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银行卡盗刷中商业银行违约责任制度研究 摘 要 当今社会，商业银行的银行卡业务发展迅速，与之相对应的银行卡盗刷案件 频频发生。银行卡盗刷引发了大量民事纠纷，主要表现为商业银行与持卡人之间 的储蓄合同纠纷。此类民事纠纷诉讼案件中，商业银行成为被告一方而被索赔。 但由于我国商业银行违约责任制度的不足，造成了司法实践中商业银行违约责任 认定的困难，进而出现了同案不同判的明显现象。目前，银行卡盗刷中商业银行 违约责任制度存在以下不足：缺乏商业银行承担违约责任的法律规定、商业银行 违约责任归责机制不健全、需要承担的证明责任不明确、商业银行最终承担的具 体赔偿也不合理。为完善银行卡盗刷中商业银行违约责任制度，需要强化相关民 事立法以及银行业专门立法，同时各法院要在过错推定原则下厘定商业银行证明 责任，明确赔偿范围，以实现此类民事纠纷裁判结果的公正性、合理性。 本文运用统计分析与案例分析的研究方法，对银行卡盗刷案例作统计整理， 在此基础上筛选典型案例作裁判说理分析，从中挖掘银行卡盗刷中商业银行违约 责任制度的缺陷所在，运用民事法律理论分析银行卡盗刷中商业银行违约责任制 度的法理依据与规则适用，遵循司法实践规律，提出银行卡盗刷中商业银行违约 责任制度的完善建议。本文的具体研究内容共分为四部分： 第一部分主要介绍银行卡盗刷的主要类型，对近年银行卡盗刷合同纠纷案件 做统计分析，对银行卡盗刷典型案例作以剖析，总结裁判的不同点与争议点，提 出此类纠纷中商业银行违约责任认定难的现实困境，以凸显商业银行违约责任制 度的研究意义。 第二部分主要探究银行卡盗刷合同纠纷中商业银行违约责任认定难的内在 原因，从制度层面分析此类案件中商业银行违约责任的规范性缺陷。 第三部分主要分析银行卡盗刷合同纠纷中商业银行违约责任制度的法理基 础，主要从银行卡盗刷合同纠纷中的合同性质、商业银行义务、归责原则的适用、 免责条款的解释、违约责任形态等几个方面进行论述，为银行卡盗刷中商业银行 违约责任制度的完善夯实理论基础。 第四部分主要是在理论分析的基础上，结合司法实践，提出银行卡盗刷中商 I 业银行违约责任制度的完善建议。在立法层面上，要加快民事立法与银行卡专门 立法；在司法裁判中，要统一法院关于商业银行违约责任认定的具体思路、厘定 商业银行证明责任，并明确不同情形下商业银行违约赔偿的比例与范围。 关键词：银行卡盗刷；商业银行；违约责任；归责原则；损害赔偿 II RESEARCH ON THE LIABILITY SYSTEM OF COMMERCIAL BANK FOR BREACH OF CONTRACT IN THE PROCESS OF BANK CARD STEALING AND SWIPING ABSTRACT In todays society, the bank card business of commercial banks develops rapidly, and the corresponding bank card theft and brush cases occur frequently. Bank card theft has caused a large number of civil disputes, which are mainly manifested as savings contract disputes between commercial banks and cardholders. In this kind of civil dispute lawsuit, the commercial bank becomes the defendant and is claimed. However, due to the deficiency of the