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关于退保的几个问答 问：长期寿险，在不满 2 年内退保，为什么不能退全部保险费？ 答：要解释这一问题，有必要弄清楚寿险饱保费的构成及退保金的计算问题。个人长期寿险 （以下简称寿险） 的保费由纯保费和附加保费两部分组成。 纯 保费用于承担保险责任（合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付） ，附加费用于保险公司的各项开支。 附加保费又分为管理和佣金两部分， 管理费用于保险公司本身的各项费用开支。 佣金用于对寿险营销员 （其正式名称应为个人代理人）的开支。佣金又分为直接佣金和间接佣金。 直接佣金是按保费的一定比例支付给营销员的报酬，间接佣金用于对营销员的管理、培训等费用。 不同的险种， 附加保费占总保费比例不同。 即使同一险种， 因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。 一般来说， 大多数险种的管理费占总保费的比例不超过 10%，佣金（直接佣金和间接佣金之和） 不超过总保费的 5%。 但必须注意的是，在每一保单年度，附加保费占当年保费的比例是不同的， 其变化规律一般是：在第一个保单年度附加保费占当年保费的比例，在第 2-5 保单年度逐渐递减， 在第 5 个保单年度之后， 则维持在一个较低的固定水平。 假设某险种交费期为 20 年，每年交纳保费 100 元，附加保费占 12%，很可能是：在第一个保单年度附加保费占年保费 60%，第 2、3、4、5 个保单年度分别占 25%、 15%、 10%，以后各保单年度占 8%。出现上述情况的原因是： 1，在第一个保单年度， 保险公司支出的管理费用较多， 如对被保险人体检、 核保、出具保单，将保蛋输入电脑的费用，均只在第一保单年度发生，以后各种 保单年度则不再发生。 2，在第一个保单年度，保险公司对营销员支付的直接佣金较高，这一方面 是因为营销员为达成一件新合同付出的劳动和费用（交通费、通讯费等）较多， 另一方面是保险公司以此鼓励营销员更多地达成新合同。在第 2-5 个保单年度， 保险公司向营销员支付的直接佣金逐年递减 （支付佣金是为了让营销员继续为投 保人、被保人提供售后服务）第 5 个保单年度之后，一般不再支付直接佣金，管 理费用也已减少，所以附加保费可维持在较低的固定水平。 问：据我所知，依据《保险法》第六十八条规定，投保寿险后满 2 年退保， 保险公司扣除手续费后将保险费退还给投保人， 那么这些手续费包括哪些内容？ 答：从以上关于寿险保费的构成分析，应扣除的手续费包括： 1，保险公司 以向营销员支付的直接佣金和发生的间接佣金。 2，保险公司的管理费。 3，从出 具保单到退保这一期间内保险公司已承担保险责任所需的纯保费。 问：如何才能避免退保发生争议呢？ 答：就投保人而言， 在投保前，一定要认真考虑所投保的险种是否适合自己 需要，自己有无能力长期负担保费。