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信贷管理流程 主要内容 1 贷款新规的基本信贷流程 2 信贷管理流程概述 第一节 信贷管理流程概述 ? 一、信贷管理流程的概念和特点 ; ? 二、我国商业银行信贷管理流程存在的 主要问题 ; ? 三、进一步完善我国商业银行信贷管理 流程的现实意义。 一、信贷管理流程的概念和特点 ? 信贷管理流程的概念 信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内 部资源信息为加工对象，共同为顾客创造价值而又 相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务 活动。在一个完整的信贷管理流程中，同时包括内 部和外部流程，对银行为其客户提供全面的信贷金 融服务予以支持。 银监会首次正式在部门规章制度中提出了 贷款全流程管理的概念。 ? 信贷管理流程的特点 一是整体性。 二是层次性。 二、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问 题 ? 1. 信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合同或协议管理重 要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升。 ? 2. 贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时有发生，极 大威胁商业银行信贷资金的安全 ? 3. 岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得我国商业 银行“重贷前、轻贷后”，业务激励“重数量、轻质量”，风险 管理“重眼前、轻长远”等现象普遍存在。 ? 4. 信贷管理法规不健全，不利于进一步完善我国商业银行信贷 管理流程。 三、进一步完善我国商业银行信贷管理流程的出发点 及现实意义 出发点 1 、风险意识贯穿全流程始终，创新风险管理理念； 2 、有效的制衡原则，各个环节责任落实到具体的 岗位和人员、部门； 3 、实现问责机制 现实意义 ? 1. 有利于规范和强化贷款风险管控，保护贷款人的 合法权益。 ? 2. 有利于商业银行实现贷款的全流程管理。 ? 3. 有利于我国商业银行建立健全信贷管理制度，强 化贷款支付管理，保障贷款业务的健康规范发展。 第二节 贷款新规的基本信贷流 程 ? 一、 贷款新规下的基本信贷流程 ; ? 二、贷款新规对信贷管理流程的专项要求。 一、 贷款新规下的基本信贷流程 商 业 银 行 信 贷 的 一 般 操 作 程 序 贷款申请 → 受理与调查 → 风险评价 → 贷款审批 → 合同签订 → 贷款发放 → 贷款支付 → 贷后管理 → 回收与处置 ? 借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要 求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚 实守信原则，承诺所提供材料的真实、完 整、有效。申请基本内容通常包括 : 借款 人名称、企业性质、经营范围，申请贷款 的种类、期限、金额、方式、用途，用款 计划，还本付息计划等，并根据贷款人要 求提供其他相关资料。 1 ． 贷款申请 ? 银行在接到借款人的借款申请后，应由分 管客户关系管理的信贷员采用有效方式收 集借款人的信息，对其资质、信用状况、 财务状况、经营情况等进行调查分析，评 定资信等级，评估项目效益和还本付息能 力 : 同时也应对担保人的资信、财务状况 进行分析，如果涉及抵质押物的还必须分 析其权属状况、市场价值、变现能力等， 并就具体信贷条件进行初步洽谈。信贷员 根据调查内容撰写书面报告，提出调查结 论和信贷意见。 2 ．受理与调查 ? 银行信贷人员将调查结论和初步贷款意见 提交银行审批部门，由审批部门对贷前调 查报告及贷款资料进行全面的风险评价， 设置定量或定性的指标和标准，对借款人 情况、还款来源、担保情况等进行审查， 全面评价风险因素。风险评价隶属于贷款 决策过程，是贷款全流程管理中的关键环 节之一。 3 ．风险评价 ? 银行要按照“审贷分离、分级审批”的原 则对信贷资金的投向、金额、期限、利率 等贷款内容和条件进行最终决策，逐级签 署审批意见。 4 ．贷款审批 ? 合同签订强调协议承诺原则。借款申请经 审查批准后，银行与借款人应共同签订书 面借款合同，作为明确借贷双方权利和义 务的法律文件。其基本内容应包括金额、 期限、利率、借款种类、用途、支付、还 款保障及风险处置等要素和有关细节。对 于保证担保贷款，银行还需与担保人签订 书面担保合同；对于抵质押担保贷款，银 行还须签订抵质押担保合同，并办理登记 等相关法律手续。 5 ．合同签订 ? 强调贷放分离、实贷实付。贷款人应设立 独立的责任部门或岗位，负责贷款发放审 核。贷款人在发放贷款前应确认借款人满 足合同约定的提款条件，并按照合同约定 的