年收入15万全部存银行中年家庭如何理财.pdf

年收入15 万全部存银行 中年家庭如何理财 王女士今年40 岁，经营一家淘宝店铺，一年赚5 万元左右，先生42 岁，年收入 10 万元左 右，家庭现在共有50 万元左右的存款，由于没有相应的保险保障，如何规划未来的养老问 题，王女士有些迷茫。 据新闻晨报介绍，随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。 aliqq.cn 理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标， 比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订 不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平 的不同，也需要制订不同的目标执行计划。 理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异、因时而 异的。 aliqq.cn 家庭情况 aliqq.cn 王女士今年40 岁，经营一家淘宝店铺，专门卖化妆品，虽然投入了很多的精力，但生 意时好时坏，很不稳定。目前平均一年赚5 万元左右，但金融危机给店铺带来了不小的冲 击，收入不稳定让王女士有了一丝担心。王女士的先生42 岁，就职一家大型国企，属于中 层管理者，年收入 10 万元左右。先生的收入有保障，但提升空间有限。儿子明年将升初中。 阿里巧巧 目前，王女士一家三口住在市中心一套60平方米左右的学区房，面积不大但交通便利。 2002 年时，王女士夫妇投资购买了一套房产出租，租金收入扣税后一年平均有2 万元。随 着房市逐步升温，该处房产升值也非常可观。目前两套房产总市值大约在 190 万元，还剩 下30 万元左右的房贷要还，压力已不大。 aliqq.cn 经过多年积累，家庭现在共有50 万元左右的存款。由于两人工作都比较忙，而且对股 票、基金等都缺乏了解，钱一直存在银行里吃利息。 aliqq.cn 理财目标 先生上班比较远，夫妻俩商量决定买车，一方面平时上下班用，周末、节假日也可以 全家自驾游。 aliqq 王女士近期最想考虑的是换房，目前60平方米的住房对三口之家来说偏小了。另一个 最让王女士牵挂的问题就是孩子未来的教育。王女士倾向于让孩子在高中毕业后就去外国 留学。要达成这一目标，王女士希望用那套用于投资的房子来保障。 aliqq 由于王女士从事自由职业，没有相应的保险保障，如何规划未来的养老问题，有些迷 茫。 理财分析及建议 从家庭资产负债与收支的情况来看，王女士家的财务状况基本正常，负债率也很低。 但是在理财规划方面，有一些问题需要注意。投资规划从每月盈余做起 aliqq 对夫妻在40 岁左右的中青年工薪家庭来说，家庭规划的中心，其实还是经济问题，也 就是夫妻双方的工作和投资。只有夫妻双方持续获得稳定甚至上升的收入，同时合理规划 好家庭现有财产和每月盈余的投资，其它的规划才有立身之地。 阿里巧巧 另外，三个要关注的基本点，一个是住房升级换代的问题，一个是夫妻双方的养老， 一个是孩子的教育，这里面不仅有经济上的考虑，更应该考虑家庭中每个人对生活的具体 想法，性格、喜欢的生活方式等，适当妥协中和。考虑资产的中长期保值增值 中年工薪家庭职业规划应该以稳为主，不宜冒太大风险，因为自身的适应性、可塑性 都较年青时有所下降。王女士的小店未来走向不确定性较大，而先生的收入稳定但提升空 间不大，总的来说，家庭收入还算稳定，但出现持续的大幅提升的概率较小，可以主要由 先生负责稳定的收入，而由王女士负责尝试市场的机会。 夫妻双方目前还处于中青年，未 来可预见的投资期还相对较长，况且家庭还有一套处于升值中的房子作保障。所以，家庭 投资可以倾向于平衡型，适当承受一定的风险，谋求资产中长期的保值和增值。换房不现 实，留学顺自然。 关于住房升级换代的问题，如果不动用目前另一套投资性房产，对家庭来说就比较吃 力了。由于孩子就近入学的问题，换房只能考虑在目前居住小区的附近，而市中心老小区 的二手房，单价也在2 万多元，这样需要将目前两套房子折合成一套，才能满足住房升级 需求所以，如果家庭可暂时维持现状，或通过二次装修的方式提高居住质量。 aliqq 养老问题，王女士虽有考虑，却没有真的规划。相比王女士想留一套房给孩子留学， 我们更建议此套房或是未来抛售该房的现金用于养老规划，而儿子留学的费用，可以通过 目前手上的金融资产，和未来几年的积累来完成，并且应该量力而行，不应为此影响家庭 的经济健康，同时也应该慎重考虑孩子对留学的想法。 aliqq.cn 近几年海归的