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互联网金融背景下的大学生创业初步研究 2013 年以来互联网金融给我国的经济生活带来了巨大的冲 击，互联网与金融相融合已成为大势所趋。 当前大学生成为互联 网金融产品十分重要的接受群体， 同时大学生创业也是“大众创 业、万众创新”的重要力量， 互联网金融将可能成为大学生创业 重要的融资渠道， 互联网金融项目也可能成为大学生创业的重要 方向。当前有必要从大学生创业角度梳理互联网金融的行业基本 情况，分析互联网金融与大学生创业之间的关系， 并提示相应创 业风险，为互联网金融背景下的大学生创业创新保驾护航。 一、互联网金融基本情况 2013 年被称为“互联网金融元年”， 但时至今日人们对“互 联网金融”的概念尚未达成共识。 2015 年 7 月 18 日央行等十部 委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》 （以下简称《指 导意见》）将互联网金融定义为“传统金融机构与互联网企业 （以 下统称从业机构）利用互联网技术和信息通信技术实现资金融 通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。”业内普 遍认为，“互联网金融”与本世纪初提出的“网络金融”等概念 （现阶段也往往被称为“金融互联网”） 存在诸多差别， 后者更 多停留在电子银行等技术性分析。在央行《中国金融稳定报告 2014》中，“金融互联网”时代发生在 2005 年以前，是“互联 网金融”发展的第一阶段。 根据《指导意见》以及业内实践，当前我国互联网金融的主 要业态包括互联网支付、网络借贷、互联网基金销售、股权众筹 融资等。但业内在如何划分互联网金融类型、 哪些现象属于互联 网金融方面也存在很大分歧。 从长远看， 随着信息革命的突飞猛 进式发展，金融运行、金融组织、金融产品更加紧密地与信息技 术结合在一起，互联网金融的业态将会更加丰富。 互联网金融具备如下核心特征：（ 1）主动性。传统金融在覆盖非传统客户方面缺乏主动性，而互联网金融通过应用工具、 服务理念等创新， 主动为传统金融所忽视的客户服务， 表现为产品降低投资者、交易对象准入门槛，如 P2P、余额宝等均定位于普通投资群体。 其互联网金融产品的设计非常注重客户体验， 从而调动投资者积极主动参与互联网金融。（ 2）交易便利化。传统金融基于安全考虑， 往往需要现场面对面交易， 交易操作流程性很强，也无法提供 7×24 小时的全天候服务。 而互联网金融秉承简单、实用、便捷的互联网思维， 并借助技术创新开发新产品、 改造原有繁琐流程，使交易更加便利，更容易获得。（ 3）透明化。传统金融主要是间接融资， 资金提供者通过金融中介将资金转到最终使用者手中， 二者存在信息隔离。 而目前主流的互联网金融（ P2P、众筹等）基本属于直接融资，参与各方对交易信息掌握程度高于传统金融，信息透明度有所提升。 二、大学生创业以互联网金融为融资渠道 互联网金融已经与大学生生活发生了诸多交集， 其重要表现 是很多大学生开始利用互联网金融理财，如大学生购买“余额 宝”，通过互联网平台购买基金，甚至尝试互联网证券等。而对 于大学生创业来说， 互联网金融可以为创业大学生提供难得的创 业资金，目前主要有两种方式： P2P网络借贷和网络众筹。 P2P网络借贷是指通过互联网实现的一种借贷。具体而言， 就是贷款人和借款人通过中介机构（即 P2P网络贷款平台），在网络上达成包含借款金额、利息、期限等条款的借贷约定，通过网络完成认证、记账、清算和交割等流程，实现信用借贷的一种模式。“ P2P”即“ Peer to Peer ”或“ Person to Person ”，原文翻译是“个人对个人”， 但国内的 P2P平台已演化出多种形态，如以拍拍贷为代表的线上中介模式， 以红岭创投为代表的线上担保模式、 以宜信为代表的线上线下结合模式， 以及以平安陆金所为代表的金融资产交易所模式。 大学生创业可以利用 P2P平台灵活的借款机智为创业项目融得资金， 如知名 P2P平台“人人贷”就将大学生创业贷款作为一个重要产品进行开发。 大学生以 P2P贷款获取创业资金的风险在于：（ 1）P2P贷款仍属于债权性资本，存在偿还压力。一旦创业失败，可能给创业者带来较大的财务压力。 相比之下， 网络众筹可以为大学生创 业提供捐赠性资本或权益性资本，显然安全性更高。（ 2）P2P平台风险。 目前我国 P2P平台良莠不齐， 平台携款跑路事件层出不穷，一些平台缺乏网络信息保护机制， 容易造成信息泄露。 P2P 平台相当部分工作人员未受到金融专业培训， 人员的专业素质很 难达到风险控制的要求， 致使人为操作风险和从业中道德风险诱发可能性大。（ 3）贷款人洗钱风险。目前大部分平台的自律较差，缺乏客户身份识别手段， 还缺乏履行交易记录保存和可疑交易报告的责任意识， 贷款人利用网络贷款平台通过分散出借资金来进行