小微信贷关键技术IPC.docVIP

两种小企业信贷技术介绍 一、概述 小企业贷款成为中国经济发展必需处理问题，国家、企业、社会全部很关注小额信贷。小企业贷款特点是数量大金额小，假如根据传统信贷风险管理模式，肯定成本支出太大，造成银行不愿意开展小贷业务。多年来，小贷技术发展快速，为广大金融机构开展小额信贷提供了技术基础。 在众多小贷技术中，本文关键关注两个技术，一个是德国IPC企业小贷技术（以下简称德国IPC技术），和德国IPC技术类似还有很多，比如法国沛丰小贷技术，印尼人民银行小贷技术等等，全部是偏重于人和人沟通技术，由信贷员做决议；另一个是打分卡技术，偏重于由计算机做决议。 二、德国IPC小贷技术介绍 1.概要 德国IPC企业1980年11月成立，在1980年代末，IPC工作重心转移到了开发金融领域，开始小贷业务咨询服务，IPC为拉美、非洲及东欧转型经济体制下很多项目制订了新方法并将方法成功实施；1990年代末，开始技术入股发展小额信贷业务，通常占15-20%股份，经过近10年发展，IPC牵头组建了ProCredit控股企业，现经营在东欧、中亚、拉美及非洲22家银行，ProCredit总股本权益达2.79亿欧元。 ，在ProCredit业务走向正轨后，IPC咨询团体再次分离，专注于咨询业务。 德国IPC和中国合作从 开始，经过国家开发银行微小企业贷款项目，成功和中国12家银行合作，包含包商银行及马鞍山农村商业银行，现在包商银行小贷业务已经取得了成功，两家计划在未来三年继续合作。除上述12家外，德国IPC企业还和中国广州农商行、宁夏银行、阿里巴巴等多家金融机构开展了合作。 2.步骤介绍 德国IPC技术信贷步骤包含市场营销、贷款申请、信贷分析、信贷审批、贷款发放、贷款回收六个过程，大致上和我们传统信贷没有什么区分，这也是该技术在中国广为接收关键原因之一。在每个过程细节上，充足考虑了小贷特点，能简单尽可能简单。比如资产负债表，最简单资产负债表只有7-8个项，简单要求让信贷员轻易掌握，也方便从用户那里获取关键信息。 3.人员招聘 德国IPC技术特点之一是轻易复制，对专业方面要求不高，更多是对人基础素质要求，考试形式包含笔试、无领导小组讨论等，关键考察职员诚信意识、亲和力、主动主动性等素质方面要求，同时后期还有大量评测来淘汰不合格职员，淘汰率在20%-50%左右。初入行职员通常会有3个月培训，培训包含看文档、观摩、课堂培训、实际业务操作等，实施师傅带徒弟方法。 4.组织管理 德国IPC技术通常要求小贷业务以独立事业部方法运作，总行设小贷中心，分行设区域经理，归小贷中心总经理直接领导，区域经理下面即是最小信贷团体（通常在支行），该团体通常10人左右，包含1个主管岗，1个后台岗和8个信贷员岗，后台岗在业务上和主管岗没有直接管理关系，日常工作上后台岗归主管岗管理，表现了欧美分权管理思想，很好地实现了内部交叉审核。 5.交叉验证 交叉验证是德国IPC技术关键，交叉验证就是对两个方面获取数据进行查对，假如数据偏差在一定范围比如5%以内，即认为是合理，比如毛利率=（销售收入-销售成本）/销售收入，就调查这三个数字，经过计算，口述毛利率和计算毛利率差距在5%以内，即能够认为用户提供毛利率数据是正确。交叉验证通常包含权益校验、毛利率校验、营业额校验等。 交叉验证有两个作用，一是获取正确关键数据，二是用于验证申请人诚信。 6.关键工具 在德国IPC技术中，图表工具尤其关键，图标工具因为其可读性强，轻易被非专业人士快速掌握关键信息，关键工具包含时间轴工具、上下游分析工具、资产负债表工具、损益表工具、现金流量表工具等。时间轴工具关键描绘企业或企业主从业历程，上下游分析工具用“输入-本企业-输出”关系图，描绘企业概要业务步骤，这两个方面宏观上说明企业是干什么。资产负债表、损益表和现金流量表则分析企业是否有足够现金流来支付贷款。通常把年收入70%左右作为贷款还款上限。 三、打分卡技术介绍 1.概述 打分卡技术在国外已经发展了50多年，该技术是以计算机技术为关键，以替换人力为特征大规模自动化处理方法，是发达国家普遍采取能够有效控制风险、降低业务人员数量、极大提升审批效率商业银行革命性方法之一。1997年，美国联邦贮备委员会调查中发觉，70％大银行在小企业贷款中用了打分卡。现在，打分卡除了在传统信用卡领域继续发挥关键作用外，在信贷业务中，使用范围已经扩展到了汽车贷款、住房按揭和小企业贷款等很多业务中。传统小企业贷款审批步骤通常要花费12.5小时到2周时间，而打分卡技术可把这个时间降低到1小时。美国一家小型商业银行能够在一两个月内发放600万美元至1000万美元消费信贷。 前后，中国大部分大中型银行全部开始了打分卡技术研究，但现在在打分卡使用上还处于探索阶段，部分单位用于辅助决议，部分单位用打分卡结