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商业银行信贷业务风险防范 商业银行信贷业务风险防范 商业银行信贷业务风险防范  一、商业银行信贷业务风险概说  二、信贷业务调查、审批和授信后管理风险  三、信贷担保突出法律风险与防范  四、不良资产管理中的风险  五、防范信贷业务风险的对策 商业银行信贷业务风险防范  一、商业银行信贷业务风险概说 风险：秦皇岛外打鱼船 银行风险：从长板凳到现代商业银行法制  沃尔特·威斯顿如是说：“事实上…….” 商业银行信贷业务风险防范 “我什么也不怕，也不害怕丢钱， 但我害怕不确定性” 索罗斯 商业银行信贷业务风险防范 透过开满鲜花的月亮  巴塞尔协议与均码皮鞋 我如何搞垮了巴林银行？  市场风险与法治  信用风险与契约  操作风险与人事 商业银行信贷业务风险防范  《商业银行操作风险管理指引》定义： “本指引所称操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、 员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。 本定义所指操作风险包括法律风险，但不包括策略风险和 声誉风险” 。 商业银行信贷业务风险防范  法律风险：铺满鲜花的陷阱 “法律风险包括但不限于因监管措施和解决民商事争议 而支付的罚款、罚金或者惩罚性赔偿所导致的风险” 商业银行信贷业务风险防范  《有效银行监管核心原则》  （1）不完善或者不正确的法律意见或者业务文件；  （2）现有法律可能无法解决与银行有关的法律问题；  （3）法院针对特定银行做出的判决；  （4）影响银行和其他商业机构的法律可能发生变化；  （5）开拓新业务且交易对手的法律权利不明确。 商业银行信贷业务风险防范  中国银监会《商业银行操作风险管理指引》：法律风险包括但不限于 下列风险：  1.商业银行签订的合同因违反法律或行政法规可能被依法撤销或者确 认无效的  2.商业银行因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依 法可能承担赔偿责任的；  3.商业银行的业务活动违反法律或行政法规，依法可能承担行政责任 或者刑事责任的。 商业银行信贷业务风险防范  法律环境：两则司法解释给银行信贷业务带来了几多影响？  最高人民法院审判委员会分别于2002年6月11日和通过法释[2002]16 号《关于建设工程价款优先受偿权问题的批复》规定“人民法院在审 理房地产纠纷案件和办理执行案件中，应当依照《中华人民共和国合 同法》第二百八十六条的规定，认定建筑工程的承包人的优先受偿权 优于抵押权和其他债权” 。  2004年11月4日法释[2004]15号《关于人民法院民事执行中查封、扣 押、冻结财产的规定》规定：“对被执行人及其所扶养家属生活所必 需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债” 。 商业银行信贷业务风险防范  次贷危机的法制根源：贪婪、欺诈和无知  资本论： “昨天的异端会成为明天的信仰”  致命的自负：哪里没有产权，哪里就没有正义 商业银行信贷业务风险防范 银行何以反对银行？  “国内大银行员工每天10%的时间创造银行利润，15%的时 间创造自身工资和奖金，其他75%的时间创造真正意义上 无法收回的损失类不良资产” 。  上帝也疯狂：疯狂的三次方以及“吉商”湮灭 商业银行信贷业务风险防范  制度陷阱  制度不良VS信贷文化—几年前的文章  成也萧何败也萧何：一切罪恶源于制度 商业银行信贷业务风险防范 小结  商业银行的业务风险集中体现在市场风险、信用风险、操 作风险；  信贷业务的市场风险、信用风险、操作风险与法律风险密 不可分；  法律风险表现为多个维度，是商业银行信贷业务创新与发 展的根本性风险。 商业银行信贷业务风险防范  二、信贷业务调查、审批和授信后管理风险  银监会：高度关注银行放贷风险积聚 银监会近日发出警告称，银行业金融机构要充分认识应对危机冲击的长 期性，高度关注银行放贷冲动下的风险隐患积聚，防止不审慎行为。银监会 主席刘明康指出，要