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本报告在分析您家庭财务状况和生活需求的基础上，结合您家庭所处阶段和 您职业特点，为您制定的一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。 第一部分、家庭基本资料及需求 、家庭成员资料 家庭成员 姓名 年龄 职业 沈星 30 IT业务助理 妻子 人事专员 、家庭资产负债表 （单位：人民币万元） 家庭资广 家庭负债 现金及活存 3 房屋贷款（余额） 72 定期性存款 2 股票 0 基金 2 房地产（自用1） 110 房地产（自用2） 30 黄金及收藏品 1.3 资产总计 148.3 负债总计 72 净值（资产-负债） 76.3 、家庭收支现状 （单位：人民币元） 每月收入本人收入 每月收入 本人收入 4000 配偶收入 3000 合计 7000 每月结余（收入-支出） 年终收入 年终奖金 10000 合计 10000 每年结余（收入-支出） 每月支出 房屋按揭还款 4600 基本生活开销 1500 合计 6100 900 年终支出 保费支出 7200 合计 7200 2800 四、对沈星先生一些未知信息的判断 沈先生在提供的信息中未告知当初买房时贷款的成数、金额和借款的年限, 也未详细说明公积金的情况。而这些信息在我们为你提供理财建议时是十分重要 的，沈先生虽未直接说明这些信息，但在提供的其他信息中可以大概判断出这些 信息。 沈先生在2004年初买的110万的房，还款两年后的今天还有贷款余额70万, 而目前的每月商业贷款还贷额 4600元。依据2004年初和2005年初的房贷利率， 可以推测出沈星先生当年的房贷在 75万左右，借款期限是25年。 另外，根据我市公积金提取比例和沈星夫妇的收入情况， 沈星夫妇的公积金 应该足以应付8万元的公积金贷款，所以父母的住房无需沈星夫妇的现金支出。 以下的理财计划将依据以上信息和判断展开。 第二部分、家庭财务分析 首先，从财务分析的角度，阐述了您的财务状况和可能应对的策略。本报告 将以此为基础开始您的理财计划。 一、财务比率分析 1、 偿付比率：净资产/资产= 763000/1483004 51.4% 您的负债偏高，尽管还没有到危险的境地，但您家庭的还债会颇有压力。 2、 负债总资产比率： 负债/资产= 720000/1483004 48.6% 说明您家庭综合偿债能力较弱，应该通过适当减少负债来达到您资产安全的 目的。 3、 月供比率：每月还贷额/每月收入= 4600/7000= 65.7% 较健康的月供比率应该在 35%以下。尽管您年终还有一些收入可以贴补还 贷，但是每月近2/3的收入还贷，对您的家庭压力还是过大了。 4、 流动性比率:流动性资产/每月支出=30000/6100 = 4.9 反映您家庭的流动性资产可以满足将近 5个月的开支，流动性在正常范围内 、目前持有金融产品的年收益率及风险程度 金融产品 年收益率 风险程度 现金 0% 0 活期存款 0.576% （税后） 0 k民币定期存款 1.8% （税后） 0 相对丁您5.571%的房贷利率，您目前持有的金融资产收益率过低。 三、财务状况和投资方面的不合理之处及建议 1、负债本息支出过高：您每月 2/3的收入用丁支付房贷，您只能在其他需 求方面“节衣缩食”，这种负债结构是不合理的，也是有危害的。尽早摆脱高负 债是当务之急。 2、 风险保障不足：您本人收入占家庭收入比重较大，一旦发生意外造成家 庭主要经济来源中断，家庭收入会受到较大冲击。 3、 资产收益率低：您每月在支出的是5.751%利率的房贷，而您大部分金融 资产的收益率不足2%。提高资产收益率，摆脱金融资产贬值的困境。 4、 增强家庭资产的流动性：您家庭的负债率较高，应急安全的要求较高， 应该进一步增强流动性。 第三部分、理财目标分析 一、 理财阶段分析 不同的家庭阶段有不同家庭财富积累、不同理财目标和不同优先顺序。 您和您太太都是风华正茂的年龄，未来两年您们还希望自己的孩子出生。您 的家庭正值开创期。处于家庭开创期的家庭，支出的增加非常迅速，尤其是孩子 出生后的育儿费用将是不可缩减的支出。 特别的，对您而言至关重要的是，目前 对房贷的支出过大，每月的节余由此很少，有“房奴”的感觉。不解决“房奴” 问题，其他理财目标都难以达成。 处于家庭开创期的您的理财目标较多。您现在考虑的目标有育儿、买车、增 加生活保障、教育和养老的问题。但在这些理财目标之外还有一个隐性的， 乂是 当下最为重要的目标：就是怎么改变自己“房奴”的境况。 通过理财的阶段分析，我把您理财目标按紧急和重大程度的优先顺序安排 为：财务安全规划 应急基金规划 解决房奴境况 育儿规划 买车规 划 教育基金规划 养老金规划 其它目标规划。 二、 家庭风险分析 大部分理财目标尤其是中长期理财目标的实现， 都是通过风险