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对我国互联网金融的监管分析 1301010130 罗玲玲 13 金融1 班 摘要：从20 世纪90 年代中期起，随着网上证券、网上保险、网上银行的浮现，我国网络金融经 历了第一轮快速发展的浪潮。在这样的背景下，互联网金融模式具有多样化且具有虚拟性，法律 法规的不完善、我国金融技术水平的落后等一系列问题迎来了重大挑战。 本论文先阐述互联网金融的基本情况，分析互联网金融存在的风险，根据我国互联网金融所 正面临的挑战，从而提出对我国互联网金融监管体系的对策建议。 基于我国互联网金融存在的风险和挑战，笔者通过大量阅读文献资料，最后提出几点健全互 联网监管体系的建议：（1）完善法律法规；（2 ）规范信息披露要求；（3）加强金融监管力度；（4 ） 建立统一的金融认证中心；（5）加快社会信用体系建设。 关键词：互联网金融监管，风险，挑战，建议 1 1 互联网金融的现状及风险分析 互联网金融（ITFIN）是互联网和金融相结合的产物，以依托于支付、云计算、 社交网络以及搜索引擎、app 等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务 的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移 动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为 适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴 领域。 1.1 互联网金融的发展 自20 世纪90 年代中期以来，伴随着网上保险、网上银行、网上证券的出现，我 国经历了第一轮网络金融快速发展的浪潮。在这段时期，互联网金融是传统金融服务 在网络上延伸出来的产物，以网络平台为宣传营销渠道，有助于传统金融服务的延伸。 21 世纪10 年代以来，互联网现代科技的代表：云计算、移动支付、搜索引擎、社交 网络等飞速发展，互联网金融正在我国掀起第二轮浪潮。网络金融目前的特点是：一 是倡导平台的开放性；二是注重于客户的体验；三是强调交互式营销的模式，并加强 注重金融重点业务和网络技术在运作模式上的整合，从而使得外界对互联网金融行业 的关注上升到史无前例的高度，它也被成为2012 年“网络银行元年”。 面对近期收益宝、易付宝、活期宝、余额宝……各种互联网金融产品层出不穷， 一方面为人类带来新颖的投资理财方式，另一方面对传统金融行业产生威胁，现时互 联网金融存在与传统金融有不同的风险与挑战。 1.2 我国互联网金融的七大模式 纵观网络金融模式的发展，我们大概可以了解到互联网金融的七大模式。 1.2.1 众筹模式 众筹,为大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的 模式。众筹的本来意是利用互联网和SNS 传播的特性，让创业的企业、艺术家或个人 2 对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。 众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交众筹这个平 台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍 项目情况。 1.2.2 P2P 网络贷款模式 P2P ，即点对点信贷。P2P 网络借贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷 双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定 条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度从而来分散风 险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件，比如贷贷巴等。 两种运营模式，第一是单纯的线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行， 不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查 看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借 款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款 能力等情况。 1.2.3 第三方支付模式 第三方支付，狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计 算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建 立连接的电子支付模式。 从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络 支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支