小额信贷实务（凌海波、邱俊如）4-1农户贷款概述.pptVIP

小额信贷实务 凌海波 案例：做好金融服务小农户“大文章” 讨论题：结合案例材料，谈谈对我国小农户贷款服务的认识？ 了解我国的农户 农户的主体性质 ——生活消费主体、社区活动主题、生产经营主体 ——经济行为一般以家庭为单位 农户的类型 ——传统农户、兼业农户、种养大户、家庭农场、非农农户 贷款农户潜在规模 ——到2018年末，我国乡村人口5.64亿人，第一产业就业人数2.03亿人、乡村就业人员3.42亿人 贷款农户与农户贷款的界定 《农户贷款管理办法》 （银监发[2012]50号） ——贷款农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。 ——农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。 农户贷款需求特征 传统农户 贷款偿还能力弱，缺乏可抵押物，金额小 以非生产性用途为主 由熟人亲友无息借贷、民间非正式互助合作金融、官方或公益扶助性质的政策性金融提供 现代农户 由简单的生产生活需求向扩大再生产、高层次消费需求转变 由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变 由传统耕作的季节性需求向现代农业的长期性需求转变 呈现出多元化、多层次特征 农户贷款基本要素规定 贷款条件 ——以户为单位申请发放，1名家庭成员为借款人，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民 ——贷款用途明确合法，贷款数额、期限和币种合理 ——借款人具备还款意愿和还款能力 ——借款人无重大信用不良记录 ——金融机构要求的其他条件 贷款用途 ——农户生产经营贷款 ——农户消费贷款 农户贷款基本要素规定 贷款种类 ——信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款、组合担保方式贷款、其他创新担保方式贷款 贷款额度 ——根据借款人生产经营状况、偿债能力、贷款真实需求、信用状况、担保方式、机构自身资金状况和当地农村经济发展水平等因素合理确定 贷款期限 ——根据贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能力等因素合理确定 农户贷款基本要素规定 贷款利率 ——综合考虑农户贷款资金及管理成本、贷款方式、风险水平、合理回报等要素以及农户生产经营利润率和支农惠农要求，合理确定 还款方式 ——根据贷款种类、期限及借款人现金流情况，可以采用分期还本付息、分期还息到期还本等方式 ——原则上1年期以上贷款，不得采用到期利随本清方式 农村小额贷款创新 ?农村小额贷款概念 ——向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款 1.放宽小额贷款客户对象 ——从传统耕作农户和养殖户，扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业。 ——具体包括种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户 2.拓展小额贷款用途 ——传统农业+现代农业，单一农业+农村各产业 ——农业生产费用+农业生产各环节 ——日常消费+各种合理消费，本地生产+外出务工+创业 小额信用贷款 ——发达地区可提高到10万-30万元，欠发达地区可提高到1万-5万元，其他地区在此范围内视情况而定 联保贷款额度 ——视借款人实际风险，在信用贷款额度基础上适度提高 对生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业 ——在报经上级管理部门备案后可再适当调高贷款额度 大额贷款需求 ——按照有关规定，采取保证、抵（质）押等贷款方式发放 3.提高小额贷款额度 标准 ——根据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期、综合还款能力等，灵活确定 ——禁止人为缩短贷款期限，允许传统农业生产的小额贷款跨年度使用 ——生产经营周期较长或灾害修复期较长的贷款，期限可延长至3年 ——消费贷款期限根据消费种类、借款人综合还款能力、贷款风险等因素由借贷双方协商确定 ——对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期 4.合理确定小额贷款期限 标准 ——实行贷款利率定价分级授权制度，法人机构应对分支机构贷款权限和利率浮动范围一并授权 ——分支机构应在法规和政策允许范围内，根据贷款利率授权，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，在浮动区间内进行转授权或自主确定贷款利率 5.科学确定小额贷款利率 在确保法律要素齐全的前提下，坚持便民利民原则，尽量简化贷款手续，缩短贷款审查时间 增加贷款申请受理的渠道，在营业网点设立农村小额贷款办理专柜或兼柜，开辟农村小额贷款绿色通道 把农户贷款与银行卡功能有机结合起来，根据条件逐步把借记卡升级为贷记卡 ——在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的方式，进一步提高贷款便利程度。 6.简化小额贷款手续 信用贷款和联保贷款 ——及时评定申请人的信用等级，实行公开授信 农村小企业