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林丽 0132656 浅谈我国农村商业保险的发展 摘要：商业保险是社会保险的必要补充。在政府的推动和农村居 民积极参与下， 我国农村地区社会保险发展已取得出不成就， 大范围的保障了农村居民的基本生活需求， 与此同时，在农村居民生活水平明显提高和现代生活风险走入农村地区的情况下， 探讨如何适合商业保险满足农村居民的保障需求已是当务之急。 本文通过考察农村商业保险的发展现状，探讨 农村商业保险发展存在的问题，探讨商业保险在农村地区发展的障碍所在， 并且再次基础上， 提出了商业保险在农村健康有序发展的政策建议。 关键词：商业保险；中国；农村；现状；对策 商业保险是社会保障的必要补充， 在公平的保证居民的基本生活需求的基础上，调动居民的积极性，满足居民更高侧次的保障需求。 目前，我国的社会保障工作在共存地区已经迅速的发展起来， 但是社会保险对名村居民的保障仅限于基本生活水平， 虽然保障了广大农村呢居民最基本的生存安全保障， 但是在农村生活水平明显提高和现代化生活风险走入农村地区的情况下，这种最基本的保障水平时显不足。商业保险已是农村地区风险保障的必要选择。 无论是在理论方面还是时间方面， 对深灰保险在农村发展的探讨已是非常充分， 如赵殿国在《积极推进新型农村社会养老保险制度建设》中探讨了如何在农村地区推进社会养老保险制度的建设， 但是学术界对商业保险在农村地区发张的探讨却是非常有限， 并且以发展模式的探索为主， 对商业保险在农村地区发展的问题探讨相对较少。 另外，政府对商业保险发展的政策支持也相对较少， 本文通过考察农村商业保险的发现现状， 探讨我国农村商业保险发展存在的问题， 希望探究其背后的原因所在，并且在此基础上，提出了相关的政策建议，以期对商业保险在农村地区的健康有序发展有所帮助。 一、商业保险在农村发展存在的问题 （一）农村商业保险发展不稳定，隐性问题严重。 商业保险在农村地区的发展一直处于不稳定状态， 在政府各种政策的支持下，商业保险在农村地区得以平稳发展， 保险规模不断扩大，但是高赔付率为商业保险的发展埋下了隐患， 并最终导致了之后商业保险在农村地区的大萧条。 （二）商业保险公司农村业务发展不足。 我国的社会结构二元化明显， 城镇和农村地区的发展水平相差悬殊，商业保险的发展也是如此。到目前，我国各种类型的商业性保险公司的业务主要在城镇地区， 真正在农村地区开展业务的保险公司寥寥无几，商业保险公司农村业务开展严重不足已成为当前农村商业发展的重要现状。 （三）农村商业保险营销方式单一，存在隐患。 商业保险在农村地区的发展不仅需要适合的保险产品， 合理的营 销方式也是成功的关键， 然而营销方面工作的不到位已成为农村商业 保险的问题之一。目前，银保合作营销、电话营销、网上营销等诸多 保险营销方式在诚实地区已经逐步建立并完善起来， 但是，我国农村 商业保险的营销渠道单一，仍以网点营销和个人代理制为主。 (四)保险产品设计上的缺陷，与农民的支付能力形成较大的差 距。 目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场， 产品设计趋同性较强，普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发， 少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。 而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异。 二、农村商业保险发展的重要性 （一）农村居民面对的风险和不确定性的加大， 亟待商业保险介 入。 发展农业保险， 可以有效抵御农业风险， 保证农民收入和正常的 生产经营。 2005 年全国农业保险保费收入同比增长 80% 以上，农业 保险赔款超过 2 亿元，同比增长 90% 。农业保险为广大农民群众抗 御农业自然风险设立一条“保障线”，在保证农民收入和生产经营方面 发挥了不小的作用。通过保单质押贷款，解决农民小额信贷需求。人 寿保险大都具有储蓄性质， 通过保单抵押提供小额贷款， 能够解决农 民的生产生活急需。随着农民收入不断增加，消费结构不断转型，风 险系数也随之加大， 家庭发生财产损失、 火灾、盗窃的概率大大增加， 交通工具、农机具出险率不断上升， 需要商业保险公司大力发展农村财产保险。但是家财险和农机具保险一直是商业保险公司面临的两难选择：一方面， 家财险和农机具保险的保险费率高，许多农民不愿投保此类保险；另一方面，保险公司想开展此类保险的风险管控困难，盈利空间小。但投保率低、利润小并不代表没有解决的办法 （二）农民可支配收入的增长为商业保险奠定了坚实的经济基 础。 由于城市保险市场已经趋于饱和状态， 商业保险公司再想在原有市场上获得与原来同样的利润，需要付出更大的成本，与此相对，农村保险市场还处于未开垦状态。 近几年，农村居民人均收入不断增长，而保险在农村几乎是“处女地”，这无疑给商业保险进入农村市场提供了良好的经济环境。 由西方经济学的绝对收入假说， 当居民生活条件提高时，为了