2.网银业务落地及限额问题[学习].pdfVIP

精品文档 ·可编辑版 网银业务落地及交易限额问题 所谓网银 “落地”业务是指转账指令发起后，须由人工 参与完成款项结算的转账业务。通常的做法是：客户在网上发 出转账业务的指令后，不能直接完成交易，首先要落到开户网 点，由开户网点按权限审核，并进行发送操作，该笔交易才能 完成。 （一）“落地”的好处： 1.开户网点能够掌握客户资金动向； 2.开户网点参与审核，加强资金管理； 3.可以采用同城的结算渠道，成本较低； 4.解决客户网上提交的对方行名行号不准确的问题。 （二）“落地”的弊端： 1．人工干预，延误客户资金到账时间，降低结算业务效 率； 2．网点人员需要定时监控、及时转发落地交易，加大网 点工作量； 3.网点人员由于手头工作忙，常常会忘记做发送操作，延 误客户资金到账时间，易引起客户投诉； 4.网点人员操作往往流于形式，没有真正起到资金监控的 作用。 （三）“落地”的起因与发展： 工、农、中、建等大行网银建设较早，国内第一代网银基 本上在 2000 年左右投入使用，而当时结算渠道比较落后，须 1 / 3 精品文档 ·可编辑版 采用 “落地”的方式处理跨行等业务。2005、2006 年人民银 行的大、小额支付系统上线运行，将全国金融业纳入了顺畅、 快捷的支付结算环境中。此后，大部分金融机构推出的网上银 行都采用 “全程不落地”的模式，工、农、中、建、交等大行 也逐渐根据支付环境的变化和客户的需要调整 “落地”模式。 （四）替代“落地”的做法 近年来新建网银的金融机构基本上通过大、小额处理跨行 业务，即 “不落地”，而主要是通过交易限额来控制资金风险。 金融机构根据客户类型、认证方式、交易种类设定不同的网银 业务交易限额。 （五）各行“落地”及交易限额情况 1.工行：还保留落地功能，但仅对客户网上提交的对方行 名行号不准确（即没有联行标识）的情况落地。落地指令可以 由开户网点处理，也可以由指定业务代理机构处理，也可以由 区分行统一处理。其他交易指令不落地。限额由客户预设。 2．农行：跨行业务全部落地，由开户网点处理。主要目 的采用同城渠道处理，交易成本低。 3．中行： “不落地”。单笔限额个人200 万元，企业无限 额；单日累计限额个人 500 万元，企业无限额。超过限额的转 账交易在网点办理。 4．建行：有落地功能，仅对内部账、对方行名行号不准 确交易、同城交易落地。落地指令目前仍由开户网点处理，计 划集中到二级分行、区分行的有关部门处理。其他通过大、小 额渠道处理的交易指令不落地。单日累计限额个人 20 万元， 2 / 3 精品文档 ·可编辑版 企业无限额。 5.北京农商行：全程不落地。单笔限额个人 100 万元；单 日累计限额个人500 万元。超过限额的转账交易在网点办理。 6.浙江省联社：不落地。计划二期做落地，目的是使用同 城渠道，降低交易成本。 7.江苏省联社：不落地。计划下一步做一个大额资金监控 系统，由省联社运行部门负责，主要目的是监控管理清算资金 头寸。 （六）建议 为了给客户提供快捷、优质的服务，最大限度地减少柜员 工作量，充分利用现有先进的支付结算渠道，提出以下建议： 1．建议广西农村合作金融机构网上银行采用 “不落地” 模式，通过人行大、小额度支付系统处理跨行转账交易； 2．目前部分机构网点受人手限制没有大、小额业务发起 权限（大额支付需三人以上操作），由于网银业务都是由客户 提交，不涉及增加网点工作量和人手的问题，建议在网银渠道 全区网点统一具有大、小额业务发起权限；