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非公有制经济下区域性金融风险及其管理：温州个案研究 作者：未知 摘 要：金融风险是经济发展到一定阶段的必然产物。但是金融风 险种类与程度与经济发展和体制转轨的相关性如何，国内的研究尚显 不足。本课题着重从对温州市现实与潜在的金融风险的实证分析入 手，总结已经采取的一系列化解风险的措施、手段和特点，防范和化 解金融风险的一些新观点、新方法，提出在新的形势下防范和化解金 融风险的若干建议。本文的意义在于，由于我国体制转轨中经济成分 的多样化已经成为不可逆转的趋势，对非公有制经济下金融风险及其 管理的研究显然对今后若干年内各地区金融健康发展带有前瞻意义。 一、引言：转轨经济条件下金融风险的动态特征 转轨经济所面临的金融风险虽然在量上未必高于成熟市场经济 下的风险程度，但是在质上的多样性和动态变化特征却远比后者复 杂。在理论上，成熟市场经济中的金融风险往往具备周期性和可预测 性，在分析上一般体现为“泡沫”的积聚和破裂；在转轨经济中，风 险往往随体制的变化而呈现不同的表现形式。为了从动态上把握我国 金融风险的变迁过程，前瞻性地反映今后若干年中国经济转轨与发展 中可能遇见的金融风险种类，并预先准备风险防范手段，人民银行温 州市中心支行以非公有制经济发达地区一一浙江省温州市为典型，探 讨改革开放二十年进程中的金融风险及其管理模式。 至 2000 年 12 月，温州各项存款余额达 928 亿元，是 1990 年同 期的 22 倍；各项贷款余额 595 亿元，是 1990 年同期的 20 倍；外汇 存款余额 13 亿美元，是 1990 年同期的 24 倍。金融机构数量达 1400 多家，基本形成了在中央银行监管下，政策性银行与商业性银行分离， 以国有商业银行为主体，股份制商业银行、非银行金融机构、合作金 融机构等多种形式并存，多层次分工协作的金融组织体系。金融业已 经实现了从计划经济体制下传统银行向市场经济条件下新型银行的 转轨与变革。 随着经济金融的迅速发展，金融风险的动态特征亦十分明显，大 体经历了三个阶段。第一阶段出现在八十年代中期，温州民间个人集 资泛滥，“会案”频繁爆发，涉及面广，破坏力大。大规模、大范围 的民间金融风潮时有发生。第二阶段是九十年代初，社会上出现乱集 资、乱批金融机构、乱从事金融业务（称“三乱”）现象，以及小法 人金融机构高风险状况严重影响了金融秩序。第三阶段是九十年代中 后期，企业逃废银行债务和非银行金融机构风险影响了金融的稳定， 金融风险度加剧。总结二十年的金融风险历程，呈现出主体规模化、 风险隐藏化、形式多样化的特征。 二、金融风险与经济转轨的相关性分析 （一）二十年来温州金融风险历程 1.八十年代爆发的“会案”接连不断从 1984 年首开乐清县柳市 “黄华会案”到1988 年“平会”倒会和“银背”破产，中间经历了 1985 年的“抬会”风潮、1986 年的苍南、平阳“排会”案。据不完 全统计，每次“会案”风潮，仅倒会、破产在 100 万元以上的“银背” 人员就达数十人，金额在 6000 万元以上；而 100 万元以下的则是不 计其数，涉及资金达 1 亿元以上，风潮爆发后，为索债而引起的非法 拘禁、扣人质、烧住宅，以及人命案频频发生，严重危害了社会秩序。 还伴随正常民间信用解体的事件。纵观八十年代的温州“会案”风潮， 其突出特点是涉及面广量大，破坏力强。会主以超高利率为诱饵，进 行的金融投机诈骗活动，用高达 3 ％—6 ％的利率欺骗会员资金，由 于这种高利率大大超过生产经营者的承受能力，使资金投向完全脱离 生产和流通。同时还刺激民间借贷利率不断上升。 2.八十年代中后期的民间集资花样翻新，主体由个人向单位发展 八十年代中后期，温州市民间“抬会”倒闭等金融风潮，使许多 市民对非法集资带有一定程度的恐惧性和警惕性。此后，集资形式花 样多变，出现一些企业以提供居民生活必需品，如液化气、食用品等 为诱饵，承诺集资一定金额，按月提供物品，并随时可退资，大举进 行筹资活动。由于集资企业经营不善，给市民带来了严重的经济损失， 社会反响较大。 3.九十年代以来金融风险的多样化 一是非法机构从事金融业务异常活跃，九十年代以来，金融风险 产生的主体趋向多元化，并逐渐从地下的非法形式，向以公开的合法 面貌出现；从个人行为向组织行为过渡，并呈现多样化特征。出现了 由地方政府部门审批，乡镇企业、私营企业和个人参股组建的办理金 融业务的农村合作基金会和民融资金调剂服务部；出现了物业（设备） 租赁公司和股权转让咨询服务所