兰州银行天成支行房产抵押贷款管理优化研究.pdf

MBA学位论文 作者：王韶昌 兰州银行天成支行房产抵押贷款风险管理优化研究 兰州银行天成支行房产抵押贷款管理优化研究 摘 要 商业银行的高负债率使得其在经营过程中面临着各种风险，这些风险具有突 发性、扩散性，如果不及时发现并遏止，则个别风险就会引发系统性风险。银行 的众多业务中，信贷业务一直以来都占据着最重要的地位，在信贷业务办理的过 程中,银行常常要求借款人提供担保，以此降低贷款不能偿还的风险，而房产抵 押作为担保方式中的一种，最受各银行钟爱，因为当银行贷款遭遇损失时可以及 时变现来化解不良贷款。据统计，在抵押担保财产的选择上，有超过70%的抵押 物为房产，房产抵押贷款在银行信贷业务中占有举足轻重的地位，但是银行在办 理房产抵押贷款业务过程中，经常遇到抵押房产价值评估不公允、经办客户经理 人为放大抵押价值、抵押房产后续管理敷衍塞责等风险问题。那么，在房产抵押 贷款业务办理的过程中，研究如何做好贷前价值评估、贷中责任认定、贷后监督 管理，将对保障银行的信贷资产安全具有重要意义。 本文通过研究兰州银行天成支行信贷业务中房产抵押贷款的发展现状，分析 贷款风险管理中存在的问题，并有针对性的提出优化措施。其中，分析在房产抵 押贷款业务办理过程中,面临的贷前信用调查风险、抵押房产价值评估风险，提 出首先运用量化的“5C”信用分析法对借款主体进行定性分析，并实行一票否决 制，即：如果借款人不满足银行要求的信用条件，直接拒绝贷款申请，如果满足 信用条件，然后再运用现金流量折现法对抵押的商业用房进行价值评定，运用市 场法与成本法估值孰低的方式进行居住用房的价值评定；分析贷中业务操作环节 面临的经办人员操作风险、专业胜任能力风险，提出将客户经理评估误差率、不 良回收率纳入绩效考核，并建议设立房价评估对比数据库，来降低经办人员专业 知识不足引发的风险；分析贷后管理环节面临的房产抵押权证调取混乱、房产状 态不能及时把控等风险，提出程序化管理抵押权证、经办客户经理跟踪评估抵押 房产状态等优化措施。 通过对天成支行房产抵押贷款风险管理的分析，在贷前评估、贷中业务操作、 贷后风险把控等环节，分阶段识别风险、提出优化措施，使得流程化的风险控制 贯穿于一笔贷款的受理、发放、贷后监督，确保了贷款发放的安全。 关键词：银行，房产抵押贷款，管理 I MBA学位论文 作者：王韶昌 兰州银行天成支行房产抵押贷款风险管理优化研究 RESEARCHONTHEMANAGEMENTOPTIMIZATION OFREALESTATEMOETGAGEFROMTHE TIANCHENGBRANCHOFLANZHOUBANK Abstract Thebanks high debtratio makes it facevarious risks inthe process of operation, these risks are sudden and diffuse, and if they cannot be detected and contained in time, individual risks will lead to systemic risks. Credit business is the banks main businessandthemain sourceofbankprofits.Intheprocess ofbanksissuingloansto borrowers, borrowers often need to provide corresponding guarantees to reduce the risk of uncertainty faced by banks. As a form of guarantee, real estate mortgage is most popular among commercial banks. Because of the preserving and realizing properties of mortgage property, banks have a good risk mitig