遂川农合行信贷管理部工作总结-江西省农村信用社农商银行讲课讲稿.docxVIP

学习-----好资料 续贷周转贷?创新贷款转贷新模式 一、产生背景 在当前宏观经济下行及县域经济增长乏力的形势下，有部 分生产经营正常、市场前景好的贷款客户，由于资金回笼周期 延长、应收账款大量增加等因素导致生产经营资金日益趋紧， 为了恪守贷款合同约定，保持良好信用记录，该部分客户只能 依靠民间渠道进行高息“过桥融资”，来渡过暂时的续贷难关。 针对该部分客户，我行按照“主动创新、风险可控、灵活便利” 的经营原则，在审慎经营的风险管理理念前提下，创新流动资 金贷款还款方式，开办了续贷周转贷产品。 二、主要做法 1、?提出目标，制定办法。今年以来，我行陆续接到部分 客户反映续贷困难问题，临近贷款到期日，不少客户不得不转 向民间借贷，高额的过桥融资利息，让一些客户陷入高额债务 泥潭。为此，我行专门成立了以董事长为组长，其他班子成员 为副组长，信贷、三农事业部门负责人为成员的“续贷周转贷 机制工作小组”，明确提出“要切实改善县域融资环境，降低 融资成本，解决客户贷款还旧借新临时性资金周转困难”。通 过深入客户实地走访，了解客户续贷困境，我行及时制定下发 了《江西遂川农村商业银行股份有限公司“续贷周转贷”贷款 更多精品文档 学习-----好资料 业务管理暂行办法》，并在?2016?年?1?月份予以实施。 2、积极对接，挂靠产品。?续贷周转贷属于我行自主创新 开办的金融产品，在信贷管理系统没有专门的信贷品种，在开 办初期，我行积极同省联社对接，向省联社金融创新部报备， 并向省联社信贷管理部请求技术支持。一是申请开办续贷周转 贷业务，并请求在信贷管理系统中增加续贷周转贷信贷产品； 二是?请求在信贷管理系统中将贷款发放账户同本行内部过渡 账户?262105?科目进行关联，用以发放贷款本金；三是请求实 现续贷周转贷产生的合同同客户原贷款合同相关联，额度不累 加的功能。 由于续贷周转贷与前期省联社发布的“续贷保”产品同质 化，因此该产品未能在信贷管理系统上发布专门的信贷品种， 但省联社同意我行将续贷周转贷通过“续贷保”的形式予以发 放，并指导我行解决了在发放过程中遇到的各种困难。 3、严格操作，把控风险。续贷周转贷的发放过程中，我 行严格客户准入条件，严格执行业务规范和流程，合理进行贷 款风险评估，通过实地走访调查、调阅经营报表、查看用水用 电情况等方式，建立转续贷业务监测分析机制，防止客户通过 转续贷掩盖贷款的真实风险。为防止客户对转续贷产生依赖而 淡化信用观念和还贷意愿，我行规定每个客户最多可办理两次 续贷周转贷免还续贷业务，同时还适度引导客户逐步压降转贷 金额，直至归还贷款。 更多精品文档 学习-----好资料 4、全程跟进，优化流程?，在“以客户为中心”的经营战 略下，通过服务创新尽可能满足客户的需要，是续贷周转贷的 服务宗旨。 首先是客户提出续贷申请。客户本着自愿的原则，在银行 贷款到期日前一个半月内向我行提出办理续贷周转贷款的申 请，提交《“续贷周转贷”业务免还续贷申请书》。 其次是落实续贷相关手续。我行受理客户需求后，按照一 般贷款授信审批流程对符合条件的客户进行调查、审批。对于 保证担保类贷款，要求借款人、担保人提前签好续贷的借款合 同和担保合同；对于抵押担保的贷款，则查询抵押物是否被查 封，并要求抵押物所有权人出具同意抵押的书面承诺，需要重 新办理抵押的应提前准备好需要抵押人签字或盖章的手续，确 保用信条件能够在续贷周转贷款到期前落实到位。 再次是建立合同关系并发放贷款。我行对申请的贷款进行 审核、审批后，对于符合条件的，在信贷管理系统中新建一个 与原贷款金额相同的短期贷款合同，同时在统一柜员系统建立 续贷周转贷内部账过渡专户，发放贷款本金至该内部过渡专户 中。 更多精品文档 学习-----好资料 最后是归还客户原有贷款。续贷周转贷贷款资金发放至本 行内部过渡专户，用来归还原贷款本金；客户贷款对应的结算 账户，用来归还原贷款利息。 5、突破框架，封闭运作，?在人民银行、银监会等监管部 门各类规章制度的指引下，合规办理，灵活操作，是续贷周转 贷的运作特点。 一是突破了人民银行关于账户管理的限制，我行设置封闭 运行的内部关联账户；二是突破了银监部门关于受托支付的规 定，贷款资金直接发放到合同约定的内部关联账户上；三是突 破了内部资金管理信贷操作系统限制，我行还专门创设信贷产 品为“续贷保”开辟绿色通道；四是突破了传统贷款抵押担保 的固有机制，仅以《“续贷周转贷”免还续贷抵押贷款未结清 申请抵押注销及资产权属凭证出库审批表》做保证。 三、取得成效 “1、减轻负担，?贷”来实惠。续贷周转贷有效缓解了客户 “ 短期内亟需还贷资金的压力，避免其为还贷掉进民间融资的高 息“陷阱”，大大降低了客户融资成本，给客户“贷”来了实 实在在的利息优惠。