保险公司破产中如何维护保单持有 益-公司法论文-法律论文-法学论文.docxVIP

保险公司破产中如何维护保单持有 益-公司法论文-法律论文-法学论文 ——文章均为WORD文档，下载后可直接编辑使用亦可打印——　　摘要：保险公司破产是保险行业资源优化配置、提升整体竞争力的必然要求。但保险公司破产将对众多保单持有 益产生不利影响， 基于风险收益匹配理论， 应予优先保护保单持有 益。保险公司破产程序划分为破产前置程序和司法破产程序， 保单持有 益保护机制的构建也应以此为界分。在破产前置程序中， 保单持有 益保护间接表现为恢复问题保险公司的经营能力， 应构建层层递进的监管体系， 设置保险保障基金的提前参与程序。在司法破产程序中， 着力于完善保单转让、保单救济和优先清偿规则。　　　　关键词：保险公司破产； 保单持有 益保护； 风险收益匹配； 人寿保险；　　　　引言　　　　在市场经济条件下， 资源优化配置是通过充分竞争、优胜劣汰实现的。金融资源的优化配置更是如此， 但我国金融业成长于国家保护的温床之中， 鲜见金融机构破产的实例。我国加入WTO以来， 各大金融公司纷纷进行股份制改造， 引入民间资本和境外资本， 国家垄断金融业的局面被打破。随着金融业市场化进程的逐步推进， 金融机构破产退出将成为常态。金融机构是经营风险的机构， 一旦自身经营失败， 也必须摒弃国家托底的幻想， 进行破产退出。保险作为社会风险的管理者， 一直被视为最精巧的社会稳定器。随着大量外资保险公司和民营保险公司的涌入， 保险行业的竞争愈演愈烈， 然而长期以来我国保险业监管侧重于市场准入监管和市场行为监管， 市场退出监管规则寥寥无几。充分竞争的保险市场一定是有进有出的市场， 保险公司零破产并不表明我国保险业健康运行， 相反近年来保险欺诈、险资违规运用等问题屡见不鲜。因此， 完善保险公司破产退出机制已是释放保险业风险的必然趋势。　　　　金融机构具有公共性， 一旦破产会产生巨大的外部成本， 而保险公司破产将牵涉众多保单持有人的利益， 关系到整个金融市场的稳定。但与其他金融机构破产不同， 保险公司承保业务具有射幸性， 保单持有人也只有在约定的保险事故发生后才能请求给付保险金。加之目前保险产品除具有风险保障功能外还连结了投资理财功能， 更增加了保单持有 益保护的复杂性。因此， 有必要构建保险公司破产中保单持有 益保护机制。　　　　一、保险公司破产对保单持有 益的不利影响　　　　（一） 保险债权减损　　　　所谓保险债权是指保单持有人基于保险合同对破产保险公司享有的各项请求权， 不仅包括合同条件满足时保险公司应支付的保险金或保险赔偿， 还涵盖了合同条件尚未满足时保险公司对解除合同的保单持有人应返还的现金价值和保费等。[1]88但保险公司破产往往是保险准备金严重不足， 根本无力清偿所有债权。尽管保险保障基金会对保单进行救济， 但也只能满足特定比例。因此， 在保险公司破产情形下， 保单持有人保险债权额度会遭受一定损失。另外， 破产程序作为一种集体受偿程序， 当法院受理破产申请时， 个别债权人的债权请求必须停止。无论是破产重整还是破产清算， 都必须进行公告、表决、法院裁定、方案执行等一系列程序， 其中耗时甚多可想而知。加上我国办理破产案件向来历时长久， 保单持有人保险债权的清偿期限也会相应地延长， 保险管理风险、补偿损失的功能将大打折扣。　　　　（二） 保障范围变化　　　　从保险公司的业务结构来看， 保险公司破产一是由于承保决策失误、定价不足， 导致巨额赔付；二是由于投资失败， 准备金不足。为挽救破产保险公司， 国际性法律文件《有效的金融机构处置机制核心要素》附件中将变更保险条款和缔约条件、变更费率水平、费用、退保金纳入保险公司恢复计划措施中。[2]150-156由此可见， 为纠正破产保险公司出现的经营问题， 保持保险基金精算平衡， 保险公司破产管理人很有可能与保单持有人进行协商变更保单条款， 甚至缩小保障范围。此外， 当保单被转让到受让保险公司后， 受让保险公司接手的准备金必然不足， 受让保险公司投资策略可能趋于保守， 以防止保单持有人的利益进一步缩水， 这将间接影响保单持有人的权益。　　　　（三） 服务待遇降低　　　　随着保险业的快速发展， 保险公司已不局限于收取保费-进行理赔的粗放经营模式， 开始向全流程的风险管理服务转型。以重大疾病险为例， 保险公司在保单有效期内为保单持有人提供健康咨询、定期体检、合作医院诊疗、快速理赔等服务。而一旦保险公司破产， 保单持有人所享受的保险服务待遇将大打折扣甚至停止。另外， 由于中国的保险市场还处于初级阶段， 保险客户对保险及保险行业的认识也相对粗浅， 人们在选择保险产品时更多会相信自己熟悉的保险代理人。[3]18保险代理人作为保险行业的中介