工商银行联保贷款操作作业规程.doc

工商银行小企业联保授信管理措施（试行） 第一章? 总??? 则 ? 第一条　为促进我行小企业授信业务稳步发展，深入满足小企业用户融资需求，处理小企业担保难问题，依据《中国商业银行法》、《中国担保法》、《中国中小企业促进法》等法律法规和银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》及我行相关要求，特制订本措施。 第二条　本措施所称小企业是指符合《中信银行小企业授信业务管理措施（修订稿）》小企业界定标准中企业、法人组织和个体经营户，我行小企业界定标准调整，本标准随之调整。 第三条? 本措施所称联保授信是指若干小企业自愿组成一个联合担保体（以下简称“联保小组”），联保小组组员之间协商确定授信额度，向我行联合申请授信，每个借款人均为联保小组其它全部借款人以多户联保形式向我行申请借款而产生全部债务提供连带确保责任，我行给一定额度授信。 第四条? 本措施所称授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。 第五条 ?小企业联保授信实施企业申请、多户联保、按约还款、相互监督、责任连带、周转使用管理标准。 ? 第二章? 准入条件 ? 第六条? 在我行办理联保授信业务企业和法人组织须同时达成以下标准： （一）含有工商行政管理机关核发营业执照及其它有效证件，且在使用期内，有固定经营场所。 （二）标准上连续正常经营两年以上，成长性很好，现金流及利润稳定增加。 （三）生产型企业资产负债率标准上不超出70%，流通型企业资产负债率标准上不超出80%。 （四）企业在我行信用风险评级标准上在C级（含）以上。 （五）企业管理团体（或实际控制人）品行良好，无违法行为和不良信用统计及其它负面情况。 （六）有贷款卡，且在使用期内。 （七）贷款用途符合国家法律、法规及相关政策要求。 （八）提供存单质押或在我行存入确保金。 （九）在我行开立结算账户，关键结算业务须在我行办理。 （十）我行要求其它条件。 第七条? 在我行办理联保授信个体经营户须同时达成以下标准： （一）持有正当有效身份证件，年纪在20（含）至60周岁（含），有固定住所，有当地常住户口或持有当地公安机构颁发暂住证并在当地居住十二个月以上，含有完全民事行为能力中国公民。 （二）持有工商行政管理机关核发营业执照及相关行业经营许可证，且在使用期内。 （三）有固定经营场所，有明确生产经营计划，贷款用途明确正当。 （四）信用良好，无违约行为和不良信用统计，有稳定收入和还本付息能力，并愿意接收我行监督。 （五）提供存单质押或在我行存入确保金。 （六）在我行开立结算账户，关键业务在我行办理。 （七）我行要求其它条件。 ? 第三章? 联保小组设置、变更和解散 ? 第八条? 联保小组设置。联保小组根据“自愿组合、递交申请、资格审查、签署协议”四个基础程序设置。 （一）自愿组合。联保小组组员，在相互了解、相互信任基础上，经过自我寻求合作者或经过相关部门牵线搭桥方法，自愿达成设置联保小组意向，并签署联保小组合作协议（参见附件1-1）。 （二）递交申请。向我行递交设置联保小组申请书。 （三）资格审查。我行对借款人递交设置联保小组申请书及相关资料进行审查，关键审查设置联保小组及其组员资格。 1.借款人必需在自愿基础上组成联保小组； 2.联保小组组员最低不得少于3户，最高不得超出7户； 3.联保小组组员一次只能参与一个联保小组，不得同时参与两个或两个以上联保小组（含我行或其它银行联保小组）； 4.联保小组组员不得为同一实际控制人或同一集团下关联企业； 5.联保小组组员法律主体资格标准上应相同，尽可能选择经营实力相当组员组成联保小组。 （四）签署协议。联保小组组员凭我行对联保小组及其组员资格审查、额度审批意见，共同签署相关联保协议和协议后成立。 第九条? 联保小组组员变更。联保小组组员在达成要求条件前提下，能够退出联保小组，联保小组也能够按要求条件吸收新组员。 （一）联保小组组员退出 1.联保小组全体组员清偿我行全部贷款本息后，组员能够在通知联保小组其它组员，并经过我行同意后，自愿退出联保小组； 2.对违反联保协议组员，应在强制收回其所欠贷款本息和落实连带确保责任后，经联保小组其它组员一致同意和我行审查同意，责令其退出联保小组； 3.联保小组组员降低后，联保小组必需和我行重新签署相关联保协议和协议。 （二）联保小组组员补充。符合参与联保小组条件借款人，经联保小组全体组员一致同意和我行审查同意后，能够补充到联保小组，并重新签署联保协议和协议。 第十条 ?联保小组解散。联保小组组员全部清偿授信额度项下贷款本息等相关债务，经联保小组组员共同协商同意，向我行申请后能够解散。在联保小组任一组员未还清贷款本息之前，联保小组不得解散。 ? 第四章? 信用评定、担保、授信额度及权限 ? 第十一条? 在我行办理联