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2017 年度银行业消费者权益保护培训计划
第一、金融消费概述
一、什么是金融消费?
二、金融消费的主要形式
1、传统意义的金融消费
2、特别性金融消费
3、金融衍生产品消费
三、什么是金融消费者?
1、传统金融服务中的消费者
2、非传统金融服务中的消费者
四、金融商品的特殊性
1、金融商品的无形性。
2、金融商品的专业壁垒性。
3、金融商品的风险性
4、金融产品与服务的合约性。
五、传统金融消费保护的形式及其缺点
六、金融消费的特殊性
1、信息不对称
1)风险收益
2)风险的计量
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( 3)案例分析:
A、金融理财产品的案例 ;
B、保险产品的案例;
C、金融衍生品的案例。
2、金融消费者处于弱势地位
1)单个的自然人对垄断大企业;
2)格式条款多由金融机构一方制定;
3)能否享受金融服务的决定权掌控在金融机构手中;
4)在纠纷处理上,消费者明显处于弱势。
3、金融创新失控
1)金融衍生产品的无节制创新和泛滥
2)金融衍生产品十分复杂
A、对冲基金;
B、次贷产品
C、金融衍生产品的研究者甚至获得了诺贝尔经济学奖。
七、保护金融消费者的原因
八、国外对金融消费者保护的研究
1、Carlin 、Gervais (2009)对金融零售市场中的消费者保护的
研究。
2、Budnitz ( 1995)对纠纷的仲裁机制的研究。
3、 Nieto (2000)认为对消费者和投资者保护是金融监管的一
项重要目标。
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4、 Taylor (1995)和 Goodhart (1998)分别提出了基于金融
监管目标来设计监管体制的思想。
九、金融消费者权益保护的国际经验
1、构建完善的法律体系。
2、通过金融机构内部加强治理。
3、通过行业自律进行规范和监督。
4、确立金融消费者保护作为金融监管部门的监管目标。
5、应该将金融消费者保护交由统一的行政机构或准行政机构管
理。
第二、 金融消费者权益保护的意义
一、金融消费者权益保护的理论
1、公共物品和自然垄断理论
2、信息不对称理论
3、有限理性理论
4、“外部效应”理论
5、解决之道:金融消费者权益的倾斜保护
二、银行业消费者权益保护的意义
(一)对商业银行的意义
1、我国的金融改革将加剧商业银行间的竞争,客户的重要性进
一步凸显;
2、我国利率市场化将对未来商业银行主营业务产生重大的影响,
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各种金融衍生品将成为商业银行盈利的主要来源;
3、柠檬市场理论和美国次贷危机的实际表明,不重视金融消费
者权益保护,金融消费者必然日渐丧失投资积极性和市场参与度, 最
终也会损害商业银行的利益。
4、有利于为消费信贷发展、扩大内需提供良好的制度环境;
5、有利于改进金融服务质量,提高银行的核心竞争力。
6、有利于规范银行经营行为,维护金融市场秩序;
7、重视金融消费者权益保护,有利于从长远实现银行和社会的
更大利益,提升银行的竞争力;
8、保护金融消费者的权益,最终更保护了银行的利益。
(二)对消费者的意义;
(三)对国家的意义。
第三、 金融消费者权益保护的法律规定
一、金融消费者权益保护的法律体系
二、金融消费者的权利
1、金融消费者权利的含义
2、金融消费者权利的具体内容
3、金融消费者权利的具体内容的解析
三、金融机构的义务及其含义解析
1、金融机构的义务;
2、金融机构义务的具体内容的解析。
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四、侵犯金融消费者合法权益的法律责任
1、民事责任
2、行政责任
3、刑事责任
第四、《银行业消费者权益保护工作指引》解读
一、行为准则
1、尊重消费者的知情权
1)告知义务
2)不隐瞒风险、不夸大收益
3)严格区分自有产品和代销产品
4)消费者知情权的案例分析
2、尊重消费者的自主选择权
3、消费风险与消费能力相适应原则
1)了解消费者的风险偏好和风险承受能力
2)提供相应的产品和服务,
3)不主动提供与消费者风险承受能力不相符合的产品和服务
4)相关案例分析
4、尊重个人金融信息安全权
1)有效保护个人的金融信息
2)不篡改、违法使用个人金融信息
3)不向第三方提供个人金融信息
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( 4)金融消费安全权的案例分析
5、规范收费
1)遵守金融服务收费的规定
2)不随意增加收费项目或提高收费标准
3)披露收费项目和标准
6、坚持服务便利性原则
1)合理安排柜面窗口
2)不拒绝合理的服务
7、尊重银行业消费者
1)照顾残疾人等特殊消费者的实际需要
2)提供便利化服务
3)不得有歧视性行为(族群、性别、宗教等)
4)相关案例分析
二、制度保障
1、加强消费者权益保护工作的体制机制建设
( 1)纳入公司治理
A、什么是公司治理?
B、公司治理的重要性
C、商业银行公司治理的核心问题
D、如何将消费者权益
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