车险市场改革引起亏损原因及扭亏的措施.pdfVIP

近年来，我国车险改革经历了固定费率制度向浮动费率制度转化的过程。本文对 改革初期的车险市场亏损状况进行剖析并提出了一些看法：提价摆脱亏损局面绝 非良策，而应通过提高精算水平、降低赔付率、降低营业成本、调整经营策略等 措施才能扭亏为盈。 一、车险改革亏损原因分析 2003 年我国车险市场经历了一场革命，取消了历年来车险险种条款单一、 费率固定的制度，改为 “从车，从人，从地域”等因素的一车一费率的市场费率。 其出发点是使风险频率低的投保人少出保费，而风险频率高的投保人则多出保费， 这样，既保护了消费者利益，又促进了保险市场的自由竞争，从而加快步伐与国 际保险市场接轨。因此，2003 年 l—4 月份，各保险人纷纷降低费率，车险价格 整体下调了 10%—15%，以求市场出现令人振奋的局面。然而，到了年末却是以 亏损告终。于是，2004 年的车险市场涨声四起，到当年 7 月为止，总体上浮比 例为 10%—30%不等。如人保的车险费率分别于 2003 年年底、2004 年 4 月 1 日、 6 月 10 日进行了3 次大的调整。平安、太平洋等公司也纷纷作了较大的变动。 当然从原则上说，车险价格的变动是市场自发调节的结果，随着价格的不断调整， 保险公司的经营越来越理性，保险价格越来越合理。然而，在短时间内大跌大涨 符合经济规律吗？是市场自发的理性调节的体现吗？笔者认为这完全是车险改 革中问题所在： （一）降价不符合“需求价格弹性理论” 该理论的涵义是，当某种产品的需求量的大小随着价格的升降而变化时，则 该产品需求富有弹性，当某种产品的需求量的大小不随价格的升降而变化时，称 为需求无弹性。这个理论是用来衡量需求量对价格的反应程度。 一般来说，生活必需品表现为需求无弹性，而奢侈品则弹性很足。车险是生 活必需品，其需求量随人们购车量的增加而呈逐年上升，但它与保费价格不完全 相关，跌价不会多买，涨价不会少买，车险价格处于需求无弹性状态。所以车险 降价，不但不会增加购买力，反而挤占了仅有的赢利空间，最终导致经营主体的 亏损。 2001 年 10 月中国保监会在广州和深圳进行了试点，结果是价格下调，业 务量反而下降了 lo%，就充分说明改革初期的车险费率总体下降，违背了经济学 理论。 （二）费率市场化条件不充分 虽然在车险全面改革之前进行了试点，但准备尚不充分。因为车险费率的自 由化，在保险史很长的经济发达國家，发展至今最多十年，而我国的保险业属于 发展的初级阶段，目前各保险公司费率厘定的有效数据积累不足，要精算出合理 的费率客观上存在着一定的难度；长期统颁费率的惯性，保险管理体制一时难于 转换。于是新费率的出台并没有达到预期的效果，反而体现出了改革的负效应。 （三）片面追求保费增长率，扭曲了商业保险的经营目的 虽然现在世界上许多国家承认我国是市场经济制度，但实际上我们在保险领 域，还存在着计划经济的种种习惯作法。如，上级部门仍然下达保费指标，下级 部门热衷于完成指标，而对赢利空间上级部门不去考核，下级部门无法全面顾及。 久而久之，特别是车险领域，亏本在所难免。这种 “政绩工程”的短期行为，使 得保险人无所适从，影响了商业保险经营目的的实现。 二、扭亏为赢，需多方攻略 （一）汇集大量合理保费，提高抗风险能力 1.提高精算能力，制定准确的费率 （1）引进车险精算人才，建立精算队伍，从客观上具备精算条件。要使保 费合理，费率制定要科学。目前，我国寿险公司已经建立了一个比较好的精算队 伍，而财产险方面精算比较落后。如 2003 年底的《上海金融报》反映：一辆捷 达车的后保险杠被撞掉，保险公司支付更换价 500 元，而司机可能花了 300 元装 上了保险杠，再要求汽车修理厂开出一张修理价格为 500 元的发票，然后到保险 公司去报销，于是从中获得不当得利 200 元，这说明车险的精算水平有待提高。 车险又是财产险的重要组成部分，要准确地制定合理的费率，各保险公司有必要 建立一支车险精算队伍。一切因素中，人是起决定作用的因素，只有提高了人的 业务水平，保险公司才会有赢利的空间。产险公司不妨从香港方面引进必要的人 才，对本公司的有关人员进行培训，这样可以快速地建立一支精算队伍，提高精 算水平。 （2）细分投保人群，建立投保人的风险等级体系，为精算提供可靠的数据。 新车险从车、人、地域等因素出发，客观上比老费率来得合理。但是， “车”因 素数据比较容易确定，而 “人”因素依据很难把握。从长远的观点出发，保险公