商业银行授信客的户准入和风险分析.ppt

银行授信客户准入与 风险分析 2013年8月  b目录 1.客户准入标准 2.客户调查内容 3.客户风险分析 4.集团客户风险分析  b客户准入标准(1) 重要性 “三倍定律” 美国原J.P摩根银行通过大量贷款损失案例研究分 析,得出3/4的损失可以通过风险的事前识别和化解予以控 制,而当贷款出现问题时再去化解,则只能挽回不到1/4 的损失 一风险偏好的体现 结合本行业务特点和优势,制定统一的客户准入 和退出制度,统一全行的风险偏好,有利于控制风险  b客户准入标准(2) 国家鼓励和支持发展的行业、产业 行业的定义 一个行业(或产业)是指从事相同性质的经济活动 的所有单位的集合 〖《国民经济行业分类》(GB/T4754-2002)〗  《国民经济行业分类》 (GB/T4754-2002)(节选) 门类大类中类小 类别名称 说 明 农、林、牧、渔业 01 农业 指对各种农作物的种植活 林业 采矿业 制造业 通信设备、计算机及 其他电子设备制 造业 402402达及配套设备制 407 家用视听设备制 用影视设备 指家用电视机、录像机  a客户准入标准(3) 产业政策 产业政策是国家按照经济发展目标的要求制 定的用来指导产业发展的一系列政策的总称 类属于政府的规制,具有共性,所有的经 济主体都必须遵循,例如市场准入标准、竞争 规则、关税政策、国际贸易规则等。另一类是 带有特殊性的、针对个别产业制订的发展规划、 投融资和税收等政策。前者属于广义的产业政 策,后者属于狭义的产业政策。  客户准入标准(4) 《中华人民共和国商业银行法》 一-第三十四条商业银行根据国民经济和社会发展 的需要,在国家产业政策指导下开展贷款业务 《产业结构调整指导目录》由鼓励、限制和 淘汰三类目录组成。不属于鼓励类、限制类 和淘汰类,且符合国家有关法律、法规和政 策规定的,为允许类。允许类不列入《产业 结构调整指导目录》  客户准入标准(5 符合银监会、本行的信贷政策 银监会根据国家各项政策出台配套的政策和办法, 如《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》、 《商业银行授信工作尽职指引》、《银行开展小 企业贷款业务指导意见》 各地支柱行业中的企业 产业集群、专业市场  客户准入标准(6) 四、当地政府支持的行业或企业 基础设施建设项目、国计民生项目 五、无不良记录和在黑名单范围 客户存在不良贷款,关联企业或控股企业有不良 记录 在海关、工商、税务等部门有不良记录或黑名单 范围  客户调查内容(1) 什么样的客户(资格、股东背景) 借款做什么、多长时间(用途、需求额度、 期限) 有无能力做(内部管理、财务报表、合同订单) 用什么偿还(还款来源、担保方式)