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论新形势下保险市场行为的监管 作者：林向宇 “摘 要”从保险监管角度来看，既要遵守加入世贸组织时保险 业对外开放的承诺，又要面对保险业改革与开放使政府对保险业直接 影响力弱化的现实，尤其是作为现代保险监管制度“三支柱”的行为 监管仍然不能放松。保险监管应顺应环境变化，加强保险市场行为监 管，进一步与国际接轨，应对新的挑战。 “关 键 词”保险市场；保险监管；市场行为；诚信建设 一、我国保险监管发展的新形势 新中国商业保险发展近半个世纪以来，取得了巨大的成就，保险 市场从无到有，从小到大，市场主体从少到多，保险产品不断丰富和 增加，保费收入规模越来越大，保险员工队伍不断扩大，商业保险成 功走入了千家万户。伴随着我国保险市场的逐步做大，保险公司的市 场竞争行为正变得越来越不理性。不公平竞争、不正当竞争、不诚信 竞争屡屡见诸报端，受到各方的指责。保险公司的外部生存环境和社 会信誉正变得越来越糟糕。 “十一五”时期，我国保险业发展的总体目标是：到 2010 年， 保险在促进经济发展、保障经济稳定运行、完善社会保障体系、优化 金融资源配置和参与社会管理等方面的作用显著增强；风险得到有效 防范和化解，行业整体偿付能力充足，自我救助能力和抵御系统性风 险能力显著增强；主体多元化、竞争差异化的市场格局基本形成，培 育一批具有国际竞争力和自主创新能力的大型保险集团和专业性保 险公司；基本建成一个业务规模较大、市场体系完善、功能作用突出、 服务领域广泛、偿付能力充足、综合竞争力较强、充满生机和活力的 保险市场。 2006 年 6 月 16 日国务院颁布了《国务院关于保险业改革发展的 若干意见》（以下简称《若干意见》），其中提出了保险业改革发展 的总体目标：建立一个市场体系完善、服务领域广泛、经营诚信规范、 偿付能力充足、综合竞争力较强，发展速度、质量和效益相统一的保 险业。关于发展保障，要求加强和改善保险监管。《若干意见》强调， 要建立以偿付能力、公司治理结构和市场行为监管为“三支柱”的现 代保险监管制度。在对偿付能力加大监管的今天，市场行为监管仍不 能掉以轻心，它是保险业健康发展的基础。除此之外，保险监管者对 保险公司的市场行为哪些是应该监管的，哪些是公司自己内部管控的 行为应当作出很明确的界定。否则，将导致保险市场监管者的缺失， 最终损害保险市场效率和投保人利益。但是目前保险监管中对保险市 场行为重视和研究力度仍然不够，保险市场的恶性竞争和不诚信经营 时常存在。为此，研究影响保险市场行为的因素，最终寻求合理的解 决途径，在当前具有十分重要的意义。 二、恶性竞争是饮鸩止渴，服务提高才是治根之本 1、在保监会的重压下价格战势头有所缓解。价格战曾是恶性竞 争的主要表现形式，为了对付价格战，保监会一再下发文件，对许多 险种的最低保费做出限制。2006 年 8 月份中国保险行业协会制订并 下发了四大项目的财产险条款费率指引，今后包括电厂、公路、地铁、 楼宇在内的重大工程保险，将以不低于该费率指引标准进行承保。保 监会委托保险行业协会制订指引的目的，是要改变目前重大工程保险 恶性竞争，费率被严重压低以至在国际再分保市场上无法分保的局面 [1]. 2 、商业贿赂现象叠出，保险监管力度加大。很多保险人在买保 险的时候，会比较哪家保险公司的产品更便宜，有更低的折扣；就连 部分保险公司的人在谈论其他保险公司的优势时，也大谈其他保险公 司的保险打的几折，给客户返多少佣金，但是他们没有意识到，他们 所说的这些竞争优势都是违反保险法规定的，是典型的商业贿赂。 根据 1999 年 2 月 1 日财政部发布的《保险公司财务制度》规定， 保险行业可以向代理方和经纪人给付最高不超过保费 8%的手续费， 且还是要扣过税款后以转账形式支付。但现实情况是，个别保险企业 为了争夺这些保险代理方和经纪人，不断给出更高的手续费或变相提 成，手续费或提成甚至达到保费的 50% 以上。2006 年 3 月 16 日的全 国保险监管工作会议上，保监会主席吴定富指出治理商业贿赂将成为 下一阶段保险监管专项工作，商业贿赂已经引起保监会的高度重视。 3、监管要适度，禁止恶性竞争并不意味着不要竞争。有市场就 必须有竞争，否则，市场是不完全的市场，是不健康的市场。为了保 持市场的健康发展，保险市场需要适度的监管。为维护保险市场的正 常运行，防止保险市场失灵造成破坏，保险监管的重心应放在创造适 度竞争的市场环境上，放在对形成和保持适度竞争的格局和