{业务管理}个人资产业务信贷政策论述.pdfVIP

{业务管理}个人资产业 务信贷政策论述 （四）认真研究当地市场和客户的需求，充分运用“循环授信” 、“消费易” 、“周转易” 、优 质客户直客式汽车贷款等新功能、新产品和新个贷业务流程，在营销客户、绑定客户、锁定收益的同 时，引导客户定向支付，加强贷款用途控制。 （五）推动应用并逐步完善量化风险管理体系。各行应积极推动评分卡在个人信贷业务生 命周期的全面应用。 （六）以量化风险管理工具为依据，审慎积极地开展个人主动授信业务。以授信方式开展 个人资产业务，稳定高端优质客户，提高客户忠诚度。选择高端优质客户开展主动授信业务。 在锁定优质客户的同时，注意控制客户授信集中度风险，逐步实行客户最高授信限额管理。 （七）加强日常组合监测及风险预警，及早发现风险隐患并采取相应的防范措施，有效规 避风险。积极研究压力测试的方法和技术，关注居民收入、房地产价格变动等情况，根据外部 形势变化和管理要求，定期开展零售贷款的压力测试工作。 二、基本信贷政策 （一）必须根据借款人的有效收入水平，确定各类贷款的额度与期限。 （二）按揭类个人贷款展期后的期限与原贷款期限相加，不得超过30 年。 （三）按揭类贷款的首付比例和利率应按政策规定执行，落实首付款的付款凭证。 （四）按照“了解你的客 ”要求，主动了解借款意愿和贷款真实用途。不得发放未指明用途的 抵押贷款。 （五）贷款人应当严格执行与借款人的贷款逐笔面谈制度。借款合同应与借款人当面签订。 （六）贷款批准后借款人提款时因审批时所设定主要条件（如变更担保、贷款用途）变化，或提 款日距批准日满一年以上的，应重新审批。 （七）贷款的审批部门不得兼任市场营销和贷款发放职责。 （八）应重点监控资金流向，原则上应向最终收款人支付贷款。 三、个人购房贷款业务 （一）个人住房贷款业务 1 ．基本规定 （1）定位 加大对自住型和改善型住房消费贷款的支持力度，积极稳妥的拓展个贷新增市场；利用循环授信、 随借随还、消费易等功能和产品持续挖掘优质存量客户。 （2）首付与利率 贷款首付款比例和利率浮动比例的确定应综合考虑房贷评分等级、征信记录等级等因素，充分应 用申请评分卡、行为评分卡、授信审批指引等风险量化管理工具，在控制风险的前提下保证较好收益。 具体规定如下： ①只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房按揭贷款。 ②对新增个人住房贷款，客户资信情况较好，且属于首次利用贷款购买自住房的，贷款利率最低 可以执行人民银行基准利率的 0.7 倍，首付款最低可以执行 20%的比例。 ③对于已贷款购买一套住房，但人均居住面积低于当地平均水平，再申请购买第二套普通自住房 的居民，可以比照执行首次贷款购买普通自住房的优惠政策。 ④对其他贷款购买第二套以上住房的，应在基准利率基础上根据风险合理确定贷款利率等要素。 ⑤以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数。 ⑥借款人家庭偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的 50% 。 2.一手楼住房贷款 一手楼住房贷款是指我行向自然人发放的，用于支付在房地产二级市场上购买商品住房的个人贷 款业务。 1 ．在楼盘选择上，应重点选择定价合理、位置优越、配套良好、市场需求大、发展商信誉好的 优质楼盘； 2 ．根据各地市场情况区别对待别墅、非普通住宅等高档物业，在优选客户的条件下重点叙做价 位合理、性价比高、品质较好的楼盘；在过去几年房价明显增长过快的地区则要甄别客户购房需求， 回避价位虚高、性价比低、投资现象集中的楼盘，严格审查客户资质，防范恶意抬高房价、虚高评估 价值的行为，降低贷款成数、提高贷款安全边际。 3 ．叙做一手楼住房贷款，特别是楼盘尾盘，要特别重视对发展商实力、信誉和楼盘销售情况的 审核，应对楼盘情况进行调查、审批、认定，严格防范假按揭贷款的发生。同一楼盘超过 10 笔零售 一手楼贷款的，分行必须安排专人定期对项目进行跟踪检查，了解建设进度和办证情况，分行要留存 楼盘现场检查照片及检查情况结论。 4 ．批发式楼盘额度放款条件应综合考虑发展商资金实力、经营状况、盈利能力及楼盘项目的具 体情况，由授信审批部在额度审批时一并确定。可行条件下应以所购物业抵押并由发展商承担阶段性 担保责任，同时存入一定比例的保证金，特殊情况对优质发展商、优质大型楼盘需免除发展商保证责