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保险原理 一、保险的定义 《中华人民共和国保险法》将保险定义为：投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发 生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤 残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商 业保险行为。 作为一种社会经济制度,保险是一种社会化的安排。面临风险的 人即广大被保险人通过保险公司组织起来,保险公司将风险损失资料 进行集中分析管理,用统计方法来预测风险带来的损失,并用所有风险 转移者缴纳的保险费建立起保险基金,来集中承担被保险人因风险事 故发生造成的经济损失。这样,通过保险制度,被保险人个人的风险得 以转移和分散。所谓一人损失,大家分摊。通过保险，少数不幸的被 保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊。 作为一种法律行为,保险行为是通过保险合同来实现的,投保人按 照合同规定向保险公司缴纳一定数量的保险费,保险公司则按照合同 规定对被保险人提供保险保障。其中，提供损失赔偿的一方是保险人， 接受损失赔偿的一方是被保险人。投保人通过履行缴付保险费的义 务，换取保险人为其提供保险经济保障的权利。 二、保险的特征 (一)经济性 保险是一种经济保障活动。保险经济保障活动是整个国民经济活 动的一个有机组成部分，其保障对象即财产和人身直接或间接属于社 会生产中的生产资料和劳动力两大经济要素；其实现保障的手段，最 终都必须采取支付货币的形式进行补偿或给付；其保障的根本目的， 无论从宏观角度还是从企业微观的角度，都是为了有利于经济发展。 1 (二)商品性 保险业属于国民经济第三产业，所以，保险体现了一种等价交换 的经济关系，也就是商品经济关系。这种商品经济关系直接表现为个 别保险人与个别投保人之间的交换关系，间接表现为在一定时期内全 部保险人与全部投保人之间的交换关系。 (三)互助性 保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。保险在一定条件 下分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互 助关系。这种经济互助关系通过保险人用多数投保人缴纳的保险费所 建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以 体现。 (四)法律性 从法律角度看，保险是一种合同行为。保险是依法按照合同的形 式体现其存在的。保险双方当事人要建立保险关系，其形式是保险合 同；保险双方当事人要履行其权利和义务，其依据也是保险合同。 (五)科学性 保险是以科学的方法处理风险的有效措施。现代保险经营以概率 论和大数法则等科学的数理理论为基础，保险费率的厘定、保险准备 金的提存等都是以科学的数理计算为依据的。 三、保险与相似制度比较 从表面上看，现有一些制度与保险相类似。因此，人们很容易把 商业保险与这些相似制度相混淆，为了更清晰地了解保险概念，现将 商业保险与一些相似制度作一比较。 (一)保险与互助保险 保险与互助保险既有共同性的一面，更有其差异性的一面。二者 的共同性主要表现为以下两点：一是保险与互助保险均以一定范围的 群体为条件；二是保险与互助保险均具有“一人为众，众为一人”的 互助性质。保险与互助保险的差异主要表现为以下三点：一是保险的 2 互助范围以全社会公众为对象，而互助保险的互助范围则是以其互助 团体内部成员为限；二是保险的互助是其间接后果而不是直接目的， 而互助保险的互助则是直接目的；三是保险是按照商品经济原则，以 盈利为目的而经营的商业保险行为，而互助保险则是以共济为目的的 非商业活动。由于二者有上述性质上的差别，二者成为两种不同的事 物。互助保险不属于商业保险范畴。 (二)保险与社会保险 保险与社会保险的共同之处主要有两点：一是保险与社会保险均 以社会公众为对象；二是保险与社会保险均以缴纳一定的保险费为条 件。保险与社会保险的区别主要有四点：一是保险的实施方式大多采 取自愿原则，而社会保险则是由法律或行政法规规定的强制性行为； 二是保险公司经营是以盈利为目的，而国家举办社会保险则是以社会 安定为宗旨；三是保险是以“公正性”费率为准则，而社