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从风控角度看小贷公司的业务 小贷公司是新事物，近两年发展的比较快，随着业务的发展呢，出现了一些不良贷款， 并且量也在逐渐增加， 所以大家现在呢都在更加注重防范贷款过程中的业务风险， 今天我跟 大家沟通的内容主要就是如何识别和防范贷款过程中的业务风险。 贷款业务风险的防范主要是靠风险控制体系来实现的， 现在的商业银行都有比较完善的 风险控制体系，无论是从人员配备上，还是机构的设置上，还是在操作流程上，现代商业银 行的风控体系都是比较完善的。 但是小贷公司肯定不具备这些条件， 而且小贷公司也不可能 像商业银行那样去搞复杂的流程。从另一个角度来看，没有复杂的风险体系也正是小贷款公 司发挥自己的竞争优势的地方，因为凭什么你小贷公司的利率是商业银行基准利率的四倍， 就是因为你要承担比商业银行更大的业务风险。 好，这就给我们提出了一个问题，怎么样才能做到：既要防范风险又要发展业务。 解决 这个问题通常是通过两个途径， 一个就是建立相对完善的风险控制体系， 二是着力提高我们 小贷公司业务人员的业务水平和风险控制水平。风控机制的建立，这一块没有更多的内容， 无非就是设立业务部，风控部和贷审会或董事会， 审贷分离，按照金额大小划分权限。 主要 的内容还是增强我们业务人员的风险识别和风险控制水平， 要按“庖丁解牛”的标准来要求 自己，我们都学过“庖丁解牛”，要求只有一个就是熟练。 在讲业务风险之前，把几个涉及到与贷款业务和风险控制有关的法律法规给大家介绍一下：安徽省金融办《关于开展小额贷款公司试点工作的指导意见》 ，安徽省金融办《安徽省 小额贷款公司试点管理办法》，另外还有《民事诉讼法》、《贷款通则》、《担保法》、《合同法》 和今年刚出台的贷款新规中的《流动资金贷款管理办法》 、《个人贷款管理办法》。事后希望 大家能够加强对我刚才讲的几个文件和法律的学习， 对我们防范业务风险和增强业务能力都 是有帮助的。 下面我就结合近两年在工作实践中总结出来的一此风险要点跟大家分享一下， 希望对大 家今后的工作有所帮助。 一、选择客户中的业务风险提示 符合借款主体资格条件的对象很多，安徽省金融办《安徽省小额贷款公司试点管理办法》 第三十条讲：小额贷款公司在坚持为农民、 农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款 对象，按照这个规定，具备贷款主体资格的企（事）业，中小微型企业和 个体户自然人都是我们的贷款对象。（当然分公司不是企业法人，医院学校这些 带有公益性质的事业单位也不符投向， 对单个借款人的贷款最高限额也不得超过注册资本的 5% ）。同时也明确了对象所在区域重点（在合肥就是一市三县，属于政策规定）， 另外，（贷款公司自身通过中介机构这个平台网络更多的符合条件的客户群体是立身之本） 以园区、专业市场、协会等为抓手，是发展中小企业贷款业务的模式 。 （一）尽量不选择的客户 1、法人代表以及主要投资人、管理人员有恶意逃废银行债务、 信用卡恶意透支以及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为的； （这一类人我们讲 叫不讲诚信，与不讲诚信的人打交道我们心理肯定是不踏实的， 这与我们国元投资的经营宗 旨也不相符，因为我们做的是类金融业务，经营的是信用，承担的是风险， 所以我们国元投 资的经营信条中就有一条，叫做“既融资又融信” ，与诚信相伴）。 2、 财务管理混乱、有严重偷漏税行为的（从业务的角度讲，一个企业 无论是在发展的某个阶段， 较好的财务管理团队和规范化的财务管理都是极其重要的， 这类 借款人要么是不重视财务，要么就是不懂财务，我们做业务经理的大部分都是学财务的吧， 所以我觉得人家不重视我们， 那我们也就要考虑是不是有必要去重视他， 同时税收的刚性是 很强的，对于明知借款人有严重偷漏税行为的情形也应该值得我们警觉） ； 3、 生产技术落后，严重污染环境等不符合国家产业政策、环境 保护政策的（现在是创新的时代，在落后的生产技术条件支撑下的企业有没有发展前途 啊？肯定是没有前途的，对于没有发展前途的企业我们要不要选择它， 答案是肯定不能选择， 因为选择它迟早有一天会把我们拖跨，我们是在做买卖呀，而不是交朋友，对吧？） ； 4、 中型以上企业由于生产经营恶化、规模缩小或盲目扩张的企 业（一方面行业和政策的变化会给企业带来系统风险，同时对盲目扩张的企业也一定要引 起我们的重视，我就亲眼目睹过这样的一个企业是怎么关门的，是包河区的一个印刷企业， 在中国加入 WTO之后，做的是外贸出口业务，原来就是一个小作坊，经过十几年的积累， 发展的还不错，政府给了他一块地，盖了新厂房，新办公楼，买了新设备，每年的业务收入 也有五千万，按理说他是比较成功的了， 但是他老先生不知足，看到房地产赚钱， 他就要盖 房子，他又不是房地产开发公司，到市场上拿地又没有足够的钱， 怎么办，他就在自己的厂 里面