存款保险制度地作用和利弊.pdfVIP

存款保险制度的作用 1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。如果建立了存款保险制度， 当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时， 按照保险合同条 款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收， 兼并， 存款人的 存款损失就会降低到尽可能小的程度， 有效保护了存款人的利益。 存款保险制度虽然是一种 事后补救措施， 但它的作用却在事前也有体现， 当公众知道银行已实行了该制度， 即使银行 真的出现问题时， 也会得到相应的赔偿， 这从心理上给了他们以安全感， 从而可有效降低那 种极富传染性的恐慌感，进面减少了对银行体系的挤兑。 2、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。由于存款保险机构负有对有 问题银行承担保证支付的责任， 它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督， 管理， 从中发现隐患所在， 及时提出建议和警告， 以确保各银行都会稳健经营， 这实际上增加了一 道金融安全网。 同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用， 也可有效防止银行挤兑风 潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。 3、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。大银行由于其规模和实力往往 在吸收存款方面处于优势， 而中小银行则处于劣势地位， 这就容易形成大银行垄断经营的局 面。而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。 存款保险制度是保护中小银行， 促进公平竞争的有效方法之一。 它可使存款者形成一种共识， 将存款无论存入大银行还是小银行， 该制度对其保护程度都是相同的， 因此提供服务的优劣， 将成为客户选择存款银行的主要因素。 4、存款保险机构可通过对有问题银行提供担保， 补贴或融资支持等方式对其进行挽救， 或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定。 存款保险制度的利弊 1、存款保险制度的积极影响 1）有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。在经济金融全球化背景下，国际金融市 场动荡加剧，频频发生金融风波。如 1994 年的墨西哥金融危机， 1995 年的英国巴林银行倒 闭事件， 1996 年的日本阪和银行倒闭事件， 1997 年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以 及最近日本保险公司的频频破产等等， 不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定， 还 给国际金融市场带来了巨大冲击。 这些国家为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。 我国 目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波， 但随着金融市场化、 国际化进程的加快， 金融 创新产品逐渐增多， 中小型商业银行的纷纷成立， 在商业银行内控制度不健全的情况下， 银 行自身风险在逐渐增加。要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，国际经验表明，建 立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。 2 ）有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。作为信用中介的银行，其基本特 征是高风险性和不稳定性， 即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款， 自有 资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时， 就易引起银行信用危机。 我国金融业目前的现状是国有商业银行经营机制尚未完全转变， 资 产负债结构不合理，