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创造有益于微型金融的发展环境 焦瑾璞 中国人民银行研究生部主席 主要内容 1. 微型金融发展的空间和潜力 2. 我国政策非常重视微型金融的发展 3. 微型金融的规范和可持续发展 1. 微型金融发展的空间和潜力 1.1 从收入差别分析 弱势群体、弱势地区、众多的微小型企业，个体工商户、 农户等 。 1.2 从金融结构分析 大银行多，缺少小银行，面向基层的微型金融服务机制 和金融供给严重不足 。 如果在微型金融机构上就存在空白，那么就根本谈不上 微型金融的产品和服务了 。 1.3 从融资机制分析 我们缺乏为基层服务的贷款零售商，资金“血脉”缺乏 “毛细血管”，融资机制的不畅将会制约经济金融的有效 运行 。 1.4 从科学发展观分析 科学发展观强调以人为本的全面可持续发展，是国家 发展战略 。 金融发展与社会责任 2. 政策非常重视微型金融发展 ２ .1 《中共中央、国务院关于促进农民增加收入若干政策意 见》（ 2004 年中央 1 号文件） 指出：要从农村实际和农民 需要出发，按照有利于增加农户和企业贷款，有利于改善 农村金融服务的要求，加快改革和创新农村金融体制 。 2.2 《中共中央、国务院关于进一步加强农村工作、提高农 业综合生产能力若干政策的意见》 （ 2005 年中央 1 号文件） 指出：要针对农村金融需求的特点，加快构建功能完善、 分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系 。 2.3 《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设 的若干意见》 （中发 [2006]1 号）指出：在保证资本 金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制 的前提下，鼓励在县域内设立多种所有制的社区金 融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由 自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织， 有关部门要抓紧制定管理办法。引导农户发展资金 互助组织。 … 解决农户和农村中小企业贷款抵押担 保难问题，有条件的地方政府可给予适当扶持。 2.4 《关于积极发展现代农业扎实推进社会主义 新农村建设的若干意见 》 （中发 [2007] 1 号） 提出： … 大力发展农村小额贷款，在贫困地区先行 开展发育农村多种所有制金融组织的试点。 2.5 第三次全国金融工作会议 (2007 年 2 月 ) 提出 : 推进农村金融组织创新。适度调整和放宽农村地区金融 机构准入政策，降低准入门槛。鼓励和支持发展适合农村需 求特点的多种所有制金融组织。大力培育多种形式的小额信 贷组织。引导农户发展资金互助组织。积极探索贫困地区农 村金融服务的有效途径。 2.6 《中共中央、国务院关于切实加强农业基础建设 进一步促进农业发展农民增收的若干意见》（中发 2008 年 1 号文件） 指出：加快推进调整放宽农村地区 银行业金融机构准入政策试点工作。积极培育小额 信贷组织，鼓励发展信用贷款和联保贷款。通过批 发或转贷等方式，解决部分农村信用社及新型农村 金融机构资金来源不足的问题 。 2.7 《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问 题的决定》 ( 党的十七届三中全会 ) 提出： … 拓宽融 资渠道，综合运用财税杠杆和货币政策工具，定向 实行税收减免和费用补贴，引导更多信贷资金和社 会资金投向农村。规范发展多种形式的新型农村金 融机构和以服务农村为主的地区性中小银行。 … 加 强监管，大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特 点和需要的各种微型金融服务。允许农村小型金融 组织从金融机构融入资金。允许有条件的农民专业 合作社开展信用合作。规范和引导民间借贷健康发 展 。 2.8 《中共中央国务院关于 2009 年促进农业稳定 发展农民持续增收的若干意见》 (2009 年 1 号文件 ) 指出 : 增强农村金融服务能力。抓紧制定鼓励县域 内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放 贷款的实施办法，建立独立考核机制。在加强监 管、防范风险的前提下，加快发展多种形式新型农 村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行。 鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服 务，大力发展小额信贷和微型金融服务，农村微 小型金融组织可通过多种方式从金融机构融入资 金。 2.9 中国人民银行和银监会也出台了很多的支持 微型金融发展的文件和政策措施 比较突出的是通过推动银行业金融机构业务创新 推出小额信贷产品与服务。比如 : 《农村信用社小 额信用贷款管理暂行办法》（银发 [1999]245 号）； 农村信用社农户联保贷款管理指导意见》；《下岗 失业人员小额担保贷款管理办法》 ；《关于银行业 金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见》等 另一方面是组织创新，如村镇银行、小额贷款公司 等等。 3. 微型金融的规范和可持续发展 尽管我国在政策上对微型金融的发展有充分的 支持，但在具体发展方面还存