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互联网金融服务小微企业发展的三大机制 互联网金融与小微企业可以是说是互生互利的， 互联网金融在打通金融活水流向小微企业“最后一公里”方面具有先天 优势，是普惠金融的典型， 互联网金融与小微企业就如一对虚实结合的“孪生兄弟”，一荣俱荣，一损俱损。因此，进一步完善互联网金融与小微企业的协作机制， 完善互联网金融创新与小微企业“双创”服务机制， 健全互联网金融服务监管机制， 才能深化服务好小微企业， 才能不断发挥好小微企业在国民经济中的作用。 完善互联网金融与小微企业的协作机制 互联网金融与小微企业协作性的提升不仅要从外部环境进 行推动，还要从内部解决根本原因。 既要解决小微企业先天性缺 陷，又要解决互联网金融发展环境问题。 增强内部动能 互联网金融与小微企业自身存在不少先天不足， 小微企业的不足正是互联网金融要解决的问题，但互联网金融并非慈善机 构，其融资成本一般在 10%以上，对于一般制造业而言，成本过高。因此，要从根本上降低成本，提升互联网金融的活力和小微企业持续发展动力要从内部进行完善， 方能有效提高二者的耦合性。 完善小微企业内部管理制度。 进一步完善小微企业的企业管理制度，加强财务制度规范和信用体系完善， 提高小微企业持续 经营的能力和水平，加强研发投入， 向新业态新行业转型，增 强对互联网、云计算、电子商务、移动互联网、文化传媒等新行业认知和投入，促进结构转型。 加强互联网金融业行业自律。 2 0 1 2 ～ 2015 年间互联网金融新业态不断崛起， 一时间缺乏监管，导致出现许多乱现，甚至诈骗行为。 互联网金融需加强自身风险点防控， 设立风险防控机制，加强行业自律，形成一个行业自律组织，提高企业的可信度和规范性，防止一些不法分子趁机而入，扰乱市场秩序。 加快平台创新。目前互联网金融出现许多高度同质化平台， 平台间存在相互竞争关系， 导致信息交换少， 统一地征信也较难。 加快平台创新，不断适应市场需求，加大互联网金融产品新，为 小微企业和个人创业者提供更加灵活的放贷形式， 避开与银行的正面竞争，利用个性化平台的优势， 惠己惠民，达到双赢的结果。 加强平台间协作。 当前互联网金融平台基本由不同的企业开发，种类繁多， 数据口径也呈现平台差异性，如商城客户数据与搜索引擎客户数据的差异。 商城客户是一种消费习惯及支付能力的数据， 而搜索引擎用户数据为阅读习惯数据， 两种数据的口径出现巨大的差别。 各互联网金融平台不仅数据不共享， 在信用数据方面也相互独立， 呈现“孤岛”现象。 平台间缺乏必要的协作，导致一户多家授信，超过其实际负债能力，容易出现“空手 套白狼”的投机现象， 导致信用数据缺乏统一性， 难以对小微企业道德风险产生约束力。 尤其是在与央行的征信数据方面的对接上，更为薄弱。互联网金融为新生事物，相关的监管机制尚未健 全，央行征信系统虽已经小贷公司、典当行等准金融行业纳入， 但一时间还难以将互联网金融也纳入征信体系， 互联网金融企业 信用信息共享机制的推进与完善依然迫在眉睫。 优化共生环境 建立统一小微企业政府公共服务平台。 互联网金融支持小微企业发展的工作涉及工业、 金融、税收等多个相关监管或主管部门，各部门受职责分工限制，无法全方位服务小微企业发展，在 政府事项的办理上， 小微企业还无法达到“只跑一趟， 一趟都不用跑”的水平。因此，健全外部服务机制，搭建统一的小微企业 公共服务平台， 可以推动小微企业信息库建立， 为互联网金融平台提供必要的数据。 建立小微企业金融服务平台。 互联网金融虽然发展迅速， 但仍未在金融市场占据主导， 传统金融业也利用自身优势， 不断采用互联网思维进行革新， 2017 年中国建设银行与阿里巴巴、浙江蚂蚁小微及金融服务集团签订战略合作协议，开启创新与协 调、开放与共享的新征程， 是传统金融与互联网金融有机结合的 开始。传统金融业网点多，信用体系完善，资金雄厚， 互联网金融开放、普惠、共享，客户流大，二者间的合作不但可以实现线上线下有机结合，还可以有效避免失信客户、非法集资、套现洗钱等不法行为。 但是，二者的结合如果还只是某些信息的共享显然无法达到真正的融合， 必须要建立统一的金融平台， 客户通过一个平台可以链接到各个不同的客户端， 实现平台客户信息共享，才能真正有利于甄别真假互联网金融平台， 为小微企业发展 提供快速通道，提高小微企业融资效率。 加强互联网金融和小微企业政策支持。 目前，传统金融体制尚不健全，有意愿和能力服务于资金需求“短、频、快、少”的 小微企业的金融机构较少。 小微企业由于自身发展受限， 信用级别较低，融资成本较高。互联网金融平台的融资成本也较高，导 致小微企业难以低成本融资。政府应加大扶持小微企业的力度，对小微企业经营成本给予一定优惠， 降低小微企业和互联网金融 平台的税