提供）； 4、抵/质押物财产保险单，（财产保险到公司签约的保险公司购买）； 5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议； 6、其他有关资料。 企业所提供的复印件要加盖公章。 业务主办必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印 件与原件一致”的印章并签名确认。 业务主办可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。 第二章 调查 调查环节包括贷前初审和贷前综合分析。 贷前初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调查）， 获取借款申请企业及担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调 查报告。 初审结束后，经过一定的授权和审批流程，如果需要时可向申请企业出具贷 款意向书。 调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价 和调查报告。 一、资料审核： 资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、 上下游客户和供电供水等处获取； 对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步 实地调查的重点； 二、实地调查： 1、风控部确定一名风险经理与业务经理同时进行实地调查，贷款金额超出 公司授权范围，公司主管业务的副总和贷款终审人或授权终审审批人必须参加实 地调查； 2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率； 3、实地调查应了解企业背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管 理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源； 4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产 经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核 实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况； 三、贷前综合分析： 贷前综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综 合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的 要点包括： 1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿； 2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场 竞争能力等； 3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的