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商业保险&社会保险 思考：人的价值 社会进步的标志 空难给我们带来的思考 人的价值是不可以被低估的 引言我们的选择 我们曾经以为 ——只要经济增长一切都会解决！ 现实是：个人财富增长了，我们却面临着更多的问题和选 择，选择的背后是要有理由的； 但我们却经常——选择失据（选择的依据） ——选项失序（优先、权重） 我们正在变得迷惘和焦虑！拖到将来我们付出的代价更是 沉重的 我们的未来在于今天的选择 经济高增长的误区 只关注增长的正面效应 1. 民工潮 忽视增长的负面问题 2. 银发潮 只关注当下的消费 3. 金融问题 忽视未来更长远的筹划 问题的实质是社会保障的重建 我们必须关注未来 人无近忧，必有远虑 养老是中国未来50年无法挥去的忧虑 既是人之忧，又是国之忧，还是全人类的忧 倡导：积极、健康、规范的养老（有社会责任感的人） 反对：消极、被动、依赖型的养老 小康不小康，关健看保障；养老是没有概率的 面临危机的社会化养老 英国宣布2010年现存养老制度破产 德国宣布2015年现存养老制度破产 美国宣布2029年现存养老制度破产 现收现付的养老制度（在职：退休比例） —— 1985年， 6.4：1 ——2000年， 5.0：1 ——2010年， 4.3：1 ——2030年， 3.3：1 我们的漏洞：7400亿－9.6万亿 中国是未富先老，势态远远严重于先富后老的欧美 原因分析 • 1935年美国签署第一部《社会保障法》，开创了制度保证的社会化养老 • 到今天全球面临制度破产 • 其根本源自于： – 1、战后50--60年代出生的婴儿潮正迈向银发潮 – 2、经济发展平均寿命大幅延长 – 3、70年代（中国）人口出生率急剧下降 •以英国为例，战后65岁退休，到期望寿命（76岁）——11年 •现在平均年龄已经在83岁…… •英国政府宣布：退休年龄推迟2年，67岁退休。 •以上海为例，女性55岁退休，平均寿命82.6岁——28年 现代养老的三大支柱 1、社保—— 强制性缴纳最基本生存保障 （统筹性、公平） 2、企业补充—— 美国401K条款 （利税型、企业效率型） 3、个人商业补充——生活品质的保障 （完全个性化、多缴多得） 社保的理论目标 社保：整体而言是对全体公民承担责任 社保的平均工资20%+个人帐户\120 替代率=社会平均工资的58.5% （替代率的下限42.5%——低于它的进入贫困救助 ） 领取年限10年—— 15年 例（97年设计) 理论替代率=2033*58.5%= 1189元 替代率的下限=2033*42.5%= 864元 实际的养老金标准一直运作在替代率的下限附近 课 程 大 纲 第1部分：中国养老现状分析 第2部分：我国目前养老保险制度介绍 第3部分：我国养老保险现状与趋势 第4部分：商业保险如何补充社保养老 第5部分：社保医疗认识误区 第6部分：社保医疗知识的应用 第1部分：中国养老现状分析 银发中国－－养老规划势在必行 养老规划－－我们用什么来养老 从全国第五次人口普查看养老 我们需要多少钱来养老 关于养老的社会道德观察 从全国第五次人口普查看养老 第五次人口普查人口总数情况 140000 总人口 128453 129988 同第四次全国人口普 126583 120000